5 hinterhältige Kreditkartentricks – und wie man die Bank schlägt

Hey, Kumpel, willst du ein paar Kartentricks sehen?

Wir sprechen hier nicht von Drei-Karten-Monte, springendem Ass oder verlorenen Königen. Keine falschen Shuffles, Doppelaufzüge, Swing Cuts, Pinky Breaks oder andere klassische Taschenspielertricks.

Wir sprechen von Kreditkartentricks. Die teure Art, bei der überhöhte Gebühren, Restzinsen, Ausfall-APRs und andere Überraschungen plötzlich wie von Zauberhand auf Ihrer Kreditkartenabrechnung erscheinen.

Nein, Ihre Kreditkartenfirma handelt nicht gerade von der Unterseite des Decks. In jedem Fall haben sie das Recht, Ihr Geld zu nehmen, dank der oft undurchschaubaren Bedingungen Ihres Karteninhabervertrags. Aber genau wie Drei-Karten-Karten können diese Tricks Ihre Brieftasche schneller reinigen, als Sie eine Karte, eine beliebige Karte, auswählen können.

Einige dieser Tricks könnten bald durch die vom Federal Reserve Board vorgeschlagenen Reformen unfairer oder irreführender Handlungen oder Praktiken verboten werden. Die Öffentlichkeit reichte eine Rekordzahl von 56.000 Kommentaren zu den Reformvorschlägen ein, die die Fed nach eigenen Angaben bis Ende 2008 in endgültiger Form vorlegen wird.

In der Zwischenzeit behalten Sie Ihre Aussage im Auge, Ihre Hand auf Ihrer Brieftasche und achten Sie auf diese fünf hinterhältigen Kreditkartentricks.

The closing date mind crunch

Karteninhaberin Lynnae McCoy dachte, sie mache das Richtige, als sie auf ihrer 0-Prozent-APR-Karte von Papier zu papierloser Abrechnung wechselte. Als sie um ihr übliches Abrechnungstermin keine E-Mail-Zahlungsbestätigung erhielt, Sie hat es mit einem Übergangsfehler in Verbindung gebracht und ihre normale Zahlung zur üblichen Zeit des Monats geleistet.

Im folgenden Monat zeigte ihre Online-Erklärung, dass eine verspätete Gebühr und Zinsen nicht nur ihr Guthaben um $ 100 erhöht hatten, sondern auch ihren 0-prozentigen Einführungs-APR auf 11.24-Prozent geschossen hatten.

Zu McCoys Überraschung stellte sich heraus, dass die Kartenfirma ihren Einsendeschluss auf später im Monat geändert hatte. „Anscheinend wurde meine Zahlung einen Tag vor Beginn des neuen Abrechnungszyklus gebucht, sodass ich am Ende zwei Zahlungen in einem Abrechnungszyklus und keine im nächsten tätigte“, sagt McCoy.

Liz Pulliam Weston, Autorin von „Easy Money“, sieht dies häufig bei Leuten, die versuchen, ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, indem sie einen Monat vor der Beantragung eines Großkredits einen Teil der Kreditkartenschulden abbezahlen.

„So wie die Kreditkartencomputersysteme eingerichtet sind, suchen sie nur nach Zahlungen zwischen dem Abschlussdatum der Abrechnung und dem Fälligkeitsdatum“, erklärt sie. „Wenn Sie also früh bezahlt haben und in diesem kleinen Fenster keine zweite Zahlung geleistet haben, werden Sie als verspätet gezählt.“

Mit anderen Worten, Frühaufsteher bekommen den Schaft. McCoy gibt zu, dass sie eine der Glücklichen ist, weil sie keine anderen ausstehenden Kartenguthaben hatte, deren Zinssätze aufgrund einer höchst umstrittenen Praxis, die als „Universal Default“ bekannt ist, möglicherweise ebenfalls gestiegen sind.“

Nach wiederholten, langen Telefonaten überzeugte McCoy ihre Kartenfirma, die verspätete Gebühr fallen zu lassen und ihren 0-prozentigen APR wiederherzustellen, „aber sie nahmen die Zinsen nicht ab. Es war ungefähr $ 37. Ich habe einfach aufgegeben und es bezahlt. Es kam ein Punkt, an dem meine Zeit mehr als 37 Dollar wert war.“ Die McCoys haben seitdem Kreditkarten für immer abgeschworen.

