5 alattomos hitelkártya – trükkök-és hogyan lehet legyőzni a bankot

Hé, haver, akarsz látni néhány kártyatrükköt?

itt nem háromkártyás Monte-ról, ugró Ászról vagy Elveszett királyokról beszélünk. Nincsenek hamis keverések, dupla felvonók, lengővágások, rózsaszínű szünetek vagy más klasszikus kézi szánkók.

hitelkártya trükkökről beszélünk. A drága fajta, amelyben a túlzott limitdíjak, a fennmaradó kamat, az alapértelmezett THM és más meglepetések hirtelen varázslatosan jelennek meg a hitelkártya-kivonaton.

nem, a hitelkártya-társaság nem éppen foglalkozik le a fedélzet alján. Minden esetben jogukban áll elvenni a pénzét, köszönhetően a kártyabirtokos megállapodásának gyakran kifürkészhetetlen feltételeinek. De csakúgy, mint a háromkártyás Monte, ezek a trükkök gyorsabban megtisztíthatják a pénztárcáját, mint amennyit kiválaszthat egy kártyát, bármilyen kártyát.

néhány ilyen trükköt hamarosan törvényen kívül helyezhet a Federal Reserve Board által javasolt tisztességtelen vagy megtévesztő cselekedetek vagy gyakorlatok reformja. A nyilvánosság rekord 56 000 megjegyzést nyújtott be a reformjavaslatokkal kapcsolatban, amelyeket a Fed szerint végleges formában fog kiadni 2008 végéig.

addig is tartsa a szemét a nyilatkozatán, a kezét a pénztárcáján, és vigyázzon erre az öt alattomos hitelkártya-trükkre.

the closing date mind crunch

a Kártyabirtokos Lynnae McCoy azt hitte, hogy helyesen cselekszik, amikor papírról papír nélküli számlázásra váltott 0 százalékos APR kártyáján. Amikor nem kapott e-mail értesítést a szokásos nyilatkozat dátuma körül esedékes fizetésről, átmeneti hibára krétázta, és a hónap szokásos időpontjában teljesítette a szokásos fizetést.

a következő hónapban online nyilatkozata azt mutatta, hogy a késedelmi díj és a kamat nemcsak 100 dollárral csökkentette egyenlegét, hanem 0 százalékos bevezető THM-jét 11,24 százalékra emelte.

McCoy meglepetésére kiderült, hogy a kártyatársaság a zárónapot a hónap későbbi részére változtatta. “Úgy tűnik, hogy a fizetésemet egy nappal az új számlázási ciklus kezdete előtt tették közzé, így két számlázási ciklusban két kifizetést végeztem, a következőben pedig egyiket sem” – mondja McCoy.

Liz Pulliam Weston, a szerző a “könnyű pénz,” látja, hogy ez történik gyakran az emberek, akik megpróbálják buff a hitel pontszám fizet ki egy darab hitelkártya-tartozás egy hónappal azelőtt, hogy alkalmazni egy nagy hitel.

“a hitelkártya-számítógépes rendszerek felállításának módja szerint csak a nyilatkozat zárónapja és az esedékesség napja között keresnek kifizetéseket” – magyarázza. “Tehát, ha korábban fizetett, és nem teljesítette a második kifizetést abban a kis ablakban, akkor későnek számít.”

más szavakkal, a korai madarak megkapják a tengelyt. McCoy elismeri, hogy ő az egyik szerencsés, mert nem volt más kiemelkedő kártyaegyenlege, amelynek aránya hasonlóan ütközhetett az “univerzális alapértelmezés” néven ismert rendkívül ellentmondásos gyakorlat miatt.”

ismételt, hosszas telefonhívások után McCoy meggyőzte kártyatársaságát, hogy dobja el a késedelmi díjat és állítsa vissza 0 százalékos THM-jét”, de nem vették le a kamatot. Körülbelül 37 dollár volt. Feladtam és kifizettem. Eljött az a pont, amikor az időm több mint 37 dollárt ért.”A McCoys azóta megesküdött le hitelkártyák jó.

megoldás? “Fizesse ki a kártyát” – mondja McCoy. “Ezt és kitartást. Ha papírmentes számlázásra gondol, akkor valóban maradjon rajta, és talán még egy kis extra fizetést is teljesítsen a ciklus közepén, amíg nem biztos abban, hogy mikor van a számlázási ciklus.”

