5 luskede kreditkorttricks-og hvordan man slår banken

Hej, kammerat, vil du se nogle korttricks?

vi taler ikke tre-kort Monte, hoppe es eller Lost Kings her. Ingen falske shuffles, dobbelt elevatorer, sving nedskæringer, pinky pauser eller andre klassiske sleights-of-hånd.

vi taler kreditkort tricks. Den dyre slags, hvor overbegrænsningsgebyrer, restrenter, standard APR ‘ er og andre overraskelser pludselig vises som ved magi på dit kreditkortopgørelse.

Nej, dit kreditkortselskab handler ikke nøjagtigt fra bunden af dækket. I hvert tilfælde er de inden for deres ret til at tage dine penge takket være de ofte ubeskrivelige vilkår i din kortindehaveraftale. Men ligesom tre-kort Monte kan disse tricks rense din tegnebog hurtigere, end du kan vælge et kort, ethvert kort.

nogle af disse tricks kan snart blive forbudt af Federal Reserve Board ‘ s foreslåede uretfærdige eller vildledende handlinger eller Praksisreformer. Offentligheden indsendte rekord 56,000 kommentarer til reformforslagene, som Fed siger, at det vil udstede I endelig form inden udgangen af 2008.

i mellemtiden skal du holde øje med din erklæring, din hånd på din tegnebog og pas på disse fem luskede kreditkorttricks.

slutdatoen mind crunch

Kortholder Lynnae McCoy troede, at hun gjorde det rigtige, da hun skiftede fra papir til papirløs fakturering på sit 0 procent APR-kort. Da hun ikke modtog en e-mail-meddelelse om forfaldne betalinger omkring sin sædvanlige erklæringsdato, hun kridtede det op til en overgangsfejl og foretog sin normale betaling på det sædvanlige tidspunkt i måneden.

den følgende måned viste hendes online-erklæring, at et sent gebyr og renter ikke kun havde ramt hendes saldo med $100, men skød hende 0 procent indledende APR op til 11.24 procent.

til McCoys overraskelse viser det sig, at kortfirmaet havde ændret sin slutdato til senere på måneden. “Tilsyneladende blev min betaling bogført en dag før den nye faktureringscyklus begyndte, så jeg endte med at foretage to betalinger i en faktureringscyklus og ingen i den næste,” siger McCoy.

forfatter af “Easy Money” ser dette ske ofte for folk, der forsøger at buff deres kredit score ved at betale en del kreditkortgæld en måned før de ansøger om et større lån.

“den måde, hvorpå kreditkortcomputersystemerne er oprettet, leder de kun efter betalinger mellem udsagnets slutdato og forfaldsdatoen,” forklarer hun. “Så hvis du betalte tidligt og undlod at foretage en anden betaling i det lille vindue, tælles du så sent.”

med andre ord, tidlige fugle får skaftet. McCoy indrømmer, at hun er en af de heldige, fordi hun ikke havde andre udestående kortbalancer, hvis satser måske er blevet ramt på grund af en meget kontroversiel praksis kendt som “universal default.”

efter gentagne, lange telefonopkald overbeviste McCoy sit kortselskab om at droppe det sene gebyr og gendanne hendes 0 procent APR, ” men de tog ikke renterne af. Det var omkring $37. Jeg gav bare op og betalte det. Der kom et punkt, hvor min tid var mere end $37 værd.”McCoys har siden svoret kreditkort for godt.

løsning? “Betal kortet,” siger McCoy. “Det og fortsætter. Hvis du overvejer at gå til papirløs fakturering, skal du virkelig holde øje med det og måske endda foretage en lille ekstra betaling midt i cyklussen, indtil du er sikker på, hvornår din faktureringscyklus er.”