Lösung? „Zahlen Sie die Karte aus“, sagt McCoy. „Das und beharren. Wenn Sie darüber nachdenken, zur papierlosen Abrechnung zu wechseln, bleiben Sie wirklich auf dem Laufenden und leisten Sie vielleicht sogar eine kleine zusätzliche Zahlung in der Mitte des Zyklus, bis Sie sicher sind, wann Ihr Abrechnungszyklus ist.“

Gail Hillebrand, Senior Attorney für Consumers Union hat einen zusätzlichen Vorschlag: „Ich denke, es ist eigentlich sehr hilfreich, keine papierlose Abrechnung zu machen. Ich denke, das macht es schwieriger für den Kunden, ihr Ende des Geschäfts zu halten und pünktlich zu bezahlen.“

Die Überschreitungsschwelle

Am anderen Ende Ihrer Mindestzahlung ist das Kreditlimit auf Ihrer Karte. Was passiert mit den Ikarus-ähnlichen Karteninhabern, deren Ausgaben über ihrem Kreditlimit liegen? Sie werden durch eine Over-the-Limit-Gebühr verbrannt, die nicht nur typischerweise $ 35 übersteigt, sondern auch jeden Zyklus wiederholt, in dem sie im Blauen bleiben. Es ist die Kreditkartengebühr, die weiter nimmt.

Es gibt zahlreiche Möglichkeiten, Ihr Limit versehentlich zu überschreiten. Sie können natürlich darüber aufladen. Eine vollautomatische Zahlung für eine jährliche oder halbjährliche Versicherungsrechnung könnte dies tun. Wenn Sie bereits nahe genug dran sind, kann eine jährliche Gebühr oder sogar zusätzliche Zinsen für Einkäufe die Obergrenze überschreiten.

Einige Kartenfirmen verwenden auch diesen cleveren Trick: Sie senken plötzlich Ihr Limit unter Ihr Guthaben und belasten Sie dann mit einer Überlimitgebühr.

Weston sagt, die Praxis widerspricht dem, was diese Kreditkarten-TV-Spots glauben machen würden. „Jeder hat den Werbespot gesehen, in dem der Typ seinen Chef zum Abendessen mitnimmt und seine Karte abgelehnt wird“, sagt sie. „Nun, normalerweise werden sie dich nicht ablehnen, weil sie dir diese Gebühr berechnen können. Die Zeit, in der Sie abgelehnt werden, ist, wenn Sie es wirklich vermasselt haben und es zu Sammlungen gegangen ist. Sie können diese Gebühren bis ins Unendliche bezahlen.“

Lösung? Weston schlägt vor, persönliche Online-Finanzprogramme wie Wasabi, Mint oder Quicken zu verwenden, um Ihren verfügbaren Kredit genau zu überwachen.

Finanziell etwas tiefer zu fliegen, kann jedoch die beste Option sein. „Versuchen Sie, unter der Hälfte Ihres Limits zu bleiben“, sagt Hillebrand. „Es hilft, das Problem zu vermeiden, es ist besser für Ihre Kreditwürdigkeit und es lässt auch eine gewisse Reserve, wenn Sie Ihr Auto reparieren lassen müssen.“

Kröte im Loch

Kreditkartenunternehmen überleben mit der einfachen Vorstellung, dass eine gute Anzahl von uns, wenn sie nicht kontrolliert wird, sich dafür entscheiden wird, ihnen ad infinitum verschuldet zu bleiben, anstatt unsere Ausgaben einzudämmen. Sie ziehen es vor, dass wir Kröten im Loch sind, die hineinspringen, aber nie wirklich herausklettern.

