5 trucos astutos de tarjetas de crédito – y cómo vencer al banco

Hey, amigo, ¿quieres ver algunos trucos de cartas?

No estamos hablando de Monte de Tres Cartas, As Saltando o Reyes Perdidos aquí. Sin barajamientos falsos, levantamientos dobles, cortes de columpios, roturas de meñiques u otros juegos de mano clásicos.

Estamos hablando de trucos de tarjetas de crédito. El tipo caro, en el que las tarifas por exceso de límite, los intereses residuales, los APR por defecto y otras sorpresas aparecen de repente como por arte de magia en el extracto de su tarjeta de crédito.

No, la compañía de su tarjeta de crédito no está negociando exactamente en la parte inferior de la baraja. En cada caso, están en su derecho de tomar su dinero, gracias a los términos a menudo inescrutables de su acuerdo de titular de tarjeta. Pero al igual que el Monte de Tres cartas, estos trucos pueden limpiar su billetera más rápido de lo que puede elegir una carta, cualquier carta.

Algunos de estos trucos pueden ser proscritos pronto por las reformas de Actos o Prácticas Desleales o Engañosos propuestas por la Junta de la Reserva Federal. El público presentó un récord de 56,000 comentarios sobre las propuestas de reforma, que la Fed dice que emitirá en forma definitiva a finales de 2008.

Mientras tanto, mantenga sus ojos en su declaración, su mano en su billetera y tenga cuidado con estos cinco trucos astutos de tarjetas de crédito.

La fecha de cierre mind crunch

La titular de la tarjeta Lynnae McCoy pensó que estaba haciendo lo correcto cuando cambió de facturación en papel a facturación electrónica en su tarjeta APR del 0 por ciento. Cuando no recibió un aviso de pago por correo electrónico alrededor de la fecha habitual de su estado de cuenta, lo atribuyó a un fallo de transición y realizó su pago normal en el momento habitual del mes.

Al mes siguiente, su estado de cuenta en línea mostró que un cargo por pago atrasado y los intereses no solo habían aumentado su saldo en $100, sino que también habían disparado su APR introductorio del 0 por ciento hasta el 11.24 por ciento.

Para sorpresa de McCoy, resulta que la compañía de tarjetas había cambiado su fecha de cierre a más adelante en el mes. «Aparentemente, mi pago se publicó un día antes de que comenzara el nuevo ciclo de facturación, por lo que terminé haciendo dos pagos en un ciclo de facturación y ninguno en el siguiente», dice McCoy.

Liz Pulliam Weston, autora de «Dinero fácil», ve que esto sucede con frecuencia a las personas que intentan mejorar su puntaje de crédito pagando una parte de la deuda de la tarjeta de crédito un mes antes de solicitar un préstamo importante.

«La forma en que se configuran los sistemas informáticos de tarjetas de crédito, solo buscan pagos entre la fecha de cierre del estado de cuenta y la fecha de vencimiento», explica. «Entonces, si pagó temprano y no hizo un segundo pago en esa pequeña ventana, entonces se cuenta como retrasado.»

En otras palabras, los madrugadores obtienen el pozo. McCoy admite que es una de las afortunadas porque no tenía otros saldos de tarjetas pendientes cuyas tasas pueden haber sido igualadas debido a una práctica altamente controvertida conocida como «incumplimiento universal».»

Después de repetidas y largas llamadas telefónicas, McCoy convenció a su compañía de tarjetas para que retirara el cargo por retraso y restaurara su tasa de interés anual del 0 por ciento», pero no le quitaron el interés. Eran unos 37 dólares. Me rendí y lo pagué. Llegó un punto en el que mi tiempo valía más de 3 37.»Los McCoy han renunciado definitivamente a las tarjetas de crédito.

Solución? «Paga la tarjeta», dice McCoy. «Eso y persistir. Si está pensando en realizar una facturación electrónica, manténgase al tanto de ello y tal vez incluso realice un pequeño pago adicional a mitad del ciclo hasta que esté seguro de cuándo es su ciclo de facturación.»

