5 tours de cartes de crédit sournois – et comment battre la banque

Hé, mon pote, tu veux voir des tours de cartes?

On ne parle pas ici de Monte à Trois Cartes, d’As Sauteur ou de Rois Perdus. Pas de faux brassages, de doubles ascenseurs, de coupes pivotantes, de cassures roses ou d’autres tours de passe-passe classiques.

Nous parlons de astuces de carte de crédit. Le genre coûteux, dans lequel les frais excessifs, les intérêts résiduels, les APR par défaut et d’autres surprises apparaissent soudainement comme par magie sur votre relevé de carte de crédit.

Non, votre société de carte de crédit ne traite pas exactement du fond du jeu. Dans chaque cas, ils ont le droit de prendre votre argent, grâce aux termes souvent impénétrables de votre contrat de titulaire de carte. Mais tout comme le Monte à trois cartes, ces astuces peuvent nettoyer votre portefeuille plus rapidement que vous ne pouvez choisir une carte, n’importe quelle carte.

Certaines de ces astuces pourraient bientôt être proscrites par les réformes proposées par le Conseil de la Réserve fédérale pour les Actes ou Pratiques injustes ou trompeurs. Le public a soumis un nombre record de commentaires 56,000 sur les propositions de réforme, que la Fed dit qu’elle publiera sous forme finale d’ici la fin de 2008.

En attendant, gardez un œil sur votre relevé, la main sur votre portefeuille et faites attention à ces cinq tours de cartes de crédit sournois.

La date de clôture mind crunch

La titulaire de la carte Lynnae McCoy pensait qu’elle faisait ce qu’il fallait lorsqu’elle est passée de la facturation papier à la facturation sans papier sur sa carte APR à 0%. Lorsqu’elle n’a pas reçu d’avis de paiement dû par courriel autour de la date habituelle de son relevé, elle a constaté un problème de transition et a effectué son paiement normal au moment habituel du mois.

Le mois suivant, sa déclaration en ligne a montré que des frais de retard et des intérêts avaient non seulement fait grimper son solde de 100 $, mais lui avaient fait grimper le taux d’introduction de 0% à 11,24%.

À la surprise de McCoy, il s’avère que la société de cartes avait changé sa date de clôture pour plus tard dans le mois. « Apparemment, mon paiement a été affiché un jour avant le début du nouveau cycle de facturation, alors j’ai fini par effectuer deux paiements dans un cycle de facturation et aucun dans le suivant », explique McCoy.

Liz Pulliam Weston, auteur de « Easy Money », voit cela arriver fréquemment aux gens qui essaient d’améliorer leur pointage de crédit en remboursant une partie de la dette de carte de crédit un mois avant de demander un prêt majeur.

« La façon dont les systèmes informatiques de cartes de crédit sont configurés, ils ne recherchent que les paiements entre la date de clôture du relevé et la date d’échéance », explique-t-elle. « Donc, si vous avez payé tôt et que vous n’avez pas effectué un deuxième paiement dans cette petite fenêtre, vous êtes considéré comme en retard. »

En d’autres termes, les lève-tôt obtiennent le manche. McCoy admet qu’elle est l’une des chanceuses parce qu’elle n’avait pas d’autres soldes de cartes en circulation dont les taux peuvent avoir été également heurtés en raison d’une pratique très controversée connue sous le nom de « défaut universel. »

Après de longs appels téléphoniques répétés, McCoy a convaincu sa société de cartes d’abandonner les frais de retard et de lui rétablir 0% d’APR, » mais ils n’ont pas enlevé les intérêts. C’était environ 37 $. J’ai juste abandonné et je l’ai payé. Il est arrivé un moment où mon temps valait plus de 37 $. »Les McCoy ont depuis assermenté les cartes de crédit pour de bon.

