Cabinets d’avocats de recouvrement: Les choses pourraient être sur le point de devenir réelles

Vous avez donc reçu un avis d’un cabinet d’avocats de recouvrement indiquant que votre compte lui a été attribué. Cela ressemble sans aucun doute à une affaire sérieuse, et, honnêtement, c’est le cas. Mais vous n’êtes pas impuissant — vous avez encore des moyens de réduire votre risque d’être poursuivi en justice. Vous pouvez également en profiter pour faire face à votre dette et la résoudre.

Pourquoi ma dette avec un cabinet d’avocats de recouvrement?

Une fois que votre compte est en retard de six mois, vous courez un risque accru d’être poursuivi en justice. Dans certains cas, et avec des prêteurs particuliers, votre créancier d’origine peut céder votre compte à un cabinet d’avocats de recouvrement pour intenter une poursuite potentielle. Et il est de plus en plus courant que votre dette soit d’abord vendue à un acheteur de dette pour un pourcentage de sa valeur. En fait, votre dette peut être achetée et vendue plusieurs fois, à chaque fois pour un prix inférieur. À tout moment de la chaîne, un acheteur de dette peut décider de travailler avec un cabinet d’avocats de recouvrement pour vous demander un paiement et éventuellement vous poursuivre en justice.

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Une fois que votre dette est cédée à un cabinet d’avocats en recouvrement, vous recevrez généralement une lettre demandant le paiement de votre dette. Vous n’avez pas encore été poursuivi en justice. En règle générale, vous disposez de 30 jours pour répondre et contester la dette ou signaler des inexactitudes.

Cette lettre est un drapeau rouge, en particulier si l’adresse du cabinet d’avocats est dans votre état. Selon toute vraisemblance, vous êtes sur le point de faire face à une poursuite, a déclaré Michael Bovee, qui travaille dans le domaine de la résolution de dettes depuis plus de 20 ans et est le cofondateur de Resolve. Il reçoit des appels presque tous les jours de personnes qui ont reçu un avis qu’elles sont poursuivies pour une dette. Même si cette lettre initiale provient d’une entreprise étrangère, ne l’ignorez pas. Si cette fenêtre de 30 jours passe sans réponse de votre part, attendez—vous à ce qu’un avis de poursuite suive rapidement – souvent dans quelques semaines.

Que dois-je faire lorsque je suis averti par un cabinet d’avocats en recouvrement?

La chose la plus importante à faire à ce stade est de déterminer comment réagir. Souvent, lorsque les gens sont profondément endettés et n’ont pas l’argent pour s’en sortir, ils ignorent les lettres et les appels téléphoniques de leurs créanciers et des agences de recouvrement de créances. C’est compréhensible, car c’est une situation fatigante et même effrayante. Mais ignorer les communications des créanciers peut entraîner de graves conséquences, en particulier lorsque vous êtes au bord d’un procès.

Bovee a déclaré que les cabinets d’avocats de recouvrement remportent environ 90% des poursuites qu’ils intentent, principalement parce que les consommateurs ne répondent pas pour se défendre, ce qui se termine généralement par un jugement par défaut. Même si vous ne savez pas quelles mesures prendre, vous pouvez gagner du temps pour comprendre cela simplement en répondant au tribunal.

Quelles sont mes options ?

Dans le passé, il y avait de fortes chances que quiconque a acheté votre dette ait des informations limitées ou même des informations erronées. Selon le rapport « Structure et pratiques de l’industrie de l’achat de dette » de la Federal Trade Commission, résumé ici par Consumer Reports, les acheteurs de dette ne reçoivent souvent pas de documents de compte à l’appui, n’ont aucune garantie de l’exactitude des informations du vendeur de dette et ne sont pas informés si le consommateur a déjà contesté la dette. En d’autres termes, le cabinet d’avocats de recouvrement n’a peut-être pas eu de dossier solide s’il vous poursuivait en justice.

Mais les directives du Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC) aux banques qui vendent de la dette exigent désormais que les banques transmettent des informations détaillées sur les comptes à l’acheteur. Cela pourrait signifier que si votre dette est devenue en souffrance et a été achetée au cours des deux dernières années, les acheteurs de dette sont probablement maintenant plus confiants dans les actions de recouvrement qu’ils intentent devant les tribunaux.

C’est pourquoi il est important de répondre. Si la dette n’est pas la vôtre, a été remboursée ou s’il y a d’autres inexactitudes dans la lettre que vous avez reçue, il est essentiel que vous répondiez par écrit pour contester ces choses. (Vous voudrez également vous assurer que ces inexactitudes sont supprimées de votre rapport de crédit.)

