Centre juridique des droits financiers – Conseils et plaidoyer pour les consommateurs en situation de stress financier.

BY admin

| juillet 24, 2021

Cette fiche d’information est fournie à titre d’information seulement. Il est recommandé d’obtenir des conseils juridiques sur votre situation.

Covid-19 et Difficultés financières

Pour des informations à jour sur les Difficultés financières et Covid-19:

Guide de survie financière Covid-19 de la Ligne d’assistance sur la dette nationale
ASIC moneysmart.gov.au COVID-19 de « s » – page de prise de décisions financières

ÉTUDE DE CAS

Joe avait un prêt auto et un prêt immobilier auprès d’une banque. Joe travaillait comme magasinier. L’entreprise pour laquelle travaillait Joe a fait faillite, laissant Joe sans emploi. Joe a commencé à chercher un autre emploi, mais il savait qu’il ne serait pas en mesure de rembourser ses prêts. Joe était convaincu qu’il trouverait un autre emploi, mais il avait besoin d’un peu d’espace pour respirer. Au début, le prêteur n’était pas sympathique, alors Joe a demandé des conseils juridiques sur ses droits en vertu de la loi sur le crédit.

QU’EST-CE QUE LES DIFFICULTÉS FINANCIÈRES?

Les difficultés financières sont des difficultés à payer les remboursements de vos prêts et dettes lorsqu’ils sont dus. Il y a souvent deux raisons principales pour les difficultés financières:

Vous pouviez vous permettre le prêt lorsqu’il a été obtenu, mais un changement de circonstances s’est produit après l’obtention du prêt; ou
Vous ne pouviez pas vous permettre de rembourser le prêt lorsqu’il a été initialement obtenu.

Si vous êtes dans la deuxième catégorie, obtenez immédiatement un avis juridique.

Si vous êtes dans la première catégorie de difficultés financières, vous avez certains droits si votre prêt est couvert par la loi sur le crédit: voir notre La Loi nationale sur le crédit s’applique-t-elle? fiche d’information. Si vous avez une carte de crédit, un prêt personnel, un prêt auto ou un prêt immobilier, la loi sur le crédit s’appliquera si le prêt a été contracté à des fins personnelles. Même si la loi sur le crédit ne s’applique pas, vous pouvez et devez utiliser les difficultés financières pour tenter de négocier un arrangement de remboursement.

DIFFICULTÉS FINANCIÈRES ET LA LOI

Annexe 1 de la Loi Nationale sur la protection du Crédit à la consommation de 2009, les sections du Code National du Crédit (le Code) (72 à 75) qui traitent spécifiquement des difficultés financières. À partir du 1er juillet 2010, toutes les demandes de pénibilité relèvent du Code même si le contrat a été conclu avant cette date.

L’article 72 du Code couvre les circonstances dans lesquelles vous pouvez demander un arrangement de remboursement en raison de difficultés financières. C’est ce qu’on appelle une variation de difficultés.

Vous devez avoir (ou aurez) de la difficulté à rembourser votre prêt pour une raison raisonnable (par exemple, maladie, rupture familiale ou chômage). C’est une définition très large.

RAPPELEZ-vous: Vous pouvez demander tout type d’arrangement de remboursement tant qu’il remboursera raisonnablement le prêt.

Vous avez le droit de demander des difficultés financières même si l’autre co–emprunteur n’est pas d’accord ou n’est pas en mesure d’être contacté.

COMMENT FAIRE UNE DEMANDE DE MODIFICATION DE LA CONTRAINTE EN VERTU DE LA LOI SUR LE CRÉDIT?

Vous pouvez appeler ou écrire immédiatement au prêteur pour demander un arrangement de remboursement. Utilisez notre exemple de lettre de demande de variation de difficultés. Conservez une copie de la lettre que vous envoyez. Si vous le demandez par téléphone, prenez des notes sur ce qui a été dit.