Solution ? « Payez la carte », dit McCoy. « Cela et persister. Si vous envisagez de passer à la facturation sans papier, restez vraiment au courant, et peut-être même effectuez un petit paiement supplémentaire au milieu du cycle jusqu’à ce que vous soyez sûr de la date de votre cycle de facturation. »

Gail Hillebrand, avocate principale de l’Union des consommateurs, a une suggestion supplémentaire: « Je pense qu’il est en fait très utile de ne pas prendre de facturation sans papier. Je pense que cela rend plus difficile pour le client de tenir sa fin de marché et de payer à temps. »

La limite de dépassement

À l’autre extrémité de votre paiement minimum correspond à la limite de crédit de votre carte. Qu’arrive-t-il aux détenteurs de cartes semblables à Icare dont les dépenses dépassent leur limite de crédit? Ils sont brûlés par des frais dépassant la limite qui non seulement dépassent généralement 35 $, mais continuent de se reproduire à chaque cycle qu’ils restent dans le bleu. Ce sont les frais de carte de crédit qui continuent de prendre.

Il existe de nombreuses façons de dépasser accidentellement votre limite. Vous pouvez le recharger, bien sûr. Un paiement automatique parasite pour une facture d’assurance annuelle ou semestrielle pourrait le faire. Si vous êtes déjà assez proche, des frais annuels ou même des intérêts supplémentaires sur les achats pourraient dépasser le plafond.

Certaines sociétés de cartes utilisent également cette astuce astucieuse: Elles abaissent soudainement votre limite en dessous de votre solde, puis vous facturent des frais de dépassement de limite.

Weston dit que la pratique va à l’encontre de ce que ces publicités télévisées par carte de crédit vous feraient croire. « Tout le monde a vu la publicité où le gars emmène son patron dîner et sa carte est refusée », dit-elle. « En général, ils ne vous refuseront pas parce qu’ils peuvent vous facturer ces frais. Le moment où vous êtes refusé, c’est quand vous avez vraiment merdé et que c’est allé aux collections. Vous pouvez finir par payer ces frais à l’infini. »

Solution? Weston suggère d’utiliser des programmes de finances personnelles en ligne tels que Wasabi, Mint ou Quicken pour surveiller de près votre crédit disponible.

Voler un peu plus bas financièrement peut être votre meilleure option, cependant. « Essayez de rester sous la moitié de votre limite », explique Hillebrand. « Cela permet d’éviter le problème, c’est mieux pour votre pointage de crédit et cela laisse également une certaine réserve si vous devez réparer votre voiture. »

Crapaud dans le trou

Les sociétés de cartes de crédit survivent sur la simple idée que, sans contrôle, un bon nombre d’entre nous choisiront de rester redevables envers eux à l’infini plutôt que de limiter nos dépenses. Ils préfèrent que nous soyons des crapauds dans le trou, sautant dedans mais ne sortant jamais réellement.

À cette fin, certains émetteurs de cartes limitent le nombre de paiements que vous pouvez effectuer chaque mois à un ou deux.

« Cela dérange vraiment certaines personnes parce qu’elles sont payées chaque semaine, qu’elles veulent payer leur facture de carte de crédit chaque semaine, et certaines sont empêchées de le faire », explique Weston. « Si vous parlez de petits paiements, l’entreprise peut ne pas vouloir les traiter. Ce n’est pas dans leur intérêt de vous aider à payer votre dette de toute façon. »

De même, comme nous l’avons vu, la plupart des émetteurs de cartes ne vous permettent pas de payer votre facture à l’avance. Si vous partez pour un été en Toscane, vous devrez toujours effectuer vos paiements mensuels dans la fenêtre de paiement (entre la date du relevé et la date d’échéance du paiement) ou en souffrir. Et cette fenêtre a récemment diminué de 22 jours à 20 jours sur certaines cartes, serrant davantage les vis.

« Vous parlez de prépaiement, vous ne parlez d’aucune sorte de faveur », explique Hillebrand. « Je pense que c’est une question de politique que les émetteurs devraient examiner, surtout maintenant parce qu’il est vraiment important de ne pas manquer un paiement minimum car les conséquences peuvent être si dramatiques. »

Solution? « Les paiements automatisés qui paient votre minimum chaque mois sont la meilleure façon d’y parvenir », explique Weston. « Configurez-le via votre carte de crédit car ce sont eux qui connaissent les minimums. Si vous ne le faites pas de cette façon, vous pouvez simplement regarder le solde que vous portez généralement, déterminer quel est votre paiement minimum moyen, le doubler ou le tripler et en faire votre paiement automatique. »

Le compte fantôme

Vous voulez essayer quelque chose de vraiment effrayant? Fermez un compte de carte de crédit sans regarder le relevé final. Le petit solde laissé – souvent un peu d’intérêt ou parfois des frais pour effectuer votre paiement final par téléphone — peut devenir un monstre en un rien de temps une fois que l’effet domino des frais de retard, du TAEG par défaut et des intérêts se fait sentir.

