5 záludný kreditní karty, triky – a, jak porazit banka

Hej, kámo, chceš vidět nějaké karetní triky?

nemluvíme Tři Karty Monte, Skákání Ace nebo Ztratil Králové. Žádné falešné zamíchá, dvojité výtahy, houpačka řezy, Pinky přestávky nebo jiné klasické kejkle-of-hand.

mluvíme o tricích s kreditními kartami. Drahý druh, ve kterém nadlimitní poplatky, zbytkový úrok, výchozí Apr a další překvapení se náhle objeví, jako by kouzlem na výpisu z kreditní karty.

ne, VAŠE kreditní karta společnost není přesně zabývá ze spodní části paluby. V každém případě, jsou v rámci svých práv vzít si peníze, díky často nevyzpytatelným podmínkám smlouvy o držiteli karty. Ale stejně jako tři karty Monte, tyto triky mohou vyčistit peněženku rychleji, než si můžete vybrat kartu, jakoukoli kartu.

některé z těchto triků mohou být brzy zakázány navrhovanými neférovými nebo klamavými reformami nebo praktikami Federální rezervní Rady. Veřejnosti předložil záznam 56,000 komentáře na reformních návrhů, které Fed říká, že bude problém v konečné podobě do konce roku 2008.

mezitím, mějte pozor na své prohlášení, ruku na peněženku a dejte si pozor na těchto pět záludný kreditní karty triky.

datum uzavření mysli crunch

Karty Lynnae McCoy si myslela, že dělám správnou věc, když jí přešel z papíru na bezpapírové fakturace na jejím 0 procent APR karty. Když neobdržela e-mailové oznámení o platbě splatné kolem jejího obvyklého data výpisu, připsala to na přechodovou závadu a provedla normální platbu v obvyklou dobu v měsíci.

následující měsíc, její on-line prohlášení ukázala, že pozdní poplatek a zájem byl nejen vrazil její rovnováhu tím, že $100, ale ji zastřelil 0% úvodní APR až 11,24 procenta.

k Mccoyovu překvapení se ukázalo, že kartová společnost změnila datum uzávěrky na později v měsíci. „Moje platba byla zřejmě zveřejněna jeden den před začátkem nového fakturačního cyklu,takže jsem nakonec provedl dvě platby v jednom fakturačním cyklu a žádnou v dalším,“ říká McCoy.

Liz Pulliam Weston, autor „Snadné Peníze,“ vidí to stane, často na lidi, kteří se snaží zlepšit své kreditní skóre tím, že splácet část dluhu kreditní karty měsíc před tím, než požádat o velkou půjčku.

„způsob, jakým jsou počítačové systémy kreditních karet nastaveny, hledají pouze platby mezi datem uzavření výpisu a datem splatnosti,“ vysvětluje. „Takže pokud jste zaplatili brzy a neprovedli jste druhou platbu v tomto malém okně, pak se počítáte jako pozdě.“

jinými slovy, ranní ptáci dostanou hřídel. McCoy připouští, že je jedním z těch šťastných, protože ona neměla jiné vynikající karty zůstatků, jejichž sazby může mít podobně narazil vzhledem k vysoce kontroverzní praxi známé jako „univerzální výchozí.“

Po opakovaném, dlouhé telefonní hovory, McCoy ji přesvědčil, že karta společnosti k poklesu pozdní poplatek a obnovit ji, 0% APR, „ale nezdá se, že zájem off. Bylo to asi 37 dolarů. Prostě jsem to vzdal a zaplatil. Přišel okamžik, kdy můj čas stál více než 37 dolarů.“McCoyovi od té doby přísahali kreditní karty navždy.

