Centro Legal de Derechos Financieros: Asesoramiento y defensa para consumidores con estrés financiero.
Esta hoja informativa es solo para información. Se recomienda que obtenga asesoramiento legal sobre su situación.
Covid-19 y Dificultades financieras
Para obtener información actualizada sobre Dificultades Financieras y Covid-19:
- Guía de Supervivencia Financiera de Covid-19 de la Línea de Ayuda para la Deuda Nacional
- ASIC moneysmart.gov.au ‘ s ‘ s COVID – 19-toma de decisiones financieras página
ESTUDIO DE CASO
Joe tenía un préstamo para automóvil y un préstamo para vivienda con un banco. Joe había estado trabajando como Dependiente. El negocio para el que trabajaba Joe se quebró, dejándolo sin trabajo. Joe comenzó a buscar otro trabajo, pero sabía que no podría hacer sus próximos reembolsos de sus préstamos. Joe estaba seguro de que conseguiría otro trabajo, pero necesitaba un poco de espacio para respirar. Al principio, el prestamista no era comprensivo, por lo que Joe buscó asesoramiento legal sobre sus derechos bajo la ley de crédito.
¿QUÉ ES LA DIFICULTAD FINANCIERA?
La dificultad financiera es la dificultad para pagar los reembolsos de sus préstamos y deudas cuando vencen. A menudo hay dos razones principales para las dificultades financieras:
- Puede pagar el préstamo cuando se obtuvo, pero se ha producido un cambio de circunstancias después de obtener el préstamo; o
- No puede pagar el préstamo cuando se obtuvo originalmente.
Si se encuentra en la segunda categoría, obtenga asesoramiento legal de inmediato.
Si se encuentra en la primera categoría de dificultades financieras, tiene ciertos derechos si su préstamo está cubierto por la ley de crédito: consulte nuestra página ¿Se aplica la Ley Nacional de Crédito? hoja informativa. Si tiene una tarjeta de crédito, un préstamo personal, un préstamo para automóvil o un préstamo para vivienda, se aplicará la ley de crédito si el préstamo se obtuvo para fines personales. Incluso si la ley de crédito no se aplica, puede y debe usar dificultades financieras para tratar de negociar un acuerdo de pago.
DIFICULTADES FINANCIERAS Y LA LEY
Anexo 1 de la Ley Nacional de Protección del Crédito al Consumidor de 2009, las secciones (72-75) del Código Nacional de Crédito (el Código) que se ocupan específicamente de las dificultades financieras. A partir del 1 de julio de 2010, todas las solicitudes de dificultades en el Código, incluso si el contrato fue introducido antes de esa fecha.
La sección 72 del Código cubre las circunstancias en las que puede solicitar un acuerdo de reembolso por dificultades financieras. Esto se llama una variación de dificultad.
Debe tener (o tendrá) problemas para reembolsar su préstamo debido a una causa razonable (por ejemplo, enfermedad, ruptura familiar o desempleo). Esta es una definición muy amplia.
RECUERDE: Puede solicitar cualquier tipo de acuerdo de reembolso, siempre y cuando pague razonablemente el préstamo.
Usted tiene derecho a solicitar dificultades financieras incluso si el otro coprestatario no está de acuerdo o no puede ser contactado.
¿CÓMO SOLICITAR UNA VARIACIÓN POR DIFICULTADES BAJO LA LEY DE CRÉDITO?
Puede llamar o escribir al prestamista de inmediato para solicitar un acuerdo de reembolso. Utilice nuestra carta modelo de Solicitud de Variación de Dificultad. Guarde una copia de la carta que envíe. Si lo pides por teléfono, anota lo que se dijo.
Al solicitar una variación de dificultad, debe considerar lo siguiente:
- Es más probable que el prestamista acepte su solicitud si es razonable. Trate de encontrar un equilibrio entre lo que puede pagar y tratar de al menos cumplir con algunos de los compromisos del préstamo durante su período de dificultades.
- Pídale al prestamista que le envíe un estado financiero para que lo complete. Puede considerar buscar la ayuda de un asesor financiero gratuito para que lo ayude a completar el formulario o a llegar a un acuerdo que pueda pagar. Para una referencia, llame al 1800 007 007 o visite nuestra herramienta de búsqueda de asesores financieros.
- No se comprometa con reembolsos que no pueda pagar.
Se aconseja dar suficientes detalles de:
- La causa razonable de las dificultades, por ejemplo, los certificados médicos para una enfermedad.
- Sus ingresos corrientes y otros gastos financieros importantes, por ejemplo, otros préstamos.
- Qué reembolsos puede pagar.
IMPORTANTE: Incluso si el prestamista está exigiendo reembolsos poco realistas, es de su interés seguir haciendo algunos reembolsos al préstamo. Debe seguir pagando lo que pueda permitirse durante las negociaciones.
Los pagos parciales se registrarán como atrasados en su informe de crédito, pero pagar cualquier cosa le ayudará a demostrar a su prestamista que desea volver a encarrilarse y será menos probable que su prestamista tome medidas legales para hacer cumplir la ley.
Una variación de dificultad puede incluir, por ejemplo:
- Extender el plazo del préstamo y agregar atrasos al final del préstamo.
- Reducir o congelar la tasa de interés por un período de tiempo (según el Código, el prestamista no necesita hacer esto y es poco probable que lo haga para un préstamo garantizado en un automóvil o casa, pero puede considerar hacerlo para una tarjeta de crédito como una vez).
- Exención de gastos de ejecución (no tienen que hacerlo, ¡pero pregunte!)
- No aceptar pagos por un período de tiempo.
