Consolidación de deudas médicas: ¿Es una buena idea para usted?
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Pagar grandes cantidades de deudas médicas puede parecer imposible. Pero con muchas facturas médicas, no se cobran intereses, por lo que seguir con un plan de pago original a menudo es una mejor opción que la consolidación de deudas médicas.
Dicho esto, la realidad es que la deuda médica puede ser tan agotadora que no puede cubrir los gastos diarios. Y hacer un seguimiento de numerosas facturas de diferentes proveedores cada mes puede ser abrumador. La consolidación de deudas médicas podría ayudar a abordar ambos problemas si le permite combinar todas sus facturas en un solo pago mensual menos costoso.
Pero hay dos razones para evitar la consolidación de deudas médicas si puede.
Una es que normalmente agrega intereses u otros costos a sus pagos mensuales, lo que hace que su deuda sea aún más cara a largo plazo.
El otro es su crédito: Cuando consolida una deuda médica pagándola con un préstamo personal o una tarjeta de crédito, por ejemplo, pierde ciertas protecciones crediticias que solo se aplican a la deuda médica.
Todavía puede pensar que la consolidación de deudas médicas es la única manera de obtener alivio inmediato. Veamos cómo funciona la consolidación de deudas médicas, algunas opciones si sigue esa ruta y otros tipos de ayuda para explorar antes de decidir.
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- Cómo funciona la consolidación de deudas médicas
- ¿Puede la consolidación de deudas médicas afectar su crédito?
- Opciones de consolidación de deudas médicas
- Alternativas a la consolidación de deudas médicas
Cómo funciona la consolidación de deudas médicas
Al igual que con otros tipos de consolidación de deudas, la consolidación de facturas médicas implica obtener un nuevo préstamo o línea de crédito para pagar su deuda actual. Esos fondos pagan la deuda existente, y luego comienza a pagar la nueva cuenta.
Cuando se trata de la mayoría de los tipos de deuda, el objetivo de la consolidación de deudas es simplificar sus pagos o pagar menos intereses que en sus cuentas corrientes.
Pero muchos tipos de deuda médica no devengan intereses en absoluto, o tienen tasas de interés especialmente bajas. En estas situaciones, consolidar la deuda con un préstamo de acumulación de intereses puede terminar costándole más dinero en general, especialmente si tiene que pagar alguna tarifa para establecer el nuevo préstamo.Sin embargo, la consolidación de
puede ahorrarle dinero si sus facturas actuales están acumulando intereses considerables. Es posible que se encuentre en esta posición si pagó los procedimientos médicos con una tarjeta de crédito, un préstamo o una tarjeta de crédito médica con una oferta de interés diferido que no pudo pagar antes de que terminara el período de financiamiento especial.
Debido a que la consolidación de deudas médicas puede simplificar sus pagos, es posible que esté pensando en buscarla incluso si significa pagar más por sus facturas médicas a lo largo del tiempo debido al interés agregado. Pero es importante saber que hay otra compensación a considerar, y que involucra su crédito.
¿Puede la consolidación de deudas médicas afectar su crédito?
Si está en un plan de pago de su proveedor de atención médica para su factura médica, esa deuda generalmente no se reportará a las tres principales agencias de crédito al consumidor: Equifax, Experian y TransUnion. En ese caso, la deuda no afectaría su crédito.
Eso no significa que la deuda médica nunca pueda aparecer en sus informes de crédito.
Si no paga sus facturas médicas, la cuenta puede enviarse o venderse a una agencia de cobros eventualmente. La agencia de cobros podría reportar su deuda impaga a las agencias, que pueden aparecer en sus informes de crédito y permanecer allí hasta siete años a partir de la fecha en que su cuenta venció por primera vez.
Pero con deudas médicas, es posible que tome algunos descansos antes de llegar a ese punto.
La realidad de las costosas estadías hospitalarias, junto con los retrasos que pueden provenir de tratar con proveedores de seguros de salud, han provocado un tratamiento especial para las facturas médicas, que incluyen …
- Las principales agencias de crédito al consumidor han acordado no incluir cuentas de cobro médico en sus informes de crédito hasta que la cuenta esté al menos 180 días atrasada.
- Las agencias de crédito también eliminarán las cuentas de cobro médico de sus informes de crédito si su compañía de seguros paga (o está en proceso de pagar) la factura.
- Para los veteranos, ciertas deudas médicas no se pueden reportar a las oficinas hasta que haya pasado un año desde el procedimiento. Además, la deuda médica que estaba en mora, se cargó o se envió a cobro debe eliminarse de sus informes de crédito si se pagó o liquidó en su totalidad.
- Cuando forman parte de su historial de crédito, las cuentas de cobro médico pueden tener un impacto menor en ciertos puntajes de crédito que otros tipos de cuentas de cobro. Pero esta no es una regla general.
