Que faire lorsque votre compagnie d’assurance refuse votre réclamation

Une compagnie d’assurance peut-elle refuser une réclamation? Oui, ils peuvent et refusent régulièrement les réclamations. Si vous êtes pris dans la situation malheureuse de devoir déposer une réclamation automobile, vous voulez être sûr que vous obtenez le règlement le plus juste de votre compagnie d’assurance. Si une réclamation semble rejetée à tort, vous devrez peut-être prendre des mesures pour déterminer s’il existe un moyen de renverser ou de reconsidérer la décision.

Une bonne première étape consiste à lire les petits caractères de votre police — cela peut aider à éclairer la façon dont votre assureur paie les sinistres. Si votre demande a été complètement refusée, vous pouvez consulter votre police pour voir exactement ce qui a été refusé et pourquoi.

Recevoir une décision de refus ne doit pas nécessairement être la fin de votre cas. Si vous avez examiné votre police et que vous estimez sincèrement que vous avez été traité injustement, vous pouvez peut-être prendre des mesures pour collaborer avec votre assureur afin de prendre une décision dont vous et la société êtes satisfaits. Regardons de plus près comment cela pourrait fonctionner.

Qu’est-ce qu’un refus de réclamation d’assurance?

Disons que vous avez déposé une réclamation après une cintreuse qui vous a laissé plusieurs milliers de dollars de dommages à votre voiture. Votre police comprend une couverture en cas de collision, vous êtes donc presque sûr de recevoir un chèque par la poste bientôt. Au lieu de cela, vous recevez une lettre « nous avons le regret de vous informer » indiquant que votre demande a été refusée. Ou, vous recevez un chèque qui ne couvre qu’une petite partie des dommages causés à votre voiture — beaucoup moins que ce qui représenterait votre franchise.

Ce scénario décrit un refus de réclamation d’assurance. Le refus peut provenir de votre propre compagnie d’assurance. Ou, si l’accident était la faute de l’autre conducteur, il peut provenir de son assureur. Quoi qu’il en soit, cela signifie généralement que vous manquez d’argent pour réparer votre voiture — ou, éventuellement, pour payer vos factures médicales si vous avez été blessé. Votre première réaction est probablement la perplexité.

Pourquoi ma demande a-t-elle été rejetée?

Votre compagnie d’assurance a des employés, appelés experts en sinistres d’assurance, dont le seul travail consiste à évaluer chaque réclamation déposée et à déterminer l’obligation légale de la compagnie d’effectuer un paiement sur les réclamations. Les règles et règlements entourant l’obligation d’assurance changent de manière assez régulière, il est donc important de comprendre quelles lois récentes peuvent s’appliquer dans votre État.

La plupart des réclamations présentant des dommages documentés sont valides et, en fonction du témoignage des témoins présents lors de la collision ou de la cause de la perte, la réclamation sera généralement approuvée sans incident. Mais certains cas sont un peu troubles, et il y a plusieurs raisons pour lesquelles une réclamation d’assurance peut être refusée. Voici quelques raisons courantes pour lesquelles une demande peut être remise en question et refusée ::

• Votre réclamation vaut plus que votre couverture. Par exemple, si vous avez une couverture de responsabilité civile pour les blessures corporelles de 25 000 $, mais que votre accident cause 35 000 injuries de blessures médicales à l’autre conducteur, les 10 000 additional supplémentaires seront refusés.
• Vous n’avez pas la couverture nécessaire. Si des dommages ont été causés par une perte non liée à un accident et que vous n’avez pas de couverture complète, par exemple, votre réclamation pourrait être refusée.
• Des divergences existent sur votre demande d’assurance initiale. Si vous n’avez pas été tout à fait honnête dans votre demande, ou si vous n’avez pas fourni des renseignements tout à fait exacts, votre assureur peut refuser de payer une réclamation qui serait autrement couverte. La sous-déclaration du kilométrage ou l’omission de mentionner des améliorations spécifiques à votre véhicule en sont des exemples.
• Vous avez enfreint la loi lors de votre accident pouvant faire l’objet d’une réclamation. Supposons que vous étiez en état d’ébriété ou que vous conduisiez sans permis lorsque l’accident s’est produit — même si ce n’est pas de votre faute — votre réclamation peut être refusée.
• Vous n’avez pas signalé l’accident en temps opportun. Si vous ne vous présentez pas à la police et à votre assureur, ou si vous n’avez pas demandé les soins médicaux nécessaires immédiatement après l’accident, votre réclamation peut être refusée. Si vous décidez soudainement que vous avez un coup de fouet cervical deux semaines après votre accident, votre assureur a des raisons de soupçonner une fraude à l’assurance.

Que faites-vous si votre demande est refusée?

Les raisons possibles du refus de réclamation énumérées ci-dessus sont toutes des raisons valables pour lesquelles un assureur pourrait refuser votre réclamation — et les raisons tiendraient probablement devant les tribunaux, si votre affaire allait si loin. Mais vous demandez peut-être toujours: « que dois-je faire si ma réclamation d’assurance automobile est refusée? Y a-t-il des mesures que je peux prendre pour qu’il soit plus probable que je puisse revenir sur leur décision? »

Signalez immédiatement la réclamation

De nombreux assureurs permettent d’initier le processus de réclamation via le site Web du fournisseur — ce qui signifie que vous devriez pouvoir le faire en attendant l’arrivée de la police. Sinon, appelez votre agent dès que possible. Obtenez les informations d’assurance de l’autre conducteur immédiatement après l’accident et ne laissez jamais l’autre conducteur vous empêcher d’appeler la police. Un rapport de police peut vous aider considérablement lorsque vous devez justifier une réclamation. Dans le cadre de la diligence raisonnable dans le lancement du processus de réclamation, prenez beaucoup de photos ou même des séquences vidéo pour vérifier l’étendue des dommages.