Gail Hillebrand, abogada sénior de Consumers Union, tiene una sugerencia adicional: «Creo que en realidad es muy útil no aceptar la facturación electrónica. Creo que esto hace que sea más difícil para el cliente cumplir su parte del trato y pagar a tiempo.»

La sobre-límite limbo

En el otro extremo de su pago mínimo es el límite de crédito de su tarjeta. ¿Qué sucede con los titulares de tarjetas similares a Ícaro cuyos gastos superan su límite de crédito? Se queman por una tarifa por encima del límite que no solo suele exceder los 3 35, sino que sigue repitiéndose cada ciclo que permanecen en el azul. Es la tarifa de la tarjeta de crédito la que sigue cobrando.

Hay muchas maneras de elevarse accidentalmente por encima de su límite. Puedes cargarlo, por supuesto. Un pago automático extraviado por una factura de seguro anual o semestral podría hacerlo. Si ya está lo suficientemente cerca, una tarifa anual o incluso un interés adicional en las compras podría exceder el límite máximo.

Algunas compañías de tarjetas también usan este truco inteligente: de repente bajan su límite por debajo de su saldo y luego lo abonan con una tarifa por exceso de límite.

Weston dice que la práctica va en contra de lo que esos anuncios de TELEVISIÓN de tarjetas de crédito le harían creer. «Todo el mundo ha visto el comercial donde el tipo lleva a su jefe a cenar y su tarjeta es rechazada», dice. «Bueno, por lo general, no te rechazarán porque pueden cobrarte esa tarifa. El momento en que te rechazan es cuando realmente la has cagado y se ha ido a cobros. Puede terminar pagando estas tarifas hasta el infinito.»

Solución? Weston sugiere usar programas de finanzas personales en línea como Wasabi, Mint o Quicken para monitorear de cerca su crédito disponible.Sin embargo,

Volar un poco más bajo financieramente puede ser su mejor opción. «Intenta mantenerte por debajo de la mitad de tu límite», dice Hillebrand. «Ayuda a evitar el problema, es mejor para su puntaje de crédito y también deja algo de reserva si tiene que reparar su automóvil.»

Sapo en el agujero

Las compañías de tarjetas de crédito sobreviven con la simple noción de que, si no se controla, un buen número de nosotros elegiremos permanecer en deuda con ellos hasta el infinito en lugar de reducir nuestros gastos. Prefieren que seamos sapos en el agujero, saltando pero nunca saltando.

Con este fin, algunos emisores de tarjetas limitan el número de pagos que puede realizar cada mes a uno o dos.

«Esto realmente molesta a algunas personas porque les pagan semanalmente, quieren pagar su factura de tarjeta de crédito cada semana y a algunas se les prohíbe hacerlo», dice Weston. «Si estás hablando de pequeños pagos, es posible que la compañía no quiera lidiar con ellos. De todos modos, no es en su mejor interés ayudarlo a pagar su deuda.»

Del mismo modo, como hemos visto, la mayoría de los emisores de tarjetas no le permitirán pagar su factura por adelantado. Si se dirige a un verano a la Toscana, aún tendrá que realizar sus pagos mensuales dentro de la ventana de pago (entre la fecha de estado de cuenta y la fecha de vencimiento del pago) o sufrirá por ello. Y esa ventana se ha ido reduciendo recientemente de 22 a 20 días en algunas tarjetas, apretando aún más los tornillos.

» Estás hablando de pagar por adelantado, no de ningún tipo de favor», dice Hillebrand. «Creo que es un tema de política que los emisores deberían estar examinando, especialmente ahora porque es realmente importante no perder un pago mínimo porque las consecuencias pueden ser tan drásticas.»

Solución? «Los pagos automatizados que pagan su mínimo cada mes son la mejor manera de hacerlo», dice Weston. «Configúrelo a través de su tarjeta de crédito porque ellos son los que conocen los mínimos. Si no lo hace de esa manera, solo puede mirar el saldo que normalmente lleva, averiguar cuál es su pago mínimo promedio, duplicarlo o triplicarlo y hacer que sea su pago automático.»