- Algunos modelos de puntuación de crédito también ignorarán por completo las colecciones médicas pagadas al determinar su puntuación.
La consolidación de deudas médicas puede detener estas protecciones crediticias
La mayoría de las reglas y leyes enumeradas anteriormente se aplican específicamente a las deudas médicas. Por lo tanto, cualquier procedimiento médico que pagaste inicialmente con un préstamo personal o una tarjeta de crédito probablemente no recibirá las mismas protecciones. En su lugar, esa deuda se clasificará como deuda de préstamo o de tarjeta de crédito.
El mismo concepto se aplica a la consolidación de deudas médicas. Si consolida sus facturas médicas con un préstamo personal o transfiere la deuda a una tarjeta de crédito, es posible que su cuenta ya no se clasifique como una cuenta de factura médica porque la deuda ahora existirá en una cuenta de préstamo o tarjeta de crédito.
Es probable que esas cuentas informen de su actividad a las agencias de crédito. Como resultado, hacer pagos a tiempo podría ayudarlo a crear crédito. Pero también perdería muchas de las protecciones al consumidor descritas anteriormente. Y una cuenta de pago atrasado, impago o cobro podría aparecer en sus informes de crédito y dañar su crédito.
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Opciones de consolidación de deudas médicas
A pesar de los riesgos, es posible que decida que la consolidación de deudas médicas aún tiene sentido para usted. En ese caso, puede tener varias opciones.
Tenga en cuenta que la mejor opción para usted podría depender de sus metas y presupuesto, y que la salud de su crédito también puede afectar el monto del préstamo y las tasas de interés que recibe.
0% de transferencia de saldo de APR introductorio tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo con ofertas de APR introductorias del 0% se utilizan generalmente para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, y son una opción potencial para consolidar la deuda médica si originalmente pagó sus facturas médicas con una tarjeta de crédito.
A veces, estas ofertas incluyen cheques de transferencia de saldo, que le permiten pagar la deuda existente y luego asumir esa cantidad como saldo en la nueva tarjeta de crédito. También es posible que pueda transferir dinero a su cuenta bancaria, que luego puede usar para pagar sus facturas médicas.
Una APR introductoria del 0% puede ahorrarle dinero en intereses mientras dure el período de introducción, pero las transferencias de saldo conllevan muchos riesgos. Tenga cuidado con las tarifas de transferencia de saldo, que a menudo son del 3% al 5% de cada cantidad transferida.
También querrá desarrollar un plan para pagar el saldo en su totalidad antes de que finalice el período promocional, porque la tasa de interés en curso que pagará después de que finalice el período de introducción podría costarle mucho a largo plazo.
Préstamos personales
Dependiendo de su crédito, los préstamos personales pueden tener tasas de interés bajas y plazos de pago largos, lo que puede traducirse en pagos mensuales que son más manejables que su deuda original.
Pero tenga en cuenta que el interés comienza a acumularse una vez que recibe el préstamo, y algunos prestamistas cobran una tarifa de origen sobre el monto del préstamo.
Préstamos o líneas de crédito garantizados
También puede usar una deuda garantizada, como un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria, para financiar el pago de sus facturas médicas.
Si bien los préstamos garantizados pueden ofrecer tasas más bajas y montos de préstamos más altos que los préstamos sin garantía, los riesgos son demasiado altos para recomendarlos en todos los casos, excepto en los más graves.
La falta de pagos de facturas médicas puede dañar su crédito y llevar a esfuerzos de cobro, pero la falta de pagos de préstamos garantizados podría llevar a la pérdida de su casa u otras posesiones importantes.
Alternativas a la consolidación de deudas médicas
Para la mayoría de las personas que originalmente no pagaron con tarjeta de crédito o préstamo, consolidar facturas médicas no será una gran opción. Las facturas médicas a menudo tienen un interés bajo o nulo, y los proveedores pueden trabajar con usted para encontrar planes de pago manejables. Además, se aplican reglas especiales a las facturas médicas no pagadas que pueden limitar su impacto en su crédito.
Pero si se siente abrumado por la cantidad de facturas médicas que tiene o no puede pagar todas, es posible que pueda obtener algún alivio sin recurrir a la consolidación de deudas.Negociación :Comuníquese con sus acreedores y pregúnteles si pueden trabajar con usted para ofrecerle un plan de pago diferente o reducir su saldo pendiente. También puede comunicarse con defensores de facturas médicas, como Defensores de Facturas Médicas de California (para californianos) o la Fundación Defensor del Paciente (a nivel nacional), ambas organizaciones sin fines de lucro que ofrecen servicios gratuitos. Solo tenga en cuenta que, si bien algunos ofrecen servicios gratuitos o de bajo costo, no es raro encontrar otros que generalmente cobran 1 100 por hora, o toman una parte de lo que le ahorran, para negociar en su nombre.
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