Consolidation de dettes médicales: Est-ce une bonne idée pour vous?

Rembourser de grandes quantités de dettes médicales peut sembler impossible. Mais avec de nombreuses factures médicales, il n’y a aucun intérêt facturé — donc s’en tenir à un plan de paiement original est souvent une meilleure option que la consolidation de la dette médicale.

Cela dit, la réalité est que la dette médicale peut être tellement épuisante que vous ne pouvez pas couvrir les dépenses quotidiennes. Et garder une trace de nombreuses factures de différents fournisseurs chaque mois peut être accablant. La consolidation de la dette médicale pourrait aider à résoudre ces deux problèmes si elle vous permet de combiner toutes vos factures en un seul paiement mensuel moins coûteux.

Mais il y a deux raisons d’éviter la consolidation de dettes médicales si vous le pouvez.

La première est qu’elle ajoute généralement des intérêts ou d’autres coûts à vos paiements mensuels, ce qui rend votre dette encore plus chère à long terme.

L’autre est votre crédit: Lorsque vous consolidez une dette médicale en la remboursant par un prêt personnel ou une carte de crédit— par exemple, vous perdez certaines protections de crédit qui ne s’appliquent qu’à la dette médicale.

Vous pensez peut-être encore que la consolidation de la dette médicale est le seul moyen d’obtenir un soulagement immédiat. Regardons comment fonctionne la consolidation de la dette médicale, quelques options si vous empruntez cette voie — et d’autres types d’aide à explorer avant de décider.

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• Comment fonctionne la consolidation de la dette médicale
• La consolidation de la dette médicale peut-elle affecter votre crédit?
• Options de consolidation de dettes médicales
• Alternatives à la consolidation de dettes médicales

Comment fonctionne la consolidation de dettes médicales

Comme pour les autres types de consolidation de dettes, la consolidation de factures médicales implique la souscription d’un nouveau prêt ou d’une nouvelle marge de crédit pour rembourser votre dette actuelle. Ces fonds remboursent la dette existante, puis vous commencez à rembourser le nouveau compte.

Lorsqu’il s’agit de la plupart des types de dettes, l’objectif de la consolidation de dettes est de simplifier vos paiements ou de payer moins d’intérêts que sur vos comptes courants.

Mais de nombreux types de dettes médicales n’accumulent aucun intérêt ou portent des taux d’intérêt particulièrement bas. Dans ces situations, la consolidation de la dette avec un prêt à intérêts courus peut finir par vous coûter plus d’argent dans l’ensemble — surtout si vous devez payer des frais pour mettre en place le nouveau prêt.

La consolidation peut cependant vous faire économiser de l’argent si vos factures courantes génèrent des intérêts considérables. Vous pouvez vous retrouver dans cette position si vous avez payé des actes médicaux avec une carte de crédit, un prêt ou une carte de crédit médicale avec une offre d’intérêt différé que vous n’avez pas pu rembourser avant la fin de la période de financement spéciale.

Parce que la consolidation de la dette médicale peut simplifier vos paiements, vous songez peut-être à la poursuivre, même si cela signifie payer plus pour vos factures médicales au fil du temps en raison d’intérêts supplémentaires. Mais il est important de savoir qu’il y a un autre compromis à considérer – et cela implique votre crédit.

La consolidation de dettes médicales peut-elle affecter votre crédit?

Si vous êtes sur un plan de paiement de votre fournisseur de soins de santé pour votre facture médicale, cette dette ne sera généralement pas déclarée aux trois principaux bureaux de crédit à la consommation — Equifax, Experian et TransUnion. Dans ce cas, la dette n’affecterait pas votre crédit.

Cela ne signifie pas que la dette médicale ne peut jamais apparaître sur vos rapports de crédit.

