Conectando el Mundo: La Importancia de los Bancos Intermediarios

Ya sea que esté iniciando pagos internacionales electrónicos a través de una solución fintech o comprando moneda física, las posibilidades de que un banco participe son altas. La relación entre los bancos, así como el papel de los bancos intermediarios, a menudo eluden al público en general, que está satisfecho con el proceso mientras funcione.

Sin embargo, comprender cómo se hace la salchicha puede proporcionar información valiosa sobre la forma en que lleva a cabo su negocio. Echemos un vistazo más de cerca a los bancos intermediarios y su relación posterior con el cambio de divisas.

¿Qué es un Banco Intermediario?

En términos sencillos, un banco intermediario es donde se transfieren los fondos antes de llegar a su destino, el banco de pago.

Para transferir dinero, los bancos deben mantener cuentas entre sí de la misma manera que lo haría un cliente típico. Sin embargo, hay demasiados bancos para que uno tenga cuentas con todos los demás, por lo que en su lugar, eligen estratégicamente dónde abrir cuentas. El resultado es una red fragmentada de instituciones financieras.

Cuando un banco necesita enviar dinero a un lugar donde su banco no tiene una cuenta, el banco instruye a un banco intermediario para que actúe como» intermediario » para transferir los fondos en su nombre. Los fondos pueden transferirse entre múltiples intermediarios, especialmente si uno de los bancos no está conectado en red con muchos bancos más grandes. Si el banco de pago se encuentra al otro lado de una frontera internacional, el banco intermediario también puede actuar como proveedor de cambio de divisas.

El Papel del Cambio de divisas

El cambio de divisas se refiere al uso de una moneda para comprar el mismo valor en otra moneda. Se requiere cada vez que una entidad desee pagar a otra en una moneda diferente de su opción predeterminada.

Cada país tiene un tipo de cambio» fijo «o» flotante». Un tipo de cambio » fijo «—también conocido como el»patrón oro» – significa que todo el dinero del país tiene un equivalente físico en oro u otro material precioso. Los tipos de cambio» flotantes » pueden no tener un valor físico, pero están influenciados por el mercado y la política, como es actualmente el caso de la relación de la Gran libra británica con el Brexit.

Desglosar el costo

Para las empresas, el cambio de divisas es vital para un verdadero proceso de pago internacional. Es posible que algunos proveedores deseen que se les pague en la moneda predeterminada de su cliente, lo que no garantizaría un cambio. Las empresas estadounidenses pueden experimentar esto cuando trabajan con proveedores en países como China o Japón, que a menudo prefieren los pagos en dólares estadounidenses. Esto sucede cuando un proveedor encuentra más barato abrir cuentas específicas para monedas que no sean las suyas para evitar las tarifas de cambio.

Algunos proveedores han abierto cuentas en varias monedas, lo que les permite aceptar y almacenar más de una moneda en una sola cuenta. Debido a que este método sigue ganando terreno, es una buena práctica preguntar si los proveedores tienen cuentas multidivisa antes de enviarles dinero. Si no lo hacen, y su cuenta no puede admitir su moneda, el banco de pago probablemente rechazará los fondos.

Otros costos ocultos a considerar cuando se trabaja con pagos internacionales son:

1. El intercambio. Si su moneda de origen es más débil que la moneda de pago, su dinero puede perder algo de valor en el comercio. Sin embargo, el mercado está cambiando continuamente, por lo que el intercambio también ganará valor a veces. Cuantos más pagos internacionales realice, es más probable que este costo se equilibre con el tiempo.
2. Comisiones bancarias intermediarias. Algunos bancos intermediarios recortan una tarifa por sus servicios, que generalmente se toma de la suma: el monto neto se deposita en la cuenta del proveedor. No todos los bancos intermediarios cobrarán esta tarifa, y no es obvio de inmediato qué bancos lo harán.
3. Comisiones bancarias de pago. Al igual que los bancos intermediarios, algunos bancos de pago también cobran una tarifa por procesar pagos internacionales. Una vez más, no todos los bancos cobran esta tarifa, pero los que lo hacen la deducirán de la suma de pago antes de depositar el monto neto en la cuenta del proveedor. Los proveedores pueden discutir este cargo con su banco si ocurre.

Alterar el Status Quo

Con todos estos matices a tener en cuenta, puede parecer que involucrar a una fintech solo agregará otro engranaje a un proceso ya abrumador. Sin embargo, una fintech puede determinar la ruta más eficiente a través de un banco intermediario y ayudar a localizar los pagos faltantes. Si los fondos se devuelven por cualquier motivo, las fintech también actúan como una cuenta de haberes mientras usted decide si desea devolver los fondos o reenviarlos. Seguir un proceso como este en última instancia ahorra tiempo, dinero y molestias.

Si está indeciso sobre el uso de una tecnología financiera para pagos internacionales, tenga en cuenta que no está perdiendo al mitigar procesos bancarios excesivamente complicados. Simplemente estás dejando de lado las complicaciones a favor de la usabilidad.

Alyssa Callahan es Redactora de Marketing Técnico en Nvoicepay. Tiene cuatro años de experiencia en la industria de pagos B2B, especializada en procesos de pago B2B transfronterizos.