Zu diesem Zweck begrenzen einige Kartenherausgeber die Anzahl der Zahlungen, die Sie jeden Monat tätigen können, auf ein oder zwei.

„Das stört einige Leute wirklich, weil sie wöchentlich bezahlt werden, sie wollen ihre Kreditkartenrechnung jede Woche bezahlen, und einige werden daran gehindert“, sagt Weston. „Wenn Sie über kleine Zahlungen sprechen, möchte das Unternehmen möglicherweise nicht mit ihnen umgehen. Es ist sowieso nicht in ihrem besten Interesse, Ihnen bei der Begleichung Ihrer Schulden zu helfen.“

Wie wir gesehen haben, erlauben Ihnen die meisten Kartenherausgeber nicht, Ihre Rechnung im Voraus zu bezahlen. Wenn Sie einen Sommer in der Toskana verbringen möchten, müssen Sie Ihre monatlichen Zahlungen immer noch innerhalb des Zahlungsfensters (zwischen Abrechnungsdatum und Fälligkeitsdatum der Zahlung) landen oder dafür leiden. Und dieses Fenster ist kürzlich bei einigen Karten von 22 auf 20 Tage geschrumpft, wodurch die Schrauben weiter angezogen wurden.

„Sie sprechen über Vorauszahlung, Sie sprechen nicht über irgendeine Art von Gefallen“, sagt Hillebrand. „Ich denke, es ist ein politisches Thema, das die Emittenten betrachten sollten, besonders jetzt, weil es wirklich wichtig ist, eine Mindestzahlung nicht zu verpassen, weil die Konsequenzen so drastisch sein können.“

Lösung? „Automatisierte Zahlungen, die jeden Monat Ihr Minimum zahlen, sind der beste Weg“, sagt Weston. „Richten Sie es über Ihre Kreditkarte ein, weil sie diejenigen sind, die die Mindestbeträge kennen. Wenn Sie es nicht so machen, können Sie sich einfach das Guthaben ansehen, das Sie normalerweise tragen, herausfinden, was Ihre durchschnittliche Mindestzahlung ist, das verdoppeln oder verdreifachen und das zu Ihrer automatischen Zahlung machen.“

Das Geisterkonto

Willst du etwas wirklich Gruseliges ausprobieren? Schließen Sie ein Kreditkartenkonto, ohne sich die endgültige Abrechnung anzusehen. Die kleine Balance hinter sich gelassen – oft ein Klecks von Interesse oder gelegentlich eine Gebühr für die endgültige Zahlung per Telefon – kann zu einem Monster in kürzester Zeit wachsen, sobald der Domino-Effekt der späten Gebühren, Standard-APR und Zinsen rollen.

Das häufigste Problem bei einem geschlossenen Konto sind Restzinsen. das heißt, Zinsen, die zwischen dem Zeitpunkt der Rechnungsstellung und dem Eingang Ihrer Zahlung generiert wurden. Es kann verdammt schwer zu sehen sein, aber es wird dich verfolgen, wenn du es ignorierst.

„Es ist sehr verwirrend, wenn Sie sich insbesondere Ihre Online-Abrechnung ansehen, um herauszufinden, wie viel Sie tatsächlich schulden“, sagt Hillebrand. „Der Kontostand wird eine Sache sein und der tatsächliche Kontostand wird etwas anderes sein. Wie komme ich zu Null ist wirklich die Frage, die für den Verbraucher einfacher zu beantworten sein sollte.“

Lösung? „Der beste Weg, um Restzinsen / Finanzierungskosten zu vermeiden, besteht darin, sicherzustellen, dass der Restbetrag vollständig bezahlt wird“, sagt American Express-Sprecherin Mona Hamouly. „Hören Sie nicht auf, Zahlungen zu leisten, nachdem das Konto gekündigt wurde. Zahlungen müssen weiterhin jeden Monat bis zum Fälligkeitsdatum der Zahlung geleistet werden, bis der Restbetrag vollständig bezahlt ist.“