Si vous ne payez pas vos factures médicales, le compte peut éventuellement être envoyé ou vendu à une agence de recouvrement. L’agence de recouvrement pourrait signaler votre dette impayée aux bureaux, qui peuvent apparaître sur vos rapports de crédit et y rester jusqu’à sept ans à compter de la date à laquelle votre compte est arrivé à échéance.

Mais avec une dette médicale, vous pourriez prendre quelques pauses avant d’en arriver à ce point.

La réalité des séjours hospitaliers coûteux, ainsi que les retards qui peuvent découler des relations avec les fournisseurs d’assurance maladie, ont entraîné un traitement spécial des factures médicales, notamment …

• Les principaux bureaux de crédit à la consommation ont convenu de ne pas inclure de comptes de recouvrement médical dans vos rapports de crédit jusqu’à ce que le compte soit au moins 180 jours en retard.
• Les bureaux de crédit retireront également les comptes de recouvrement médical de vos rapports de crédit si votre compagnie d’assurance paie (ou est en train de payer) la facture.
• Pour les anciens combattants, certaines dettes médicales ne peuvent être déclarées aux bureaux qu’un an après la procédure. De plus, la dette médicale qui était en souffrance, facturée ou envoyée à la collecte doit être retirée de vos rapports de crédit si elle est entièrement payée ou réglée.
• Lorsqu’ils font partie de vos antécédents de crédit, les comptes de recouvrement médical peuvent avoir un impact moindre sur certains scores de crédit que d’autres types de comptes de recouvrement. Mais ce n’est pas une règle générale.
• Certains modèles de notation de crédit ignoreront également entièrement les collections médicales payées lors de la détermination de votre score.

La consolidation de dettes médicales peut mettre fin à ces protections de crédit

La plupart des règles et lois énumérées ci-dessus s’appliquent spécifiquement à la dette médicale. Ainsi, toutes les procédures médicales que vous avez initialement payées avec un prêt personnel ou une carte de crédit ne recevront probablement pas les mêmes protections. Au lieu de cela, cette dette sera classée comme une dette de prêt ou de carte de crédit.

Le même concept s’applique à la consolidation de dettes médicales. Si vous consolidez vos factures médicales avec un prêt personnel ou transférez la dette sur une carte de crédit, votre compte peut ne plus être classé comme compte de factures médicales car la dette existera désormais dans un compte de prêt ou de carte de crédit.

Ces comptes sont susceptibles de déclarer votre activité aux bureaux de crédit. Par conséquent, effectuer des paiements ponctuels pourrait vous aider à obtenir du crédit. Mais vous perdrez également de nombreuses protections des consommateurs décrites ci-dessus. Et un compte de retard de paiement, de défaut ou de recouvrement pourrait apparaître sur vos rapports de crédit et nuire à votre crédit.

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Options de consolidation de dette médicale

Malgré les risques, vous pouvez décider que la consolidation de dette médicale a toujours du sens pour vous. Dans ce cas, vous pouvez avoir plusieurs options.

Gardez à l’esprit que le meilleur choix pour vous pourrait dépendre de vos objectifs et de votre budget, et que votre santé de crédit peut également affecter le montant du prêt et les taux d’intérêt que vous recevez.

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Transfert de solde les cartes de crédit avec des offres APR de lancement à 0% sont généralement utilisées pour consolider la dette de carte de crédit, et elles constituent un choix potentiel pour consolider la dette médicale si vous avez initialement payé vos factures médicales avec une carte de crédit.

Parfois, ces offres incluent des contrôles de transfert de solde, qui vous permettent de rembourser la dette existante, puis de considérer ce montant comme un solde sur la nouvelle carte de crédit. Vous pourrez également transférer de l’argent sur votre compte bancaire, que vous pourrez ensuite utiliser pour rembourser vos factures médicales.

Un TAEG d’introduction à 0% peut vous faire économiser de l’argent sur les intérêts aussi longtemps que dure la période d’introduction — mais les transferts de solde comportent de nombreux risques. Attention aux frais de transfert de solde, qui sont souvent de 3% à 5% de chaque montant transféré.

