Connecter le Monde: L’importance des Banques Intermédiaires

Que vous initiiez des paiements internationaux électroniques via une solution fintech ou que vous achetiez de la monnaie physique, les chances sont élevées qu’une banque soit impliquée. La relation entre les banques, ainsi que le rôle des banques intermédiaires, échappent souvent au grand public, qui se contente du processus tant qu’il fonctionne.

Cependant, comprendre comment la saucisse est fabriquée peut fournir un aperçu précieux de la façon dont vous menez vos affaires. Examinons de plus près les banques intermédiaires et leur relation ultérieure avec l’échange de devises.

Qu’est-ce qu’une Banque intermédiaire ?

En termes simples, une banque intermédiaire est l’endroit où les fonds sont transférés avant d’atteindre leur destination, la banque de paiement.

Pour transférer de l’argent, les banques doivent détenir des comptes entre elles de la même manière qu’un client typique. Cependant, il y a trop de banques pour que l’une d’elles détient des comptes avec toutes les autres, elles choisissent donc stratégiquement où ouvrir des comptes. Il en résulte un réseau fragmenté d’institutions financières.

Lorsqu’une banque doit envoyer de l’argent à un endroit où sa banque ne détient pas de compte, la banque charge une banque intermédiaire d’agir en tant qu ‘ »intermédiaire » pour transférer les fonds en son nom. Les fonds peuvent être transférés entre plusieurs intermédiaires, surtout si l’une des banques n’est pas en réseau avec de nombreuses grandes banques. Si la banque de paiement se trouve de l’autre côté d’une frontière internationale, la banque intermédiaire peut également agir en tant que prestataire de change.

Le rôle de l’échange de devises

L’échange de devises fait référence à l’utilisation d’une devise pour acheter la même valeur dans une autre devise. Il est nécessaire chaque fois qu’une entité souhaite en payer une autre dans une devise différente de son option par défaut.

Chaque pays a un taux de change « fixe » ou « flottant ». Un taux de change « fixe » — également appelé « étalon-or » – signifie que toute la monnaie du pays a un équivalent physique en or ou en un autre matériau précieux. Les taux de change « flottants » peuvent ne pas avoir de valeur physique, mais sont influencés par le marché et la politique, comme c’est actuellement le cas avec la relation de la Grande livre sterling avec le Brexit.

Décomposer le coût

Pour les entreprises, l’échange de devises est essentiel à un véritable processus de paiement international. Certains fournisseurs peuvent souhaiter être payés dans la devise par défaut de leur client, ce qui ne justifierait pas un échange. Les entreprises américaines peuvent en faire l’expérience lorsqu’elles travaillent avec des fournisseurs dans des pays comme la Chine ou le Japon, qui préfèrent souvent les paiements en USD. Cela se produit lorsqu’un fournisseur trouve moins coûteux d’ouvrir des comptes spécifiques à des devises autres que la leur afin d’éviter les frais de change.

Certains fournisseurs ont ouvert des comptes multidevises, qui permettent aux fournisseurs d’accepter et de stocker plus d’une devise dans un seul compte. Parce que cette méthode gagne encore du terrain, il est recommandé de demander aux fournisseurs si ils ont des comptes multidevises avant de leur envoyer de l’argent. S’ils ne le font pas et que leur compte ne supporte pas votre devise, la banque de paiement rejettera probablement les fonds.

Les autres coûts cachés à prendre en compte lorsque vous travaillez avec des paiements internationaux sont:

1. L’échange. Si votre devise d’origine est plus faible que la devise de paiement, votre argent peut perdre de la valeur dans la transaction. Cependant, le marché évolue continuellement, de sorte que l’échange gagnera parfois en valeur. Plus vous effectuez de paiements internationaux, plus il est probable que ce coût s’égalisera avec le temps.
2. Frais bancaires intermédiaires. Certaines banques intermédiaires éliminent des frais pour leurs services, qui sont généralement prélevés sur la somme – le montant net est déposé sur le compte du vendeur. Toutes les banques intermédiaires ne factureront pas ces frais, et il n’est pas évident immédiatement quelles banques le feront.
3. Paiement des frais bancaires. À l’instar des banques intermédiaires, certaines banques de paiement facturent également des frais pour le traitement des paiements internationaux. Encore une fois, toutes les banques ne facturent pas ces frais, mais celles qui le font les déduiront du montant du paiement avant de déposer le montant net sur le compte du vendeur. Les fournisseurs peuvent discuter de ces frais avec leur banque si cela se produit.

Perturber le statu Quo

Avec toutes ces nuances à garder à l’esprit, il peut sembler qu’impliquer une fintech ne fera qu’ajouter un autre rouage à un processus déjà accablant. Cependant, une fintech peut déterminer l’itinéraire le plus efficace via une banque intermédiaire et aider à localiser les paiements manquants. Si des fonds sont retournés pour une raison quelconque, les fintech agissent également comme un compte de dépôt pendant que vous décidez si vous souhaitez échanger les fonds ou les renvoyer. Suivre un processus comme celui-ci permet finalement d’économiser du temps, de l’argent et des tracas.

Si vous êtes sur le point d’utiliser une fintech pour les paiements internationaux, gardez à l’esprit que vous ne perdez pas en atténuant les processus bancaires trop compliqués. Vous ne faites que contourner les complications en faveur de la convivialité.

Alyssa Callahan est rédactrice Marketing technique chez Nvoicepay. Elle a quatre ans d’expérience dans l’industrie du paiement B2B, spécialisée dans les processus de paiement B2B transfrontaliers.