řešení? „Zaplaťte kartu,“ říká McCoy. „To a přetrvávají. Pokud uvažujete o tom, že půjdete na bezpapírové fakturace, opravdu zůstaňte na vrcholu a možná dokonce proveďte malou platbu navíc uprostřed cyklu, dokud si nebudete jisti, kdy je váš fakturační cyklus.“

Gail Hillebrand, senior právník pro spotřebitele Unie má další návrh: „myslím, že je to vlastně docela užitečné nebrat bezpapírové fakturace. Myslím, že to dělá to těžší pro zákazníka držet svůj konec smlouvat a platit včas.“

nadlimitní limit

na druhém konci vaší minimální platby je kreditní limit na vaší kartě. Co se stane s těmi držiteli karet typu Icarus, jejichž výdaje letí nad jejich úvěrový limit? Spálí se nad limitní poplatek, který nejen obvykle přesahuje 35$, ale stále se opakuje každý cyklus, který zůstává v modré barvě. Je to poplatek za kreditní kartu, který stále trvá.

existuje mnoho způsobů, jak náhodně stoupat nad limit. Můžete si to samozřejmě účtovat. Zatoulaná Automatická platba za roční nebo pololetní účet za pojištění by to mohla udělat. Pokud jste již dost blízko, roční poplatek nebo dokonce další úroky z nákupů by mohly překročit strop.

některé karetní společnosti také používají tento chytrý trik: náhle sníží váš limit pod váš zůstatek a pak vás Ding s nadlimitním poplatkem.

Weston říká, že tato praxe je v rozporu s tím, co by vám tyto televizní reklamy na kreditní kartě věřily. „Všichni viděli reklamu, kde ten chlap bere svého šéfa na večeři a jeho karta je odmítnuta,“ říká. „No, obvykle vás neodmítnou, protože vám mohou účtovat tento poplatek. Čas, kdy vás odmítnou, je, když jste to opravdu podělali a šlo to do sbírek. Můžete skončit platit tyto poplatky do nekonečna.“

řešení? Weston navrhuje používat online osobní finanční programy, jako je Wasabi, Mint nebo Quicken, aby pozorně sledoval váš dostupný kredit.

létání o něco nižší finančně může být vaše nejlepší volba, nicméně. „Snažte se zůstat pod polovinou limitu,“ říká Hillebrand. „Pomáhá vyhnout se problému, je to lepší pro vaše kreditní skóre a také ponechává určitou rezervu, pokud musíte opravit své auto.“

Ropucha v díře

Kreditní karty společnosti přežít na jednoduchou představu, že, neřešení, řada z nás se rozhodnou zůstat zavázán je ad infinitum, spíše než omezit své výdaje. Dávají přednost tomu, abychom byli ropuchy v díře, skákali dovnitř, ale nikdy nelezli ven.

za tímto účelem někteří vydavatelé karet omezují počet plateb, které můžete každý měsíc provést, na jednu nebo dvě.

„to opravdu rozrušuje některé lidi, protože dostanou zaplaceno týdně, chtějí platit své kreditní karty účet každý týden, a některé jsou omezeny z toho,“ říká Weston. „Pokud mluvíte o malých platbách, společnost se s nimi nemusí chtít vypořádat. To není v jejich nejlepším zájmu, aby vám pomohl zaplatit svůj dluh tak jako tak.“

podobně, jak jsme viděli, většina vydavatelů karet vám nedovolí platit účet předem. Pokud se chystáte na léto v Toskánsku, budete stále muset přistát své měsíční platby v platebním okně (mezi datem výpisu a datem splatnosti platby) nebo trpět za to. A toto okno se v poslední době u některých karet zmenšuje z 22 dnů na 20 dní, což dále utahuje šrouby.

„mluvíte o předplacení, nemluvíte o žádné laskavosti,“ říká Hillebrand. „Myslím, že je to politická otázka, na kterou by se emitenti měli dívat, zejména nyní, protože je opravdu důležité nezmeškat minimální platbu, protože důsledky mohou být tak drastické.“

řešení? „Automatizované platby, které platí vaše minimum každý měsíc, jsou nejlepší způsob, jak toho dosáhnout,“ říká Weston. „Nastavte ji prostřednictvím své kreditní karty, protože oni jsou ti, kteří znají minima. Pokud tak neučiníte, můžete se jen podívat na zůstatek, který obvykle nosíte, zjistit, jaká je vaše průměrná minimální platba, zdvojnásobit nebo ztrojnásobit a provést automatickou platbu.“

účet duchů

chcete zkusit něco opravdu děsivého? Zavřete účet kreditní karty, aniž byste se dívali na závěrečný výpis. Malé rovnováhy nechal za sebou — často dab zájmu nebo příležitostně poplatek za provedením konečné platby po telefonu — může růst na monstrum v žádném okamžiku, jakmile dominový efekt, poplatky z prodlení, default APR a úrokové dostat válcování.

nejběžnějším duchem na uzavřeném účtu je zbytkový úrok; to znamená úrok, který byl vygenerován mezi okamžikem vystavení účtu a přijetím vaší platby. Může to být zatraceně těžké vidět, ale bude vás pronásledovat, pokud to ignorujete.