Gail Hillebrand, senior attorney for Consumers Union har et yderligere forslag: “jeg synes, det er faktisk ret nyttigt at ikke tage papirløs fakturering. Jeg tror, det gør det sværere for kunden at holde deres ende af købet og betale til tiden.”

over-limit limbo

i den anden ende af din minimumsbetaling er kreditgrænsen på dit kort. Hvad sker der med de Icarus-lignende kortholdere, hvis udgifter flyver over deres kreditgrænse? De bliver brændt af et over-the-limit gebyr, der ikke kun typisk overstiger $35, men holder tilbagevendende hver cyklus, at de forbliver ude i det blå. Det er kreditkortgebyret, der fortsætter med at tage.

der er mange måder at uheld svæve over din grænse. Du kan selvfølgelig opkræve det. En omstrejfende automatisk betaling for en årlig eller halvårlig forsikringsregning kunne gøre det. Hvis du allerede er tæt nok, kan et årligt gebyr eller endda yderligere renter på køb overstige loftet.

nogle kortselskaber bruger også dette smarte trick: de sænker pludselig din grænse under din saldo og derefter ding dig med et overbegrænsningsgebyr.

veston siger, at praksis er i modstrid med, hvad disse kreditkort-tv-annoncer ville have dig til at tro. “Alle har set reklamen, hvor fyren tager sin chef ud til middag, og hans kort bliver afvist,” siger hun. “Nå, typisk vil de ikke afvise dig, fordi de kan opkræve dig det gebyr. Den tid, du bliver afvist, er, når du virkelig har skruet op, og det er gået til samlinger. Du kan afvikle at betale disse gebyrer til uendelig.”

løsning? Vi foreslår at bruge online personlige finansieringsprogrammer som f.eks.

at flyve lidt lavere økonomisk kan dog være din bedste mulighed. “Prøv at holde dig under halvdelen af din grænse,” siger Hillebrand. “Det hjælper med at undgå problemet, det er bedre for din kredit score, og det efterlader også en vis reserve, hvis du skal få din bil fast.”

tudse i hullet

kreditkortselskaber overlever på den enkle opfattelse, at, venstre ukontrolleret, en god del af os vil vælge at forblive i gæld til dem ad infinitum snarere end bremse vores udgifter. De foretrækker, at vi er padder i hullet, hopper ind, men klatrer faktisk aldrig ud.

med henblik herpå begrænser nogle kortudstedere antallet af betalinger, du kan foretage hver måned, til en eller to.

“dette forstyrrer virkelig nogle folk, fordi de bliver betalt ugentligt, de vil betale deres kreditkortregning hver uge, og nogle er begrænset fra at gøre det,” siger han. “Hvis du taler lidt betalinger, kan virksomheden ikke ønsker at beskæftige sig med dem. Det er ikke i deres bedste interesse at hjælpe dig med at betale din gæld alligevel.”

på samme måde, som vi har set, vil de fleste kortudstedere ikke tillade dig at betale din regning fremad. Hvis du er på vej til en sommer i Toscana, skal du stadig lande dine månedlige betalinger inden for betalingsvinduet (mellem opgørelsesdato og betalingsfrist) eller lide for det. Og det vindue er for nylig blevet krympet fra 22 dage til 20 dage på nogle kort, yderligere stramning af skruerne.

“du taler om forudbetaling, Du taler ikke om nogen form for tjeneste,” siger Hillebrand. “Jeg synes, det er et politisk spørgsmål, som udstederne skal se på, især nu, fordi det er virkelig vigtigt at ikke gå glip af en minimumsbetaling, fordi konsekvenserne kan være så drastiske.”

løsning? “Automatiserede betalinger, der betaler dit minimum hver måned, er den bedste måde at gøre det på,” siger han. “Sæt det op via dit kreditkort, fordi det er dem, der kender minimumerne. Hvis du ikke gør det på den måde, kan du bare se på den saldo, du typisk bærer, finde ud af, hvad din gennemsnitlige minimumsbetaling er, dobbelt eller tredobbelt det og gøre det til din automatiske betaling.”

spøgelseskontoen

vil du prøve noget virkelig skræmmende? Luk en kreditkortkonto uden at se på den endelige erklæring. Den lille balance, der er efterladt-ofte en dab af interesse eller lejlighedsvis et gebyr for at foretage din endelige betaling via telefon — kan vokse til et monster på kort tid, når dominoeffekten af sene gebyrer, standard APR og renter ruller.

det mest almindelige spøgelse på en lukket konto er restrente; det vil sige renter, der blev genereret mellem det tidspunkt, hvor regningen blev udstedt, og din betaling blev modtaget. Det kan være svært at se, men det vil hjemsøge dig, hvis du ignorerer det.

