5 sneaky credit card tricks-and how to beat the bank

Hey, buddy, want to see some card tricks?

tässä ei puhuta kolmen kortin Montesta, Hyppäävästä ässästä tai kadonneista kuninkaista. Ei vääriä shuffles, kaksinkertainen nostoja, swing leikkauksia, pinky taukoja tai muita klassisia sleights-of-hand.

we ’ re talking credit card tricks. Kallis sellainen, jossa ylirajamaksut, jäännöskorot, oletuskorot ja muut yllätykset näkyvät yhtäkkiä kuin taikaiskusta luottokorttilaskussa.

ei, luottokorttiyhtiösi ei varsinaisesti myy pakan pohjalla. Jokaisessa tapauksessa heillä on oikeus ottaa rahasi kortinhaltijasopimuksesi usein selvittämättömien ehtojen ansiosta. Mutta aivan kuten kolmen kortin Monte, nämä temput voivat putsata lompakon nopeammin kuin voit valita kortin, minkä tahansa kortin.

Yhdysvaltain keskuspankin johtokunnan ehdottamat epäreilut tai petolliset toimet tai käytäntöjen uudistukset saattavat pian kumota osan näistä tempuista. Yleisö jätti uudistusehdotuksiin ennätykselliset 56 000 kommenttia, jotka Fed sanoo antavansa lopullisessa muodossa vuoden 2008 loppuun mennessä.

pidä sillä välin silmällä lausuntoasi, kättäsi lompakollasi ja varo näitä viittä ovelaa luottokorttitemppua.

Päättymispäivä Mielensäpahoittaja

kortinhaltija Lynnae McCoy luuli tekevänsä oikein, kun hän vaihtoi 0 prosentin VUOSIKORTILLA paperittomaan laskutukseen. Kun hän ei saanut e-mail ilmoitus maksun erääntyvän noin hänen tavanomainen tiliotteen päivämäärä, hän chalked se jopa siirtyminen häiriö ja teki normaalin maksun tavalliseen aikaan kuukauden.

seuraavassa kuussa hänen verkkolausuntonsa osoitti, että myöhästynyt maksu ja korko eivät olleet ainoastaan nostaneet hänen saldoaan 100 dollarilla, vaan ampuivat hänen 0 prosentin alustuksensa 11,24 prosenttiin.

McCoyn yllätykseksi käy ilmi, että korttiyhtiö oli vaihtanut hänen päätöspäivämääränsä myöhemmäksi tässä kuussa. ”Ilmeisesti maksuni oli lähetetty päivää ennen uuden laskutusjakson alkua, joten päädyin tekemään kaksi maksua yhdessä laskutusjaksossa ja ei yhtään seuraavassa”, McCoy sanoo.

Liz Pulliam Weston, ”Easy Money” – kirjan kirjoittaja, näkee näin käyvän usein ihmisille, jotka yrittävät pöyhiä luottopisteitään maksamalla korttivelan pois kuukautta ennen kuin he hakevat suurta lainaa.

”luottokorttitietojärjestelmät on perustettu niin, että ne etsivät maksuja vain tiliotteen päättymispäivän ja eräpäivän välillä”, hän selittää. ”Jos siis maksoit etuajassa ja et suorittanut toista maksua tuossa pienessä ikkunassa, niin sinut lasketaan myöhästyneeksi.”

toisin sanoen varhaiset linnut saavat kuilun. McCoy myöntää, että hän on yksi onnekkaista, koska hänellä ei ollut muita maksamattomia korttien saldoja, joiden kurssit ovat saattaneet samalla tavalla törmätä johtuen erittäin kiistanalaisesta käytännöstä, joka tunnetaan nimellä ”universal default.”

toistuvien, pitkien puheluiden jälkeen McCoy sai korttiyhtiönsä luopumaan myöhästymismaksusta ja palauttamaan 0 prosentin vuosikoron”, mutta korkoa ei otettu pois. Se oli noin 37 dollaria. Luovutin ja maksoin sen. Tuli piste, jolloin aikani oli yli 37 dollarin arvoinen.”Mccoyt ovat sittemmin luopuneet luottokorteista lopullisesti.

ratkaisu? ”Maksa kortti pois”, McCoy sanoo. ”Että ja sinnikkäästi. Jos olet ajatellut mennä paperiton laskutus, todella pysyä sen päällä, ja ehkä jopa tehdä pieni ylimääräinen maksu keskellä syklin kunnes olet varma, milloin laskutusjakso on.”

