Financial Rights Legal Center – Beratung und Interessenvertretung für Verbraucher in finanzieller Not.

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Dieses Datenblatt dient nur zur Information. Es wird empfohlen, dass Sie Rechtsberatung über Ihre Situation erhalten.

Covid-19 und finanzielle Härte

Für aktuelle Informationen zu finanziellen Schwierigkeiten und Covid-19:

  • Leitfaden für das finanzielle Überleben von Covid-19 der National Debt Helpline
  • ASIC moneysmart.gov.au ’s ’s COVID-19 – Seite finanzielle Entscheidungen treffen

FALLSTUDIE

Joe hatte einen Autokredit und einen Wohnungsbaukredit bei einer Bank. Joe hatte als Verkäufer gearbeitet. Das Geschäft, für das Joe arbeitete, ging pleite und ließ Joe ohne Job zurück. Joe suchte sich einen anderen Job, aber er wusste, dass er die nächsten Rückzahlungen seiner Kredite nicht leisten konnte. Joe war zuversichtlich, dass er einen anderen Job bekommen würde, aber er brauchte etwas Luft zum Atmen. Zuerst war der Kreditgeber nicht sympathisch, also suchte Joe Rechtsberatung über seine Rechte nach dem Kreditrecht.

WAS IST FINANZIELLE NOT?

Finanzielle Not ist die Schwierigkeit, die Rückzahlungen auf Ihre Kredite und Schulden zu zahlen, wenn sie fällig sind. Es gibt oft zwei Hauptgründe für finanzielle Not:

  1. Sie konnten sich das Darlehen leisten, als es erhalten wurde, aber nach Erhalt des Darlehens haben sich die Umstände geändert. oder
  2. Sie konnten es sich nicht leisten, das Darlehen zurückzuzahlen, als es ursprünglich erhalten wurde.

Wenn Sie in der zweiten Kategorie sind, erhalten Sie sofort Rechtsberatung.

Wenn Sie in der ersten Kategorie der finanziellen Härte sind, haben Sie bestimmte Rechte, wenn Ihr Darlehen durch das Kreditrecht abgedeckt ist: siehe unsere Gilt das nationale Kreditrecht? factsheet. Wenn Sie eine Kreditkarte, ein persönliches Darlehen, ein Autokredit oder ein Wohnungsbaudarlehen haben, gilt das Kreditrecht, wenn das Darlehen für persönliche Zwecke aufgenommen wurde. Auch wenn das Kreditrecht nicht gilt, können und sollten Sie finanzielle Schwierigkeiten nutzen, um eine Rückzahlungsvereinbarung auszuhandeln.

FINANZIELLE HÄRTE UND DAS GESETZ

Schedule 1 des National Consumer Credit Protection Act 2009, der National Credit Code (der Code) Abschnitte (72-75), die sich speziell mit finanziellen Schwierigkeiten befassen. Ab dem 1. Juli 2010 fallen alle Härtefallanträge unter den Kodex, auch wenn der Vertrag vor diesem Datum geschlossen wurde.

Abschnitt 72 des Kodex deckt die Umstände ab, unter denen Sie eine Rückzahlungsvereinbarung aus Gründen finanzieller Not beantragen können. Dies wird als Härtevariation bezeichnet.

Sie müssen (oder werden) Schwierigkeiten haben, Ihre Darlehensrückzahlungen aus einem vernünftigen Grund (z. B. Krankheit, Familienzusammenbruch oder Arbeitslosigkeit) zu leisten. Dies ist eine sehr breite Definition.

DENKEN SIE DARAN: Sie können jede Art von Rückzahlungsvereinbarung beantragen, solange das Darlehen angemessen zurückgezahlt wird.

Sie sind berechtigt, finanzielle Härte zu beantragen, auch wenn der andere Mitkreditnehmer nicht einverstanden ist oder nicht kontaktiert werden kann.

WIE BEANTRAGE ICH EINE HÄRTEFALLVARIANTE NACH DEM KREDITRECHT?

Sie können den Kreditgeber sofort anrufen oder schreiben, um eine Rückzahlungsvereinbarung anzufordern. Nutzen Sie unseren Musterbrief zur Härtefallvariation. Bewahren Sie eine Kopie des Briefes auf, den Sie senden. Wenn Sie telefonisch danach fragen, notieren Sie sich, was gesagt wurde.