Assurez-vous que votre réclamation est auprès de votre propre entreprise

C’est une bonne idée d’éviter de déposer une réclamation auprès de l’assureur de l’autre conducteur dans la mesure du possible, même si cette entreprise doit payer parce que c’était la faute de l’autre conducteur. Grâce à un processus appelé subrogation, votre assureur peut vous aider à recouvrer les dépenses auprès de la compagnie d’assurance de l’autre conducteur. Puisque votre assureur a plus d’experts en droit et en assurance que vous, laissez-les faire le gros du travail.

Obtenez des estimations détaillées

Plus vous avez d’informations, meilleur sera le résultat de votre réclamation. Une façon de le faire est de demander à votre atelier de réparation de vous fournir une estimation détaillée et détaillée des réparations. Ne faites pas l’erreur d’aller n’importe où pour vos estimations de réparation.

Si vous n’avez pas de mécanicien de confiance, demandez des recommandations à vos amis et à votre famille et obtenez des estimations auprès de ces magasins. Si votre assureur vous demande d’obtenir une estimation auprès d’un certain magasin, faites-le, mais fournissez-lui également des estimations supplémentaires provenant d’autres magasins pour vérifier les taux en cours.

Obtenez des estimations basées sur des pièces d’origine d’usine (OEM)

Vous avez le droit de faire retourner votre voiture après les réparations dans le même état qu’avant l’accident. Pour certains assureurs, vous avez besoin d’un coureur spécifique sur votre police pour demander des pièces de fabricant d’équipement d’origine (OEM) — c’est quelque chose que vous devriez demander lorsque vous souscrivez à votre police. Même si cela coûte quelques dollars de plus, c’est une bonne idée d’investir dans cette couverture.

Connaissez vos droits si vous n’êtes pas d’accord avec le règlement d’assurance automobile

Si votre voiture est une perte totale, préparez-vous à ce que le paiement soit inférieur à ce que vous devez sur la voiture, ou inférieur à ce que vous pensez que la voiture vaut.

Les compagnies d’assurance automobile assurent généralement les voitures en fonction de la  » Valeur monétaire réelle  » (VCA). Cela signifie que la valeur de revente déterminera la compensation qu’ils fournissent pour remplacer votre voiture. Selon le service qu’ils utilisent pour déterminer la valeur marchande, le montant exact peut varier d’une entreprise à l’autre.

Si vous estimez que votre voiture a une valeur supérieure à celle du VCA, vous devrez peut-être faire un jeu de jambes pour le prouver. Les facteurs possibles pourraient inclure la façon dont vous avez pris soin de la voiture, si vous la conserviez dans le garage, si vous aviez un kilométrage très faible et si vous faisiez des travaux d’entretien réguliers. Cela peut nécessiter des reçus et des documents, donc si vous prenez soin de vos véhicules de cette manière, il est important de conserver tous les reçus et documents.

Comment contester un refus de réclamation

Si vous pensez avoir une raison valable de contester un refus de réclamation, demandez un différend et essayez d’abord la médiation. Vous n’aurez pas besoin de représentation juridique lorsque vous demandez un litige et une médiation, et c’est moins coûteux.

Ne signez aucun document acceptant un montant de règlement ou n’encaissez aucun chèque d’assurance jusqu’à ce que vous ayez envisagé le processus de dépôt d’un litige — l’encaissement d’un chèque peut constituer une acceptation du règlement, et vous pourriez ne pas être en mesure de contester votre cas après cela.

Lorsque vous avez demandé une médiation, la partie neutre — l’arbitre — choisira d’abord généralement un atelier de réparation neutre pour donner une estimation. Après avoir examiné les informations des deux parties, elles se prononceront pour vous ou contre vous.

Vous pouvez également engager un expert en sinistres indépendant qui peut travailler avec le médiateur et la compagnie d’assurance et qui est là pour servir vos intérêts, et non ceux de la compagnie d’assurance.

Si vous n’êtes toujours pas satisfait des résultats de la médiation, votre prochaine étape consisterait à engager un avocat ou à vous adresser au département des assurances de votre État, qui soumettra l’affaire à l’arbitrage. La personne chargée de l’arbitrage sera un évaluateur qui examinera les informations des deux parties et rendra une décision juridiquement contraignante.

Les plats à emporter

• Lorsque vous avez un accident, déposez immédiatement votre réclamation auprès de votre assureur, en fournissant autant de documents que possible.
• Un refus de réclamation peut survenir pour un certain nombre de raisons, mais si vous estimez que c’est injuste, vous pouvez prendre des mesures pour demander un changement à la décision de votre entreprise.
• Si vous contestez la décision, un médiateur peut prendre une décision en votre nom.
• Votre dernier recours se rend au Département des Assurances de votre État et dépose un recours.

Conclusion

Dans le cas d’un refus de réclamation d’assurance automobile, quelles prochaines étapes pouvez-vous suivre? Assurez-vous de tout documenter, des factures médicales aux rapports de police et aux estimations de réparation. Si vous en avez besoin, vous pouvez demander à un médiateur d’intervenir pour évaluer la situation. Si même cela n’aide pas, le département des assurances de votre État est un dernier recours pour faire ajuster ou modifier une réclamation. Connaître la couverture et les droits de votre police en tant que titulaire de police est essentiel pour connaître les attentes à avoir concernant le paiement des réclamations.