IMPORTANTE: Solicitar una variación de dificultad o aceptar una variación de dificultad no afectará su calificación crediticia ni aparecerá en su informe de crédito. Es posible que los pagos atrasados aparezcan en su informe de crédito, incluso si tiene un acuerdo para pagar menos o no todo: consulte Variaciones por Dificultades y su Informe de Crédito a continuación.
¿QUÉ PASA SI EL PRESTAMISTA DICE «NO» O NO RESPONDE?
En virtud de la ley de crédito, si solicita una modificación de su contrato por motivos de dificultades financieras, entonces:
- El prestamista puede solicitar más información. Esta solicitud debe hacerse dentro de los 21 días de su solicitud de dificultad.
- Debe proporcionar cualquier información pertinente que se le solicite.
- El prestamista debe responder por escrito en un plazo de 21 días indicando:
- Si el prestamista está de acuerdo con el cambio; y
- Si el proveedor de crédito no está de acuerdo con el cambio, notificándole:
- los detalles de contacto del plan de resolución de disputas internas (IDR): consulte nuestra hoja informativa de resolución de disputas
- su derecho a acudir a la Resolución de Disputas Externa (EDR) con la Autoridad Australiana de Quejas Financieras (AFCA), y
- las razones del prestamista para rechazar la solicitud de dificultades.
Si el prestamista no está de acuerdo con la solicitud de cambio, puede solicitar a la AFCA el cambio solicitado: consulte nuestra hoja informativa sobre resolución de disputas.
Si no tiene éxito en EDR con AFCA, o su prestamista no es miembro, todavía tiene la opción de ir a la corte, pero obtenga asesoramiento legal antes de hacerlo.
VARIACIONES DE DIFICULTAD Y SU INFORME DE CRÉDITO
Cuando solicite una variación de dificultad, debe incluir una solicitud de que el prestamista no:
- incluya un defecto en su informe de crédito o
- informe de sus pagos como atrasados en su informe de crédito.
Solicite una explicación de cómo su prestamista planea reportar la información de su historial de pagos si se acepta su solicitud de pagos modificados. Si el prestamista está de acuerdo con su acuerdo de pago, pero planea continuar reportando sus pagos como atrasados en su informe de crédito, debe presentar una queja a la AFCA: vea nuestras hojas informativas de resolución de disputas y Su informe de crédito
EL PRESTAMISTA ESTÁ AMENAZANDO CON LLEVARME A LA CORTE
Si ha recibido un aviso de incumplimiento y/o el prestamista está amenazando con iniciar un procedimiento legal, debe actuar con urgencia. Usted debe inmediatamente:
- Envíe una carta al prestamista solicitando una variación de su contrato por motivos de dificultad (si no ha enviado uno). Si esto no es posible, llame al prestamista y solicite una variación por motivos de dificultades financieras.
- Presentar una solicitud por escrito o en línea en EDR, scheme, que es administrado por la Autoridad Australiana de Quejas Financieras (AFCA). Sus datos de contacto son:
- Ph: 1800 931 678
- Correo electrónico: [email protected]
- Web: afca.org.au
IMPORTANTE: El prestamista no puede iniciar un procedimiento judicial en su contra una vez que haya presentado una disputa por escrito con la AFCA hasta que se resuelva la disputa (o la AFCA considera que no puede considerar su disputa).
3. Obtenga asesoramiento legal.
SI HA RECIBIDO UN ESCRITO DE DEMANDA
- En Nueva Gales del Sur, tiene 28 días a partir de la fecha en que se le entrega formalmente un escrito de demanda para presentar una defensa. Después de que hayan transcurrido los 28 días, el prestamista puede solicitar un fallo. Se recomienda que se presente ante la AFCA en lugar de presentar una defensa en la Corte. Debe presentarse ante la AFCA antes de que el prestamista pueda obtener un fallo, por lo que debe presentarse ante la AFCA lo antes posible. (Véase el punto 2).
- Si se presenta en línea con AFCA, recibirá de inmediato un acuse de recibo de que la disputa se ha presentado.
- Una vez que se haya presentado en EDR, el prestamista no debe solicitar un fallo hasta que la AFCA resuelva el asunto.
- Si el prestamista todavía está amenazando con obtener el anillo de juicio AFCA en 1800 931 678 y hágaselo saber y obtenga asesoramiento legal.
¿QUÉ PASA SI NO SOY ELEGIBLE PARA UNA VARIACIÓN POR DIFICULTADES SEGÚN EL CÓDIGO?
Si su prestamista está obligado por el Código de Práctica Bancaria (bancos), el Código de Práctica Bancaria de Propiedad del Cliente (cooperativas de ahorro y crédito / sociedades de construcción) o un miembro de la Asociación de Finanzas Hipotecarias & de Australia, esos prestamistas tienen la obligación de trabajar con usted si se encuentra en dificultades financieras. Estas obligaciones pueden cubrir su préstamo incluso si el Código no se aplica o si usted es un prestatario de pequeña empresa o inversión. Puede utilizar el incumplimiento de esas obligaciones como motivo para presentar una queja ante la AFCA.
Aún debe comunicarse con el prestamista y explicar su situación. Solicite una reducción (o aplazamiento) de sus reembolsos por un período de tiempo. Si el prestamista está de acuerdo, confirme el acuerdo por escrito. Guarde una copia de la carta. Si el prestamista no está de acuerdo, debe seguir haciendo algunos de sus reembolsos (si puede) y obtener asesoramiento de un asesor financiero y/o presentar una reclamación a la AFCA, si su prestamista es miembro.
Si el prestamista no está de acuerdo con un cambio en los reembolsos, obtenga asesoramiento. Si se inician procedimientos judiciales, debe obtener asesoramiento legal de inmediato.
Si es probable que sus dificultades financieras sean a largo plazo, se recomienda que obtenga un asesor financiero que lo ayude.