Bei der Beantragung einer Härtefallvariante sollten Sie Folgendes beachten:

  1. Der Kreditgeber akzeptiert Ihre Anfrage eher, wenn dies angemessen ist. Versuchen Sie, ein Gleichgewicht zwischen dem, was Sie sich leisten können, und dem Versuch, zumindest einige der Kreditzusagen während Ihrer Not zu erfüllen, zu finden.
  2. Bitten Sie den Kreditgeber, einen Finanzbericht zu senden, den Sie ausfüllen können. Sie können in Betracht ziehen, die Hilfe eines kostenlosen Finanzberaters in Anspruch zu nehmen, um das Formular auszufüllen oder eine Vereinbarung zu treffen, die Sie sich leisten können. Für eine Überweisung rufen Sie bitte 1800 007 007 an oder besuchen Sie unser Suchwerkzeug für Finanzberater.
  3. Verpflichten Sie sich nicht zu Rückzahlungen, die Sie sich nicht leisten können.

Es wird empfohlen, dass Sie ausreichende:

  • Der angemessene Härtefallgrund, zum Beispiel ärztliche Bescheinigungen für eine Krankheit.
  • Ihr laufendes Einkommen und andere wichtige finanzielle Aufwendungen, z. B. andere Kredite.
  • Welche Rückzahlungen Sie sich leisten können.

WICHTIG: Auch wenn der Kreditgeber unrealistische Rückzahlungen verlangt, ist es in Ihrem Interesse, weiterhin einige Rückzahlungen an das Darlehen zu leisten. Sie sollten weiterhin bezahlen, was Sie sich während der Verhandlungen leisten können.

Teilzahlungen werden immer noch so spät in Ihrer Kreditauskunft erfasst, aber wenn Sie etwas bezahlen, können Sie Ihrem Kreditgeber zeigen, dass Sie wieder auf Kurs kommen möchten, und Ihr Kreditgeber wird weniger wahrscheinlich rechtliche Durchsetzungsmaßnahmen ergreifen.

Eine Härtefallvariante kann beispielsweise umfassen:

  1. Verlängerung der Laufzeit des Darlehens und Hinzufügen von Rückständen zum Ende des Darlehens.
  2. Reduzierung oder Einfrieren des Zinssatzes für einen bestimmten Zeitraum (unter dem Code muss der Kreditgeber dies nicht tun und es ist unwahrscheinlich, dass er ein gesichertes Darlehen für ein Auto oder ein Haus erhält, aber er kann dies in Betracht ziehen für eine Kreditkarte als einmal).
  3. Verzicht auf Vollstreckungskosten (sie müssen nicht, aber fragen!)
  4. Akzeptieren keine Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum.

WICHTIG: Die Beantragung einer Härtefallvariante oder die Annahme einer Härtefallvariante wirkt sich nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus oder wird in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt. Es ist möglich, dass verspätete Zahlungen in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt sind, auch wenn Sie eine Vereinbarung getroffen haben, weniger oder nicht alle zu zahlen: Siehe Härtefallvariationen und Ihre Kreditauskunft unten.

WAS IST, WENN DER KREDITGEBER „NEIN“ SAGT ODER NICHT ANTWORTET?

Nach dem Kreditrecht, wenn Sie eine Änderung Ihres Vertrages aus Gründen der finanziellen Not verlangen, dann:

  1. Der Kreditgeber kann weitere Informationen anfordern. Dieser Antrag muss innerhalb von 21 Tagen nach Ihrem Antrag auf Härtefall gestellt werden.
  2. Sie müssen alle angeforderten relevanten Informationen bereitstellen.
  3. Der Kreditgeber muss dann innerhalb von 21 Tagen schriftlich antworten und Folgendes angeben:
  • Ob der Kreditgeber der Änderung zustimmt; und
  • Wenn der Kreditgeber der Änderung nicht zustimmt, benachrichtigen Sie Sie über:
    • die Kontaktdaten des internen Streitbeilegungssystems (IDR): Siehe unser Fact Sheet zur Streitbeilegung
    • Ihr Recht auf externe Streitbeilegung (EDR) bei der Australian Financial Complaints Authority (AFCA) und
    • die Gründe des Kreditgebers für die Ablehnung des Härtefallantrags.

Wenn der Kreditgeber dem Änderungsantrag nicht zustimmt, können Sie die beantragte Änderung bei AFCA beantragen: Siehe unser Fact Sheet zur Streitbeilegung.

Wenn Sie in EDR mit AFCA erfolglos sind oder Ihr Kreditgeber kein Mitglied ist, haben Sie immer noch die Möglichkeit, vor Gericht zu gehen, aber lassen Sie sich vorher rechtlich beraten.

HÄRTEVARIATIONEN UND IHRE KREDITAUSKUNFT

Wenn Sie nach einer Härtevariation fragen, sollten Sie eine Anfrage einreichen, die der Kreditgeber nicht stellt:

  • listen Sie einen Standard in Ihrer Kreditauskunft auf oder
  • melden Sie Ihre Zahlungen in Ihrer Kreditauskunft als überfällig.