Um Ihre Kreditwürdigkeit zu schützen, stellen Sie außerdem sicher, dass Sie von Ihrem Kartenunternehmen einen Brief anfordern, in dem bestätigt wird, dass das Konto auf Ihre Anfrage geschlossen wurde, nicht auf Ihre. Hamouly sagt, dass AmEx Bestätigungsschreiben auf Anfrage ihres Kartenmitglieds innerhalb von 10-12 Tagen nach dem Schließungsdatum verschickt.

Weston fügt diesen Tipp hinzu: „Halten Sie an dieser letzten Aussage fest, damit Sie beweisen können, dass Sie sie bezahlt haben.“

Rache der Sockenpuppe

Es gibt so viel Verwirrung über die Auswirkungen, die das Schließen einer Kreditkarte auf die Kreditwürdigkeit haben wird, dass einige Karteninhaber einfach ihre unbenutzten Karten „Sockenschublade“ – das heißt, sie stecken sie in die Rückseite ihrer Sockenschublade und vergessen sie.

„Es ist sehr schwierig, allgemeine Faustregeln anzugeben, da dies zum Teil davon abhängt, wie viele Karten Sie bereits haben“, sagt Hillebrand. „Wenn Sie zu viele Karten haben, kann das Schließen einer unbenutzten Karte Ihnen helfen. Aber wenn Ihre anderen Karten ausgereizt sind oder fast ausgereizt sind, wird das Schließen einer unbenutzten Karte Ihre Nutzungsrate erhöhen, so dass es so aussieht, als würden Sie mehr von Ihrem verfügbaren Guthaben verwenden, und das wird Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.“

Der Nachteil von „Sock-Drawering“ ist das Potenzial für Identitätsdiebstahl. Wenn jemand stiehlt oder klont Ihre Karte und hat seine Aussagen zu ihnen geschickt, sie könnte es schnell ohne Ihr Wissen laufen.

Obwohl „Sock-Drawering“ ein Kartentrick ist, den wir normalerweise selbst spielen, sagt Weston, dass Kartenunternehmen zunehmend in dieses Spiel einsteigen.

„In diesem Umfeld, in dem Unternehmen sehr um Gewinne besorgt sind, sind sie viel eher bereit, ein ungenutztes Konto zu schließen als in der Vergangenheit“, sagt sie. „Ich hatte gerade einen unter mir geschlossen, den ich über 10 Jahre lang hatte; Ich habe es nie mehr benutzt und boom, sie haben es geschlossen. Es hat meiner Kreditwürdigkeit nicht wirklich geschadet, aber wenn Sie eine marginale Punktzahl hatten, die Sie verbessern wollten, könnte das wirklich weh tun.“

Lösung? „Wenn Sie zu viele Karten haben und Ihre Kreditwürdigkeit gut ist, 750 oder höher, können Sie einige Ihrer neueren Karten schließen“, sagt Weston. „Mach es langsam im Laufe der Zeit. Sie möchten Ihre ältesten und Ihre Karten mit dem höchsten Limit aktiv halten. Laden Sie diesen Konten etwas Kleines auf, z. B. Zeitungs- oder Zeitschriftenabonnements, und lassen Sie es automatisch bezahlen. Dadurch bleiben sie aktiv, sodass sie weiterhin in Ihrer Kreditauskunft angezeigt werden und mit geringerer Wahrscheinlichkeit geschlossen werden.“

Siehe verwandte:Feds unterstützt Regeln zur Eindämmung betrügerischer Kreditkartenpraktiken, vorgeschlagene Regeln für die Offenlegung von Kreditkartengebühren, Stornierung einer Kreditkarte und Ihres Kredit-Scores, Verständnis der Funktionsweise von Kredit-Scores, Ein interaktiver Leitfaden für Kreditauskünfte