Medizinische Schuldenkonsolidierung: Ist es eine gute Idee für Sie?
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Die Tilgung großer medizinischer Schulden kann unmöglich erscheinen. Aber mit vielen Arztrechnungen, gibt es keine Zinsen berechnet – so kleben mit einem ursprünglichen Zahlungsplan ist oft eine bessere Option als medizinische Schuldenkonsolidierung.
Die Realität ist jedoch, dass medizinische Schulden so belastend sein können, dass Sie die täglichen Ausgaben nicht decken können. Und den Überblick über zahlreiche Rechnungen von verschiedenen Anbietern jeden Monat kann überwältigend sein. Medizinische Schuldenkonsolidierung könnte helfen, diese beiden Probleme anzugehen, wenn es Ihnen erlaubt, alle Ihre Rechnungen in einer einzigen, weniger teuren monatlichen Zahlung zu kombinieren.
Aber es gibt zwei Gründe, medizinische Schuldenkonsolidierung zu vermeiden, wenn Sie können.
Eine davon ist, dass es in der Regel Zinsen oder andere Kosten zu Ihren monatlichen Zahlungen hinzufügt, was Ihre Schulden auf lange Sicht noch teurer macht.
Der andere ist Ihr Kredit: Wenn Sie medizinische Schulden konsolidieren, indem Sie sie beispielsweise mit einem Privatkredit oder einer Kreditkarte abbezahlen, verlieren Sie bestimmte Kreditschutzmaßnahmen, die nur für medizinische Schulden gelten.
Sie könnten immer noch denken, medizinische Schuldenkonsolidierung ist der einzige Weg, um sofortige Erleichterung zu bekommen. Schauen wir uns an, wie medizinische Schuldenkonsolidierung funktioniert, einige Optionen, wenn Sie diesen Weg gehen — und andere Arten von Hilfe zu erkunden, bevor Sie sich entscheiden.
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- Wie medizinische Schuldenkonsolidierung funktioniert
- Kann medizinische Schuldenkonsolidierung Ihren Kredit beeinflussen?
- Medizinische Schuldenkonsolidierung Optionen
- Alternativen zur medizinischen Schuldenkonsolidierung
Wie medizinische Schuldenkonsolidierung funktioniert
Wie bei anderen Arten der Schuldenkonsolidierung beinhaltet die medizinische Rechnungskonsolidierung die Aufnahme eines neuen Darlehens oder einer neuen Kreditlinie, um Ihre aktuellen Schulden abzuzahlen. Diese Mittel zahlen die bestehenden Schulden ab, und Sie zahlen dann das neue Konto aus.
Wenn es um die meisten Arten von Schulden geht, ist das Ziel der Schuldenkonsolidierung, Ihre Zahlungen zu vereinfachen oder weniger Zinsen als auf Ihre Girokonten zu zahlen.
Aber viele Arten von medizinischen Schulden werden überhaupt nicht verzinst, oder sie haben besonders niedrige Zinssätze. In diesen Situationen kann die Konsolidierung der Schulden mit einem zinsgünstigen Darlehen Sie insgesamt mehr Geld kosten – insbesondere, wenn Sie Gebühren für die Einrichtung des neuen Darlehens zahlen müssen.
Konsolidierung kann Ihnen jedoch Geld sparen, wenn Ihre aktuellen Rechnungen erhebliche Zinsen verursachen. Möglicherweise befinden Sie sich in dieser Position, wenn Sie medizinische Eingriffe mit einer Kreditkarte, einem Darlehen oder einer medizinischen Kreditkarte mit einem Zinsaufschub bezahlt haben, den Sie vor Ablauf des Sonderfinanzierungszeitraums nicht abbezahlen konnten.
Da medizinische Schuldenkonsolidierung Ihre Zahlungen vereinfachen kann, können Sie darüber nachdenken, es zu verfolgen, auch wenn es bedeutet, mehr für Ihre Arztrechnungen im Laufe der Zeit wegen der zusätzlichen Zinsen zu bezahlen. Aber es ist wichtig zu wissen, dass es einen anderen Kompromiss zu berücksichtigen gibt – und es geht um Ihren Kredit.
Kann die medizinische Schuldenkonsolidierung Ihren Kredit beeinflussen?
Wenn Sie einen Zahlungsplan von Ihrem Gesundheitsdienstleister für Ihre Arztrechnung haben, werden diese Schulden im Allgemeinen nicht an die drei großen Verbraucherkreditbüros Equifax, Experian und TransUnion gemeldet. In diesem Fall würde die Schuld Ihren Kredit nicht beeinträchtigen.
Das bedeutet nicht, dass medizinische Schulden niemals in Ihren Kreditauskünften auftauchen können.