Le fantôme le plus courant dans un compte fermé est l’intérêt résiduel, c’est-à-dire l’intérêt qui a été généré entre le moment où la facture a été émise et la réception de votre paiement. Cela peut être sacrément difficile à voir, mais cela vous hantera si vous l’ignorez.

« Il est très déroutant, lorsque vous regardez votre déclaration en ligne en particulier, de savoir combien vous devez réellement », explique Hillebrand. « Le solde de la déclaration sera une chose et le solde réel sera quelque chose de différent. Comment puis-je arriver à zéro est vraiment la question à laquelle le consommateur devrait plus facilement répondre. »

Solution? « La meilleure façon d’éviter les intérêts / frais financiers résiduels est de s’assurer que le solde est payé en totalité », explique la porte-parole d’American Express, Mona Hamouly. « N’arrêtez pas d’effectuer des paiements après l’annulation du compte. Les paiements doivent continuer à être effectués à la date d’échéance du paiement chaque mois jusqu’à ce que le solde soit payé en totalité. »

De plus, pour protéger votre pointage de crédit, assurez-vous de demander une lettre à votre compagnie de carte confirmant que le compte a été fermé à votre demande, et non à la leur. Hamouly dit qu’AmEx envoie des lettres de confirmation à la demande du membre de sa carte dans les 10 à 12 jours suivant la date de fermeture.

Weston ajoute ce conseil: « Accrochez-vous à cette dernière déclaration pour pouvoir prouver que vous l’avez payée. »

La revanche de la marionnette à chaussettes

Il y a tellement de confusion sur l’impact que la fermeture d’une carte de crédit aura sur son pointage de crédit que certains titulaires de carte choisissent simplement de « ranger » leurs cartes inutilisées, c’est-à—dire de les ranger au fond de leur tiroir à chaussettes et de les oublier.

« Il est très difficile de donner des règles générales car cela dépend en partie du nombre de cartes que vous avez déjà », explique Hillebrand. « Si vous avez trop de cartes, en fermer une inutilisée peut vous aider. Mais si vos autres cartes sont au maximum ou sur le point d’être au maximum, la fermeture d’une carte inutilisée augmentera votre taux d’utilisation, donnant l’impression que vous utilisez davantage de votre crédit disponible, ce qui nuira à votre pointage de crédit. »

L’inconvénient du « tirage de chaussettes » est son potentiel de vol d’identité. Si quelqu’un vole ou clone votre carte et que ses relevés lui sont envoyés, il pourrait rapidement l’exécuter à votre insu.

Bien que le « tirage de chaussettes » soit un tour de cartes que nous jouons habituellement sur nous-mêmes, Weston dit que les sociétés de cartes s’impliquent de plus en plus dans ce jeu.

« Dans cet environnement où les entreprises sont très préoccupées par les profits, elles sont beaucoup plus disposées à fermer un compte inutilisé qu’elles ne l’ont été par le passé », dit-elle. « Je viens d’en avoir un fermé sous moi que j’avais depuis plus de 10 ans; je ne l’ai plus jamais utilisé et boum, ils l’ont fermé. Cela n’a pas vraiment nui à mon pointage de crédit, mais si vous aviez un score marginal que vous essayiez d’améliorer, cela pourrait vraiment faire mal. »

Solution? « Si vous avez trop de cartes et que votre pointage de crédit est bon, 750 ou plus, vous pouvez fermer certaines de vos cartes les plus récentes », explique Weston. « Faites-le lentement avec le temps. Vous souhaitez conserver vos cartes de limite la plus ancienne et la plus élevée actives. Chargez quelque chose de petit sur ces comptes, comme des abonnements à des journaux ou à des magazines, et faites-le payer automatiquement. Cela les gardera actifs afin qu’ils apparaissent toujours sur votre rapport de crédit et soient moins susceptibles d’être fermés. »

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