Kuluttajaliiton vanhempi lakimies Gail Hillebrandilla on vielä ehdotus: ”mielestäni on itse asiassa aika hyödyllistä olla ottamatta paperitonta laskutusta. Uskon, että tämä vaikeuttaa asiakkaan pitää oman osuutensa sopimuksesta ja maksaa ajallaan.”

vähimmäismaksusi toisessa päässä oleva limiittiraja

on kortin luottoraja. Mitä tapahtuu niille Ikaroksen kaltaisille kortinhaltijoille, joiden rahankäyttö ylittää heidän luottorajansa? He saavat polttaa yli-the-limit maksu, joka ei vain tyypillisesti ylittää $35, mutta pitää toistuva joka sykli, että he pysyvät sinisenä. Luottokorttimaksu vie koko ajan.

on olemassa lukuisia tapoja liidellä vahingossa oman rajan yli. Siitä voi tietysti veloittaa. Harhaileva Automaattinen maksu vuosittaisesta tai puolivuosittaisesta vakuutuslaskusta voisi tehdä sen. Jos olet jo tarpeeksi lähellä, vuosimaksu tai jopa lisäkorko ostoksista voi ylittää katon.

jotkut korttiyhtiöt käyttävät myös tätä ovelaa kikkaa: ne laskevat yhtäkkiä limiittisi saldosi alle ja sitten dingaavat sinulle ylirajamaksun.

Weston sanoo, että käytäntö on ristiriidassa sen kanssa, mitä nuo luottokorttitelevisiomainokset uskottelevat. ”Kaikki ovat nähneet mainoksen, jossa kaveri vie pomonsa ulos syömään ja hänen korttinsa hylätään”, hän sanoo. ”No, tyypillisesti, he eivät hylkää sinua, koska he voivat veloittaa sinulta, että maksu. Kieltäytyminen tulee siitä, kun on mokannut pahasti ja se on mennyt keräyksiin. Voit päätyä maksamaan nämä maksut äärettömään.”

ratkaisu? Weston ehdottaa käyttää online personal finance ohjelmia, kuten Wasabi, minttu tai Quicken seurata tarkasti käytettävissä luotto.

taloudellisesti hieman matalammalla lentäminen voi kuitenkin olla paras vaihtoehtosi. ”Yritä pysyä alle puolessa rajastasi”, Hillebrand sanoo. ”Se auttaa välttämään ongelman, se on parempi luotto pisteet ja se myös jättää jonkin verran varausta, jos sinun täytyy saada auton korjattu.”

Toad in the hole

Credit card companies survive on the simple that, without left unchectred, a good many of us will choose to stay debt to them ad infinitum rate rather than current our expending. He haluavat, että olemme konnia, jotka hyppäävät sisään, mutta eivät koskaan kiipeä ulos.

tätä tarkoitusta varten jotkut kortin myöntäjät rajoittavat kuukausittain suoritettavien maksujen määrän yhteen tai kahteen.

”tämä todella harmittaa joitakin ihmisiä, koska he saavat palkkaa viikoittain, he haluavat maksaa luottokorttilaskunsa joka viikko, ja joitakuita rajoitetaan tekemästä niin”, Weston sanoo. ”Jos puhutaan pienistä maksuista, yhtiö ei välttämättä halua käsitellä niitä. Ei ole heidän etujensa mukaista auttaa sinua maksamaan velkasi.”

samoin, kuten olemme nähneet, useimmat kortin myöntäjät eivät anna sinun maksaa laskuasi eteenpäin. Jos olet menossa pois kesän Toscanassa, sinun täytyy silti purkaa kuukausimaksusi maksuikkunan sisällä (tilityspäivämäärän ja eräpäivän välillä) tai kärsiä siitä. Ja tuo ikkuna on viime aikoina kutistunut 22 päivästä 20 päivään joillakin korteilla, kiristäen ruuveja entisestään.

”puhut ennakkomaksusta, et mistään palveluksesta”, Hillebrand sanoo. ”Mielestäni se on poliittinen kysymys, että liikkeeseenlaskijoiden pitäisi tarkastella, varsinkin nyt, koska se todella tärkeää ei menetä vähimmäismaksua, koska seuraukset voivat olla niin rajuja.”

ratkaisu? ”Automatisoidut maksut, jotka maksavat minimisi joka kuukausi, ovat paras tapa hoitaa se”, Weston sanoo. ”Järjestä se luottokortillasi, koska he tietävät minimit. Jos et tee sitä niin, voit vain tarkastella saldoa tyypillisesti kuljettaa, selvittää, mitä keskimääräinen vähimmäismaksu on, tupla tai triplata, että ja tehdä, että Automaattinen maksu.”

haamutili

Haluatko kokeilla jotain todella pelottavaa? Sulje luottokorttitili katsomatta loppulausuntoa. Pieni saldo jäljellä-usein dab korkoa tai joskus maksu tehdä lopullinen maksu puhelimitse-voi kasvaa hirviö ei ole aikaa, kun dominoefekti myöhässä maksuja, oletuskorko ja korot saavat liikkuvan.

yleisin suljetun tilin haamu on jäännöskorko eli korko, joka syntyi laskun antamisen ja maksun vastaanottamisen välisenä aikana. Sitä voi olla vaikea nähdä, mutta se vainoaa sinua, jos et huomioi sitä.