Le Bureau de la protection financière des consommateurs fournit des conseils pour répondre aux informations incorrectes. Vous pouvez utiliser un modèle de cette page Web si la dette n’est pas la vôtre. Si la lettre que vous avez reçue contient des informations erronées sur votre dette, vous pouvez modifier le modèle de lettre de réponse fourni par la DGPFC pour rédiger votre réponse. Vous avez également le droit de demander les documents originaux du créancier qui sauvegardent les informations contenues dans la lettre.

Si les informations contenues dans la lettre sont correctes et qu’il s’agit de votre dette, vous avez toujours les options suivantes.

Contester la demande de remboursement

Vous pouvez contester la demande de remboursement parce qu’une défense juridique standard s’applique à votre cas, comme le délai de prescription est passé ou le créancier ou l’acheteur de dette n’a pas les documents requis. C’est le bon moment pour parler à un avocat. Beaucoup offrent des consultations gratuites et vous pouvez trouver des références d’avocats auprès de l’Association nationale des défenseurs des consommateurs (NACA).

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Négociez un règlement avec le cabinet d’avocats de recouvrement

Si vous pouvez payer une partie de la dette ou effectuer des versements mensuels, vous pouvez appeler le cabinet d’avocats de recouvrement pour en discuter. Ces entreprises travaillent souvent sur des imprévus, ce qui signifie qu’elles gagnent un pourcentage de ce qu’elles vous font payer. Alors ils veulent que tu payes. À ce stade, vous ne pouvez probablement pas négocier pour payer moins de 50% de ce que vous devez — et cela pourrait être plus proche de 80%, a déclaré Bovee. Vous pouvez discuter gratuitement de cette option avec un expert de Resolve Debt.

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Faire faillite

Si vous n’avez pas les ressources nécessaires pour payer un règlement ou établir un plan de paiement mensuel, envisagez de faire faillite. Parce que la faillite est stigmatisée, beaucoup de gens l’évitent. Cependant, parce qu’il arrête tous les litiges, y compris les poursuites, il peut être le meilleur pas vers la liberté financière. « Dès que vous déposez faillite, vous êtes protégé. Il y a donc un avantage émotionnel à la faillite que vous n’obtenez pas nécessairement de l’autre allégement de la dette « , a déclaré Robert Haupt, avocat en faillite chez Lathrop Gage LLP.

Attendez le procès

Vous pouvez choisir de ne pas répondre à la lettre mais plutôt d’attendre de recevoir les papiers pour le procès. (Mais assurez-vous de répondre à cela!) Votre raison d’attendre peut être l’une des nombreuses:

• Tu n’es pas prêt à t’installer. Si vous avez besoin de temps pour économiser ou emprunter de l’argent pour un règlement, vous pouvez décider d’ignorer la lettre et d’attendre l’avis d’un procès. Vous pouvez toujours négocier un règlement avec le cabinet d’avocats de recouvrement une fois que vous avez reçu cet avis. Il est sage de consulter un avocat sur la meilleure façon de gérer cela et de répondre aux documents judiciaires.
• Vous n’aimez pas les options de règlement ou de dépôt de bilan et êtes prêt à vous défendre contre un procès en espérant que le cabinet d’avocats de recouvrement ne dispose pas de la documentation nécessaire pour soutenir son cas ou ne prendra pas le temps de construire un dossier solide contre vous.
• Vous n’avez que des revenus de sources exonérées, il n’y a donc rien à prendre pour le créancier ou l’acheteur de dette s’il gagne un procès. Quelques exemples de sources exonérées comprennent les prestations de sécurité sociale, les prestations aux anciens combattants, l’assistance publique, l’assurance-chômage et les pensions alimentaires pour enfants.
• Vous avez l’intention de contresens parce que vous croyez que le collecteur de créances a violé la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances. Gardez à l’esprit que les violations du collecteur de dettes ne vous absous pas de votre dette. Parlez à un avocat pour obtenir des conseils.

Quelles sont mes prochaines étapes ?

Quel que soit le chemin que vous choisissez, le NACA vous recommande de prendre des mesures, de lire tous les documents que vous recevez et d’assister à vos dates d’audience.

« Participez activement à votre propre solution », a déclaré Bovee, soulignant qu’il existe toujours une solution pour éviter que les choses ne s’aggravent, ainsi que de nombreuses ressources gratuites et fiables pour vous aider à évaluer vos prochaines étapes.

Si vous souhaitez avoir accès à un conseiller juridique, le CFPB offre des conseils sur son site Web. Le site Web du NACA fournit des ressources et un accès à la base de données de ses membres.

Comment Resolve peut vous aider

Si vous avez des dettes et que vous ne savez pas quoi faire, nous sommes là pour vous aider. Devenez membre de Resolve et nous communiquerons avec vos créanciers pour vous proposer les meilleures offres adaptées à votre situation financière. Nos experts de la dette répondront à vos questions et vous guideront tout au long du processus. De plus, notre plateforme offre de puissants outils de budgétisation, des informations sur la cote de crédit et plus encore. Inscrivez-vous aujourd’hui.