„je velmi matoucí, když se podíváte zejména na své online prohlášení, abyste zjistili, kolik skutečně dlužíte,“ říká Hillebrand. „Zůstatek výkazu bude jedna věc a skutečný zůstatek bude něco jiného. Jak se dostanu na nulu, je opravdu otázka, která by měla být pro spotřebitele snazší odpovědět.“

řešení? „Nejlepší způsob, jak se vyhnout zbytkový úrok/penále je, aby ujistěte se, že zůstatek je vyplácena v plné výši,“ říká American Express mluvčí Mona Hamouly. „Nepřestávejte provádět platby po zrušení účtu. Platby musí být i nadále prováděny do data splatnosti platby každý měsíc, dokud nebude zůstatek zaplacen v plné výši.“

Chcete-li chránit své kreditní skóre, nezapomeňte požádat kartovou společnost o dopis, který potvrzuje, že účet byl uzavřen na vaši žádost, nikoli na jejich žádost. Hamouly říká, že AmEx zasílá potvrzovací dopisy na žádost člena karty do 10-12 dnů od data uzavření.

Weston dodává tento tip: „držte se toho posledního prohlášení, abyste mohli dokázat, že jste ho zaplatili.“

Pomsta ponožky loutkové

Tam je tolik zmatku ohledně dopadů, které zavírání kreditní karty na kreditní skóre, že někteří držitelé karet stačí si vybrat na „ponožky šuplíku“ své nepoužité karty — to je, oni zastrčit je v jejich šuplíku a zapomenout na ně.

„je velmi těžké dát obecná pravidla, protože částečně záleží na tom, kolik karet již máte,“ říká Hillebrand. „Pokud máte příliš mnoho karet, uzavření nevyužité vám může pomoci. Ale pokud vaše ostatní karty jsou maximu nebo blízko k maximu, uzavření nevyužitých karet bude až vaše míra využití, aby to vypadalo, že používáte více dostupného úvěru, a že to bude bolet své kreditní skóre.“

nevýhodou „čerpání ponožek“ je jeho potenciál pro krádež identity. Pokud někdo ukradne nebo klonuje vaši kartu a pošle jim její prohlášení, mohli by ji rychle spustit bez vašeho vědomí.

ačkoli „sock-drawering“ je jeden karetní trik, který obvykle hrajeme na sebe, Weston říká, že karetní společnosti se stále více dostávají do této hry.

„v tomto prostředí, kde jsou společnosti velmi znepokojeny zisky, jsou mnohem ochotnější zrušit nevyužitý účet, než tomu bylo v minulosti,“ říká. „Právě jsem měl jeden vypnutý zpod mě, že jsem měl více než 10 let ;Nikdy jsem to už nepoužíval a boom, zavřeli to. Opravdu to neublížilo mému kreditnímu skóre, ale pokud jste měli marginální skóre, které jste se snažili zlepšit, mohlo by to opravdu bolet.“

řešení? „Pokud máte příliš mnoho karet a vaše kreditní skóre je dobré, 750 nebo vyšší, můžete zavřít některé z vašich novějších karet,“ říká Weston. „Udělej to pomalu v průběhu času. Chcete, aby vaše nejstarší a nejvyšší limit karty aktivní. Účtujte na tyto účty něco malého, například předplatné novin nebo časopisů, a nechte si je platit automaticky. To je udrží aktivní, takže se stále zobrazují ve vaší kreditní zprávě a je méně pravděpodobné, že budou uzavřeny.“

viz související:Federálové záda pravidel pro omezení podvodných kreditní karty, postupy, Pravidla jsou navržena pro kreditní karty, poplatek za zveřejnění, Zrušení kreditní karty a vaší kreditní skóre, Pochopení toho, jak kreditní skóre fungovat, interaktivní průvodce kreditní zprávy