” on hyvin hämmentävää, kun katsoo erityisesti nettilausuntoaan, kuinka paljon on oikeasti velkaa”, Hillebrand sanoo. ”Statement balance on yksi asia ja todellinen tasapaino on jotain muuta. Miten pääsen nollaan on oikeastaan kysymys, johon kuluttajan pitäisi olla helpompi vastata.”

ratkaisu? ”Paras tapa välttää jäljellä olevat korko-ja rahoituskulut on varmistaa, että loput maksetaan kokonaisuudessaan”, sanoo American Expressin tiedottaja Mona Hamouly. ”Älä lopeta maksujen suorittamista sen jälkeen, kun tili on peruutettu. Maksut on suoritettava kuukausittain eräpäivään mennessä, kunnes loppuerä on maksettu kokonaisuudessaan.”

myös luottopisteidesi suojaamiseksi muista pyytää korttiyhtiöltäsi kirje, jossa vahvistetaan, että tili on suljettu sinun pyynnöstäsi, ei heidän. Hamouly sanoo AmEx-sähköpostien vahvistuskirjeet korttinsa jäsenen pyynnöstä 10-12 päivän kuluessa sulkemispäivästä.

Weston lisää tämän vinkin: ”pidä kiinni tuosta viimeisestä lausumasta, jotta voit todistaa maksaneesi sen pois.”

sukkanuken kosto

luottokortin sulkemisen vaikutuksesta on niin paljon epäselvyyttä, että jotkut kortinhaltijat yksinkertaisesti valitsevat ”sukkalaatikkonsa” käyttämättömät korttinsa-eli työntävät ne sukkalaatikkonsa takaosaan ja unohtavat ne.

”on hyvin vaikea antaa mitään yleisiä nyrkkisääntöjä, koska se riippuu osittain siitä, kuinka monta korttia sinulla jo on”, Hillebrand sanoo. ”Jos sinulla on liikaa kortteja, käyttämättömän sulkeminen voi auttaa sinua. Mutta jos muut kortit ovat maxed ulos tai lähes maxed ulos, sulkeminen käyttämätön kortti nousee käyttöaste, joten se näyttää käytät enemmän käytettävissä luotto, ja se tulee satuttaa luotto pisteet.”

”sukanvedon” varjopuolena on sen mahdollisuus identiteettivarkauksiin. Jos joku varastaa tai kloonaa korttisi ja lähettää sen lausunnot hänelle, he voivat nopeasti ajaa sen ylös tietämättäsi.

vaikka ”sukanveto” on yksi korttitemppu, jota yleensä pelaamme itsellemme, Weston sanoo korttiyhtiöiden pääsevän yhä enemmän mukaan tähän peliin.

”tässä ympäristössä, jossa yritykset ovat hyvin huolissaan voitoista, ne ovat paljon halukkaampia sulkemaan käyttämättömän tilin kuin aiemmin”, hän sanoo. ”Minulla oli vain yksi suljettuna alapuoleltani, joka minulla oli yli 10 vuotta; en koskaan käyttänyt sitä enää ja pum, he sulkivat sen. Ei se luottopisteitäni hirveästi haitannut, mutta jos oli marginaalinen pistemäärä, jota yritti parantaa, se saattoi todella sattua.”

ratkaisu? ”Jos sinulla on liikaa kortteja ja luottotietosi ovat hyvät, 750 tai yli, voit sulkea osan tuoreemmista korteista”, Weston sanoo. ”Tee se hitaasti ajan mittaan. Haluat pitää vanhimmat ja korkeimmat rajakorttisi aktiivisena. Veloita näiltä tileiltä jotain pientä, kuten sanomalehti-tai aikakauslehtitilauksia, ja maksa se automaattisesti. Se pitää ne aktiivisena, joten ne näkyvät edelleen luottotietoissasi ja ovat vähemmän todennäköisesti kiinni.”

KS.:FBI tukee sääntöjä, jotka hillitsevät petollisia luottokorttikäytäntöjä, sääntöjä, joita ehdotetaan luottokorttimaksujen julkistamiseen, luottokortin ja luottopisteiden peruuttamiseen, luottopisteiden toiminnan ymmärtämiseen, interaktiivinen opas luottoraportteihin