Vous voudrez également élaborer un plan de remboursement intégral du solde avant la fin de la période promotionnelle, car le taux d’intérêt continu que vous paierez après la fin de la période d’introduction pourrait vous coûter cher à long terme.

Prêts personnels

Selon votre crédit, les prêts personnels peuvent avoir des taux d’intérêt bas et de longues durées de remboursement, ce qui peut se traduire par des paiements mensuels plus faciles à gérer que votre dette initiale.

Mais gardez à l’esprit que les intérêts commencent à s’accumuler une fois que vous avez reçu le prêt, et certains prêteurs facturent des frais d’origine sur le montant du prêt.

Prêts ou marges de crédit garantis

Vous pouvez également utiliser une dette garantie, comme un prêt immobilier ou une marge de crédit immobilier, pour financer le paiement de vos factures médicales.

Bien que les prêts garantis puissent offrir des taux inférieurs et des montants de prêt plus élevés que les prêts non garantis, les risques sont trop élevés pour le recommander dans tous les cas sauf les plus graves.

L’absence de paiements de factures médicales pourrait nuire à votre crédit et entraîner des efforts de recouvrement, mais l’absence de paiements de prêts garantis pourrait entraîner la perte de votre maison ou d’autres biens importants.

Alternatives à la consolidation de dettes médicales

Pour la plupart des personnes qui n’ont pas payé avec une carte de crédit ou un prêt à l’origine, la consolidation des factures médicales ne sera pas une excellente option. Les factures médicales ont souvent un intérêt faible ou nul, et les fournisseurs peuvent travailler avec vous pour trouver des plans de paiement gérables. De plus, des règles spéciales s’appliquent aux factures médicales impayées qui peuvent limiter leur impact sur votre crédit.

Mais si vous vous sentez dépassé par le nombre de factures médicales que vous avez ou que vous ne pouvez pas vous permettre de les payer toutes, vous pourrez peut-être obtenir un soulagement sans vous tourner vers la consolidation de la dette.

• Négociation – Contactez vos créanciers et demandez-leur s’ils peuvent travailler avec vous pour offrir un plan de remboursement différent ou réduire votre solde impayé. Vous pouvez également contacter les défenseurs de la facture médicale, tels que California Medical Billing Advocates (pour les Californiens) ou la Fondation de l’avocat des patients (au niveau national) — deux organisations à but non lucratif qui offrent des services gratuits. Gardez simplement à l’esprit que même si certains offrent des services gratuits ou à faible coût, il n’est pas rare de trouver d’autres qui facturent généralement 100 an l’heure – ou prennent une partie de ce qu’ils vous économisent — pour négocier en votre nom.
• Conseil en crédit – Les agences de conseil en crédit à but non lucratif offrent des plans de gestion de la dette, qui fonctionnent comme la consolidation de la dette. Vous ferez un paiement mensuel à l’agence, qui paiera ensuite directement vos créanciers. Si vous avez des dettes de carte de crédit, l’agence peut inclure ces comptes et négocier des exonérations de frais et des taux d’intérêt plus bas.
• Faillite – Si vous avez épuisé toutes les autres options et que vous avez encore du mal à payer vos factures médicales, une faillite médicale pourrait être un dernier recours. Mais ce n’est pas une décision à prendre à la légère. Le dépôt de bilan ne vous aidera pas à couvrir vos dépenses futures si vous souffrez d’un problème de santé en cours, et cela peut avoir des conséquences particulièrement graves et durables sur vos finances personnelles et votre crédit global. Une faillite peut affecter votre capacité à obtenir une voiture, à acheter une maison ou même à louer un appartement jusqu’à 10 ans, selon le chapitre que vous déposez. Si vous pensez que la faillite pourrait être une option pour vous, nous vous conseillons de faire d’abord des recherches approfondies.

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