Bitten Sie um eine Erklärung, wie Ihr Kreditgeber plant, Ihre Rückzahlungshistorie zu melden, wenn Ihre Anfrage nach geänderten Zahlungen akzeptiert wird. Wenn der Kreditgeber Ihrer Rückzahlungsvereinbarung zustimmt, aber plant, Ihre Zahlungen weiterhin so spät wie möglich in Ihrer Kreditauskunft zu melden, Sie sollten eine Beschwerde bei AFCA einreichen: siehe unsere Streitbeilegung und Ihre Kreditauskunft Fact Sheets

DER KREDITGEBER DROHT, MICH VOR GERICHT ZU bringen

Wenn Sie eine Zahlungsunfähigkeit erhalten haben und / oder der Kreditgeber mit einem Gerichtsverfahren droht, müssen Sie dringend handeln. Sie sollten sofort:

  1. Senden Sie einen Brief an den Kreditgeber, in dem Sie eine Änderung Ihres Vertrags aus Härtefällen anfordern (falls Sie keinen gesendet haben). Wenn dies nicht möglich ist, rufen Sie den Kreditgeber an und fordern Sie eine Änderung aus Gründen der finanziellen Not an.
  2. Reichen Sie einen Antrag schriftlich oder online bei EDR, Australien, ein, das von der Australian Financial Complaints Authority (AFCA) verwaltet wird. Seine Kontaktdaten sind:

WICHTIG: Der Kreditgeber kann kein Gerichtsverfahren gegen Sie einleiten, sobald Sie eine schriftliche Streitigkeit bei AFCA eingereicht haben, bis die Streitigkeit entschieden ist (oder AFCA der Ansicht ist, dass sie Ihre Streitigkeit nicht berücksichtigen kann).

3. Holen Sie sich Rechtsberatung.

WENN SIE EINE ANSPRUCHSERKLÄRUNG ERHALTEN HABEN

  1. In NSW haben Sie 28 Tage ab dem Datum, an dem Ihnen eine Anspruchserklärung zugestellt wird, Zeit, um eine Verteidigung einzureichen. Nach Ablauf der 28 Tage kann der Kreditgeber ein Urteil beantragen. Es wird empfohlen, dass Sie bei AFCA einreichen, anstatt eine Verteidigung vor Gericht einzureichen. Sie müssen sich bei AFCA anmelden, bevor der Kreditgeber ein Urteil fällen kann, also melden Sie sich so schnell wie möglich bei AFCA an. (Siehe Punkt 2 oben).
  2. Wenn Sie online bei AFCA einreichen, erhalten Sie sofort eine Bestätigung, dass der Streitfall eingereicht wurde.
  3. Sobald Sie in EDR eingereicht haben, muss der Kreditgeber kein Urteil beantragen, bis die Angelegenheit von AFCA behandelt wird.
  4. Wenn der Kreditgeber droht immer noch Urteil Ring AFCA zu bekommen auf 1800 931 678 und lassen Sie sie dies wissen und Rechtsberatung erhalten.

WAS IST, WENN ICH KEINEN ANSPRUCH AUF EINE HÄRTEFALLVARIANTE GEMÄß DEM CODE HABE?

Wenn Ihr Kreditgeber an den Code of Banking Practice (Banken), den Customer Owned Banking Code of Practice (Kreditgenossenschaften / Bausparkassen) oder ein Mitglied der Mortgage & Finance Association of Australia gebunden ist, sind diese Kreditgeber verpflichtet, mit Ihnen zusammenzuarbeiten, wenn Sie sich in finanziellen Schwierigkeiten befinden. Diese Verpflichtungen können Ihr Darlehen abdecken, auch wenn der Kodex nicht gilt oder Sie ein Kreditnehmer für kleine Unternehmen oder Investitionen sind. Sie können einen Verstoß gegen diese Verpflichtungen als Grund für eine Beschwerde bei AFCA verwenden.

Sie sollten sich dennoch an den Kreditgeber wenden und Ihre Situation erläutern. Bitten Sie um eine Reduzierung (oder Verschiebung) Ihrer Rückzahlungen für einen bestimmten Zeitraum. Wenn der Kreditgeber zustimmt, bestätigen Sie die Vereinbarung schriftlich. Bewahren Sie eine Kopie des Briefes auf. Wenn der Kreditgeber nicht einverstanden ist, sollten Sie weiterhin einige Ihrer Rückzahlungen leisten (wenn Sie können) und sich von einem Finanzberater beraten lassen und / oder einen Anspruch bei AFCA geltend machen, wenn Ihr Kreditgeber Mitglied ist.

Wenn der Kreditgeber einer Änderung der Rückzahlungen nicht zustimmt, lassen Sie sich beraten. Wenn ein Gerichtsverfahren eingeleitet wird, müssen Sie sofort Rechtsberatung einholen.

Wenn Ihre finanziellen Schwierigkeiten wahrscheinlich langfristig sind, wird empfohlen, dass Sie sich von einem Finanzberater beraten lassen.

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