La cuenta fantasma

¿Quieres probar algo realmente aterrador? Cierre una cuenta de tarjeta de crédito sin mirar el estado de cuenta final. El pequeño saldo que queda atrás, a menudo una pizca de interés u ocasionalmente una tarifa por hacer su pago final por teléfono, puede convertirse en un monstruo en poco tiempo una vez que el efecto dominó de los cargos por mora, la APR por defecto y los intereses se pongan en marcha.

El fantasma más común en una cuenta cerrada es el interés residual; es decir, el interés que se generó entre el momento en que se emitió la factura y se recibió su pago. Puede ser muy difícil de ver, pero te perseguirá si lo ignoras.

«Es muy confuso, cuando miras tu estado de cuenta en línea en particular, averiguar cuánto debes realmente», dice Hillebrand. «El balance del estado de cuenta será una cosa y el balance real será algo diferente. Cómo llegar a cero es realmente la pregunta que debería ser más fácil de responder para el consumidor.»

Solución? «La mejor manera de evitar los cargos residuales de intereses/finanzas es asegurarse de que el saldo se pague en su totalidad», dice la portavoz de American Express, Mona Hamouly. «No deje de realizar pagos después de que se cancele la cuenta. Los pagos deben continuar realizándose antes de la fecha de vencimiento del pago cada mes hasta que el saldo se pague en su totalidad.»

Además, para proteger su puntaje de crédito, asegúrese de solicitar una carta de la compañía de su tarjeta que confirme que la cuenta se cerró a solicitud suya, no de ellos. Hamouly dice que AmEx envía cartas de confirmación a solicitud de su miembro de la tarjeta dentro de los 10-12 días posteriores a la fecha de cierre.

Weston añade este consejo: «Guarda esa última declaración para que puedas demostrar que la pagaste.»

La venganza de la marioneta de calcetines

Hay tanta confusión sobre el impacto que el cierre de una tarjeta de crédito tendrá en el puntaje de crédito de uno que algunos titulares de tarjetas simplemente eligen «cajón de calcetines» sus tarjetas sin usar, es decir, las meten en la parte posterior de su cajón de calcetines y las olvidan.

«Es muy difícil dar reglas generales porque depende en parte de cuántas tarjetas ya tenga», dice Hillebrand. «Si tienes demasiadas cartas, cerrar una que no se use puede ayudarte. Pero si sus otras tarjetas están al máximo o casi al máximo, cerrar una tarjeta no utilizada aumentará su tasa de utilización, haciendo que parezca que está utilizando más de su crédito disponible, y eso perjudicará su puntaje de crédito.»

La desventaja de «dibujar calcetines» es su potencial para el robo de identidad. Si alguien roba o clona su tarjeta y se le envían sus estados de cuenta, podría ejecutarla rápidamente sin su conocimiento.

Aunque «dibujar calcetines» es un truco de cartas que generalmente jugamos nosotros mismos, Weston dice que las compañías de cartas se están involucrando cada vez más en este juego.

«En este entorno en el que las empresas están muy preocupadas por las ganancias, están mucho más dispuestas a cerrar una cuenta no utilizada de lo que lo han estado en el pasado», dice. «Acabo de tener uno cerrado desde debajo de mí que tuve durante más de 10 años; nunca más lo usé y boom, lo cerraron. Realmente no dañó mi puntaje de crédito, pero si tenía un puntaje marginal que estaba tratando de mejorar, eso realmente podría doler.»

Solución? «Si tiene demasiadas tarjetas y su puntaje de crédito es bueno, 750 o superior, puede cerrar algunas de sus tarjetas más recientes», dice Weston. «Hazlo lentamente con el tiempo. Quieres mantener activas tus cartas de límite más antiguas y más altas. Cargue algo pequeño a estas cuentas, como suscripciones a periódicos o revistas, y hágalo pagar automáticamente. Eso los mantendrá activos para que sigan apareciendo en su informe de crédito y sea menos probable que se cierren.»

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