“det er meget forvirrende, når man især ser på din onlineerklæring, at finde ud af, hvor meget du faktisk skylder,” siger Hillebrand. “Udsagnsbalancen vil være en ting, og den faktiske balance vil være noget andet. Hvordan kommer jeg til nul er virkelig det spørgsmål, der burde være lettere for forbrugeren at besvare.”

løsning? “Den bedste måde at undgå resterende renter/finansieringsomkostninger er at sikre, at saldoen betales fuldt ud,” siger den amerikanske Ekspres talskvinde Mona Hamouly. “Stop ikke med at foretage betalinger, når kontoen er annulleret. Betalinger skal fortsat foretages inden betalingsfristen hver måned, indtil saldoen er betalt fuldt ud.”

for at beskytte din kredit score skal du også anmode om et brev fra dit kortselskab, der bekræfter, at kontoen blev lukket på din anmodning, ikke deres. Hamouly siger, at han sender bekræftelsesbreve på deres kortmedlems anmodning inden for 10-12 dage efter lukningsdatoen.

veston tilføjer dette tip: “hæng på den sidste erklæring, så du kan bevise, at du har betalt det.”

Revenge of the sock puppet

der er så meget forvirring over den indflydelse, at lukning af et kreditkort vil have på ens kredit score, at nogle kortholdere simpelthen vælger at” sok-skuffe ” deres ubrugte kort — det vil sige, de sætter dem i bagsiden af deres sok skuffe og glemmer dem.

“det er meget svært at give generelle tommelfingerregler, fordi det til dels afhænger af, hvor mange kort du allerede har,” siger Hillebrand. “Hvis du har for mange kort, kan det hjælpe dig at lukke en ubrugt. Men hvis dine andre kort maksimeres eller tæt på maksimeres, vil lukning af et ubrugt kort øge din udnyttelsesgrad, så det ser ud som om du bruger mere af din tilgængelige kredit, og det vil skade din kredit score.”

ulempen ved” sok-tegning ” er dens potentiale for identitetstyveri. Hvis nogen stjæler eller kloner dit kort og har sine udsagn sendt til dem, kunne de hurtigt køre det op uden din viden.

selvom “sok-tegning” er et korttrick, vi normalt spiller på os selv, siger veston, at kortselskaber i stigende grad kommer ind på dette spil.

“i dette miljø, hvor virksomheder er meget bekymrede over overskud, er de meget mere villige til at lukke en ubrugt konto, end de har været tidligere,” siger hun. “Jeg havde lige en lukket ned under mig, som jeg havde i over 10 år; jeg brugte det aldrig mere og boom, de lukkede det. Det gjorde ikke rigtig ondt min kredit score, men hvis du havde en marginal score, du forsøgte at forbedre, kunne det virkelig skade.”

løsning? “Hvis du har for mange kort, og din kredit score er god, 750 eller derover, kan du lukke nogle af dine nyere kort,” siger han. “Gør det langsomt over tid. Du vil holde dine ældste og dine højeste grænsekort aktive. Oplad noget lille på disse konti, såsom avis-eller magasinabonnementer, og få det betalt automatisk. Det vil holde dem aktive, så de stadig vises på din kreditrapport og er mindre tilbøjelige til at blive lukket.”

SE relateret:Feds bakker regler for at bremse vildledende kreditkort praksis, regler foreslået for kreditkort gebyr oplysninger, annullering af et kreditkort og din kredit score, forstå, hvordan kredit score arbejde, en interaktiv guide til kredit rapporter