Lorsque vous demandez une variation de difficulté, vous devez tenir compte des éléments suivants:

Le prêteur est plus susceptible d’accepter votre demande si elle est raisonnable. Essayez de trouver un équilibre entre ce que vous pouvez vous permettre et essayez au moins de respecter certains des engagements de prêt pendant votre période de difficultés.
Demandez au prêteur de vous envoyer un état financier à remplir. Vous pouvez envisager de demander l’aide d’un conseiller financier gratuit pour vous aider à remplir le formulaire ou à trouver un arrangement que vous pouvez vous permettre. Pour une recommandation, veuillez appeler le 1800 007 007 ou visitez notre outil de recherche de conseillers financiers.
Ne vous engagez pas à rembourser des sommes que vous ne pouvez pas vous permettre.

Il est conseillé de donner suffisamment de détails sur:

La cause raisonnable de difficultés, par exemple, les certificats médicaux pour une maladie.
Vos revenus courants et autres charges financières importantes, par exemple, d’autres prêts.
Quels remboursements vous pouvez vous permettre.

IMPORTANT: Même si le prêteur exige des remboursements irréalistes, il est dans votre intérêt de continuer à rembourser le prêt. Vous devriez continuer à payer tout ce que vous pouvez vous permettre pendant les négociations.

Les paiements partiels seront toujours enregistrés en retard sur votre rapport de crédit, mais payer quoi que ce soit aidera à démontrer à votre prêteur que vous souhaitez vous remettre sur la bonne voie et votre prêteur sera moins susceptible de prendre des mesures d’exécution légales.

Une variation de difficultés peut inclure, par exemple:

Prolonger la durée du prêt et ajouter des arriérés à la fin du prêt.
Réduire ou geler le taux d’intérêt pour une période de temps (en vertu du Code, le prêteur n’a pas besoin de le faire et il est peu probable qu’il le fasse pour un prêt garanti sur une voiture ou une maison, mais il peut envisager de le faire pour une carte de crédit comme une fois off).
Renoncer aux frais d’exécution (ils n’ont pas à le faire, mais demandez!)
N’acceptant aucun paiement pendant une période donnée.

IMPORTANT: Faire une demande de variation de difficulté ou faire accepter une variation de difficulté n’affectera pas votre cote de crédit ou ne figurera pas sur votre rapport de crédit. Il est possible que des paiements en retard figurent sur votre rapport de crédit même si vous avez un arrangement pour payer moins ou pas tous: voir les variations de difficultés et votre rapport de crédit ci-dessous.

QUE SE PASSE-T-IL SI LE PRÊTEUR DIT « NON » OU NE RÉPOND PAS?

En vertu de la loi sur le crédit si vous demandez une modification de votre contrat en raison de difficultés financières, alors:

Le prêteur peut demander des informations supplémentaires. Cette demande doit être faite dans les 21 jours suivant votre demande de pénibilité.
Vous devez fournir toute information pertinente demandée.
Le prêteur doit alors répondre par écrit dans les 21 jours en indiquant:

Si le prêteur accepte le changement; et
Si le fournisseur de crédit n’accepte pas le changement en vous informant de:
- les coordonnées du système de règlement interne des litiges (IDR): consultez notre fiche d’information sur le règlement des litiges
- votre droit de recourir au Règlement externe des litiges (EDR) auprès de l’Australian Financial Complaints Authority (AFCA), et
- les raisons du refus du prêteur de la demande de difficultés.

Si le prêteur n’accepte pas la demande de modification, vous pouvez demander à l’AFCA la modification demandée: consultez notre fiche d’information sur le règlement des différends.

Si vous échouez à l’EDR avec l’AFCA, ou si votre prêteur n’est pas membre, vous avez toujours la possibilité de vous adresser au tribunal, mais d’obtenir des conseils juridiques avant de le faire.

VARIATIONS DE DIFFICULTÉS ET VOTRE RAPPORT DE CRÉDIT

Lorsque vous demandez une variation de difficultés, vous devez inclure une demande que le prêteur ne demande pas:

indiquez un défaut sur votre rapport de crédit ou
signalez vos paiements comme étant en retard sur votre rapport de crédit.