Wenn Sie Ihre Arztrechnungen nicht bezahlen, kann das Konto schließlich an ein Inkassounternehmen gesendet oder verkauft werden. Das Inkassobüro könnte Ihre unbezahlten Schulden an die Büros melden, die in Ihren Kreditauskünften auftauchen und dort bis zu sieben Jahre bleiben können, ab dem Zeitpunkt, an dem Ihr Konto zum ersten Mal überfällig war.
Aber mit medizinischen Schulden könnten Sie einige Pausen machen, bevor Sie zu diesem Punkt kommen.
Die Realität teurer Krankenhausaufenthalte sowie die Verzögerungen, die sich aus dem Umgang mit Krankenkassen ergeben können, haben zu einer besonderen Behandlung von Arztrechnungen geführt, darunter …
- Die großen Verbraucherkreditbüros haben vereinbart, keine medizinischen Sammelkonten in Ihre Kreditauskünfte aufzunehmen, bis das Konto mindestens 180 Tage überfällig ist.
- Die Kreditauskunfteien werden auch medizinische Sammelkonten aus Ihren Kreditauskünften entfernen, wenn Ihre Versicherungsgesellschaft die Rechnung bezahlt (oder gerade bezahlt).
- Für Veteranen können bestimmte medizinische Schulden erst nach Ablauf eines Jahres an die Büros gemeldet werden. Darüber hinaus müssen medizinische Schulden, die delinquent, belastet oder zur Abholung geschickt wurden, aus Ihren Kreditauskünften entfernt werden, wenn sie vollständig bezahlt oder beglichen sind.
- Wenn sie Teil Ihrer Kredithistorie sind, können medizinische Sammelkonten einen geringeren Einfluss auf bestimmte Kredit-Scores haben als andere Arten von Sammelkonten. Dies ist jedoch keine allgemeine Regel.
- Einige Kredit-Scoring-Modelle ignorieren auch bezahlte medizinische Sammlungen vollständig, wenn Sie Ihre Punktzahl bestimmen.
Medizinische Schuldenkonsolidierung kann diesen Kreditschutz stoppen
Die meisten der oben aufgeführten Regeln und Gesetze gelten speziell für medizinische Schulden. Daher erhalten alle medizinischen Verfahren, die Sie ursprünglich mit einem persönlichen Kredit oder einer Kreditkarte bezahlt haben, wahrscheinlich nicht den gleichen Schutz. Stattdessen wird diese Schuld als Kredit- oder Kreditkartenschuld eingestuft.
Das gleiche Konzept gilt für die medizinische Schuldenkonsolidierung. Wenn Sie Ihre Arztrechnungen mit einem Privatkredit konsolidieren oder die Schulden auf eine Kreditkarte übertragen, wird Ihr Konto möglicherweise nicht mehr als Arztrechnungskonto eingestuft, da die Schulden jetzt in einem Kredit- oder Kreditkartenkonto vorhanden sind.
Diese Konten melden Ihre Aktivitäten wahrscheinlich an Kreditauskunfteien. Als Ergebnis können pünktliche Zahlungen Ihnen helfen, Kredite aufzubauen. Aber Sie würden auch viele der oben beschriebenen Verbraucherschutz verlieren. Und eine verspätete Zahlung, Standard- oder Inkassokonto könnte in Ihren Kreditauskünften auftauchen und Ihren Kredit verletzen.
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Medizinische Schuldenkonsolidierung Optionen
Trotz der Risiken könnten Sie entscheiden, dass medizinische Schuldenkonsolidierung immer noch Sinn für Sie macht. In diesem Fall haben Sie möglicherweise mehrere Möglichkeiten.
Denken Sie daran, dass die beste Wahl für Sie von Ihren Zielen und Ihrem Budget abhängen kann und dass Ihre Kreditgesundheit auch den Kreditbetrag und die Zinssätze beeinflussen kann, die Sie erhalten.
0% Intro APR Balance Transfer Kreditkarten
Balance Transfer Kreditkarten mit 0% Einführungs APR Angebote werden in der Regel verwendet, um Kreditkartenschulden zu konsolidieren, und sie sind eine mögliche Wahl für die Konsolidierung von medizinischen Schulden, wenn Sie ursprünglich Ihre Arztrechnungen mit einer Kreditkarte bezahlt haben.
Manchmal beinhalten diese Angebote Balance Transfer Checks, mit denen Sie bestehende Schulden abbezahlen und diesen Betrag dann als Guthaben auf der neuen Kreditkarte annehmen können. Möglicherweise können Sie auch Geld auf Ihr Bankkonto überweisen, mit dem Sie dann Ihre Arztrechnungen begleichen können.