Demandez une explication de la façon dont votre prêteur prévoit déclarer vos informations sur l’historique de remboursement si votre demande de modification des paiements est acceptée. Si le prêteur accepte votre arrangement de remboursement mais prévoit de continuer à déclarer vos paiements aussi tard que possible sur votre rapport de crédit, vous devez déposer une plainte auprès de l’AFCA: consultez nos fiches d’information sur le règlement des différends et Votre rapport de crédit

LE PRÊTEUR MENACE DE ME POURSUIVRE EN JUSTICE

Si vous avez reçu un avis de défaut et/ ou si le prêteur menace de poursuites judiciaires, vous devez agir de toute urgence. Vous devriez immédiatement:

Envoyez une lettre au prêteur pour demander une modification de votre contrat en raison de difficultés (si vous n’en avez pas envoyé). Si cela n’est pas possible, appelez le prêteur et demandez une modification en raison de difficultés financières.
Déposer une demande par écrit ou en ligne dans EDR, scheme, qui est administré par l’Autorité australienne des plaintes financières (AFCA). Ses coordonnées sont:

Ph: 1800 931 678
Courriel : [email protected]
Web : afca.org.au

IMPORTANT: Le prêteur ne peut pas engager de procédure judiciaire contre vous une fois que vous avez déposé un litige écrit auprès de l’AFCA jusqu’à ce que le litige soit déterminé (ou l’AFCA considère qu’elle ne peut pas examiner votre litige).

3. Obtenez des conseils juridiques.

SI VOUS AVEZ REÇU UNE DÉCLARATION

En Nouvelle-Galles du Sud, vous avez 28 jours à compter de la date à laquelle vous recevez une déclaration pour déposer une défense. Une fois les 28 jours écoulés, le prêteur peut demander un jugement. Il est recommandé de vous adresser à l’AFCA plutôt que de déposer une défense au tribunal. Vous devez déposer auprès de l’AFCA avant que le prêteur puisse obtenir un jugement, alors déposez-vous auprès de l’AFCA dès que possible. (Voir point 2 ci-dessus).
Si vous déposez en ligne auprès de l’AFCA, vous recevrez immédiatement une confirmation que le litige a été déposé.
Une fois que vous avez déposé en EDR, le prêteur ne doit pas demander à obtenir un jugement tant que l’affaire n’a pas été traitée par l’AFCA.
Si le prêteur menace toujours d’obtenir l’anneau de jugement AFCA au 1800 931 678 et de le leur faire savoir et d’obtenir des conseils juridiques.

QUE SE PASSE-T-IL SI JE NE SUIS PAS ADMISSIBLE À UNE MODIFICATION RELATIVE AUX DIFFICULTÉS EN VERTU DU CODE?

Si votre prêteur est lié par le Code de Pratiques Bancaires (banques), le Code de pratiques Bancaires appartenant au Client (coopératives de crédit / sociétés de construction) ou un membre de l’Association de financement Hypothécaire & d’Australie, ces prêteurs ont l’obligation de travailler avec vous si vous rencontrez des difficultés financières. Ces obligations peuvent couvrir votre prêt même si le Code ne s’applique pas ou si vous êtes un emprunteur de petite entreprise ou d’investissement. Vous pouvez utiliser une violation de ces obligations comme motif de plainte auprès de l’AFCA.

Vous devez toujours contacter le prêteur et expliquer votre situation. Demandez une réduction (ou un report) de vos remboursements pour une période de temps. Si le prêteur est d’accord, confirmez l’accord par écrit. Gardez une copie de la lettre. Si le prêteur n’est pas d’accord, vous devriez continuer à effectuer certains de vos remboursements (si vous le pouvez) et obtenir les conseils d’un conseiller financier et / ou faire une réclamation auprès de l’AFCA, si votre prêteur est membre.

Si le prêteur n’accepte pas un changement de remboursement, demandez conseil. Si une procédure judiciaire est engagée, vous devez obtenir immédiatement un avis juridique.

Si vos difficultés financières sont susceptibles d’être à long terme, il est recommandé de faire appel à un conseiller financier pour vous aider.