Ein einführender 0% APR kann Ihnen Geld für Zinsen sparen, solange die Intro—Periode dauert – aber Balance-Transfers sind mit vielen Risiken verbunden. Achten Sie auf Balance Transfer Gebühren, die oft 3% bis 5% von jedem übertragenen Betrag sind.
Sie sollten auch einen Plan für die vollständige Auszahlung des Restbetrags vor Ablauf des Aktionszeitraums entwickeln, da der laufende Zinssatz, den Sie nach Ablauf des Intro-Zeitraums zahlen, Sie auf lange Sicht viel kosten könnte.
Privatkredite
Abhängig von Ihrem Kredit können Privatkredite niedrige Zinssätze und lange Rückzahlungsbedingungen haben, was zu monatlichen Zahlungen führen kann, die überschaubarer sind als Ihre ursprünglichen Schulden.
Aber denken Sie daran, dass Zinsen anfallen, sobald Sie das Darlehen erhalten, und einige Kreditgeber berechnen eine Originierungsgebühr auf den Kreditbetrag.
Gesicherte Kredite oder Kreditlinien
Möglicherweise können Sie auch eine gesicherte Schuld wie ein Eigenheimdarlehen oder eine Eigenheimkreditlinie verwenden, um die Zahlung Ihrer Arztrechnungen zu finanzieren.
Während gesicherte Kredite niedrigere Zinssätze und höhere Kreditbeträge als ungesicherte Kredite bieten können, sind die Risiken zu hoch, um sie in allen außer den schwerwiegendsten Fällen zu empfehlen.
Fehlende Arztrechnungen können Ihren Kredit beeinträchtigen und zu Inkassobemühungen führen — aber fehlende gesicherte Kreditzahlungen können zum Verlust Ihres Hauses oder anderer wichtiger Besitztümer führen.
Alternativen zur medizinischen Schuldenkonsolidierung
Für die meisten Menschen, die ursprünglich nicht mit einer Kreditkarte oder einem Darlehen bezahlt haben, ist die Konsolidierung von Arztrechnungen keine gute Option. Arztrechnungen haben oft geringe oder gar keine Zinsen, und Anbieter können mit Ihnen zusammenarbeiten, um überschaubare Zahlungspläne zu finden. Außerdem gelten besondere Regeln für unbezahlte Arztrechnungen, die ihre Auswirkungen auf Ihren Kredit begrenzen können.
Aber wenn Sie sich von der Anzahl der Arztrechnungen, die Sie haben, überwältigt fühlen oder es sich nicht leisten können, sie alle zu bezahlen, können Sie möglicherweise Erleichterung finden, ohne sich der Schuldenkonsolidierung zuzuwenden.
- Verhandlung – Wenden Sie sich an Ihre Gläubiger und fragen Sie, ob sie mit Ihnen zusammenarbeiten können, um einen anderen Tilgungsplan anzubieten oder Ihren ausstehenden Saldo zu senken. Sie können sich auch an Anwälte für medizinische Rechnungen wenden, z. B. California Medical Billing Advocates (für Kalifornier) oder die Patient Advocate Foundation (national) — beides gemeinnützige Organisationen, die kostenlose Dienste anbieten. Denken Sie daran, dass, während einige kostenlose oder kostengünstige Dienste anbieten, es nicht ungewöhnlich ist, andere zu finden, die in der Regel $ 100 pro Stunde berechnen – oder einen Teil von dem, was sie sparen —, um in Ihrem Namen zu verhandeln.
- Kreditberatung – Gemeinnützige Kreditberatungsagenturen bieten Schuldenmanagementpläne an, die wie Schuldenkonsolidierung funktionieren. Sie leisten eine monatliche Zahlung an die Agentur, die dann Ihre Gläubiger direkt bezahlt. Wenn Sie Kreditkartenschulden haben, kann die Agentur in der Lage sein, diese Konten aufzunehmen und Gebührenbefreiungen und niedrigere Zinssätze auszuhandeln.
- Konkurs – Wenn Sie alle anderen Optionen ausgeschöpft haben und immer noch Schwierigkeiten haben, Ihre Arztrechnungen zu bezahlen, könnte ein medizinischer Konkurs ein letzter Ausweg sein. Aber es ist keine leichte Entscheidung. Konkurs anmelden wird nicht helfen, zukünftige Ausgaben zu decken, wenn Sie mit einer laufenden Erkrankung zu tun haben, und es kann besonders schwere, lang anhaltende Folgen für Ihre persönlichen Finanzen und Gesamtkredit haben. Ein Bankrott kann Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, ein Auto zu bekommen, ein Haus zu kaufen oder sogar eine Wohnung für bis zu 10 Jahre zu mieten, je nachdem, welches Kapitel Sie einreichen. Wenn Sie denken, Konkurs könnte eine Option für Sie, wir beraten umfangreiche Forschung zuerst tun.
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