Gail Hillebrand, a fogyasztói Unió vezető ügyvédje további javaslatot tesz: “azt hiszem, valójában nagyon hasznos, ha nem veszünk papírmentes számlázást. Úgy gondolom, hogy ez megnehezíti az ügyfél számára, hogy tartsa be az alku végét és időben fizessen.”

a limit limbo

a minimális fizetés másik végén a kártya hitelkerete. Mi történik azokkal az Ikarus-szerű kártyabirtokosokkal, akiknek a kiadásai meghaladják a hitelkeretüket? Ők kap égett egy over-the-limit díj, amely nem csak jellemzően meghaladja $35, de folyamatosan ismétlődő minden ciklus, hogy továbbra is ki a kék. Ez a hitelkártya díjat, hogy folyamatosan figyelembe.

számos módja van annak, hogy véletlenül szárnyaljon a határ felett. Természetesen fel lehet tölteni. Az éves vagy féléves biztosítási számla kóbor automatikus fizetése megteheti. Ha már elég közel van, az éves díj vagy akár a vásárlások további kamatai meghaladhatják a felső határt.

néhány kártyatársaság is használja ezt az okos trükköt: hirtelen csökkentik a limitet az egyenleg alatt, majd túlkorlátozási díjat fizetnek.

Weston szerint a gyakorlat ellentétes azzal, amit ezek a hitelkártya-TV-hirdetések elhitetnek. “Mindenki látta a reklámot, ahol a srác a főnökét vacsorázni viszi, és a kártyáját elutasítják” – mondja. “Nos, általában nem fognak visszautasítani, mert felszámíthatják ezt a díjat. Az az idő, amikor elutasítanak, amikor igazán elcseszted, és ez a gyűjteménybe került. A végtelenségig fizetheti ezeket a díjakat.”

megoldás? Weston javasolja az online személyes pénzügyi programok, például a Wasabi, a Mint vagy a Quicken használatát, hogy szorosan figyelemmel kísérje a rendelkezésre álló hitelt.

repülő egy kicsit alacsonyabb anyagilag lehet a legjobb választás, azonban. “Próbáljon a határ fele alatt maradni” – mondja Hillebrand. “Ez segít elkerülni a problémát, ez jobb a hitel pontszám, és ez is hagy némi tartalékot, ha van, hogy az autó fix.”

varangy a lyukban

a hitelkártya-társaságok túlélik azt az egyszerű elképzelést, hogy az ellenőrzés nélkül maradva sokan úgy döntenek, hogy ad infinitum maradnak nekik, ahelyett, hogy megfékeznék kiadásainkat. Jobban szeretik, ha varangyok vagyunk a lyukban, beugrunk, de valójában soha nem mászunk ki.

e célból egyes kártyakibocsátók egy vagy kettőre korlátozzák a havi kifizetések számát.

“ez valóban felborítja néhány embert, mert hetente fizetnek, minden héten fizetni akarják a hitelkártya-számlájukat, és néhányan korlátozzák ezt” – mondja Weston. “Ha kevés kifizetésről beszélünk, akkor a vállalat nem akar foglalkozni velük. Egyébként sem az ő érdekük, hogy segítsenek fizetni az adósságát.”

hasonlóképpen, mint láttuk, a legtöbb kártyakibocsátó nem engedi, hogy előre fizesse számláját. Ha egy toszkánai nyárra indul, akkor továbbra is meg kell adnia a havi kifizetéseket a Fizetési ablakban (a kimutatás dátuma és a fizetési határidő között), vagy szenvednie kell érte. Ez az ablak a közelmúltban 22 napról 20 napra csökkent néhány kártyán, tovább meghúzva a csavarokat.

“az előtörlesztésről beszélsz, nem beszélsz semmiféle szívességről” – mondja Hillebrand. “Úgy gondolom, hogy ez egy politikai kérdés, amelyet a kibocsátóknak meg kell vizsgálniuk, különösen most, mert nagyon fontos, hogy ne hagyja ki a minimális fizetést, mert a következmények annyira drasztikusak lehetnek.”

megoldás? “Az automatizált fizetések, amelyek havonta fizetik a minimumot, a legjobb módja ennek” – mondja Weston. “Állítsa be a hitelkártyáján keresztül, mert ők ismerik a minimumokat. Ha nem így csinálod, akkor csak nézd meg az egyensúlyt, amit általában hordoz, kitalálni, hogy mi az átlagos minimális fizetés, Dupla vagy tripla, hogy, hogy az automatikus fizetés.”

a szellem számla

szeretne kipróbálni valami igazán ijesztő? Zárja be a hitelkártya-számlát anélkül, hogy megnézné a végső kimutatást. A hátrahagyott kis egyenleg-gyakran érdeklődés vagy esetenként díj a végső fizetés telefonon történő befizetéséért-pillanatok alatt szörnyeteggé válhat, ha a késedelmi díjak dominóhatása, az alapértelmezett APR és a kamat gördül.

a zárt számlán a leggyakoribb szellem a fennmaradó kamat; vagyis a kamat, amely a számla kibocsátása és a fizetés beérkezése között keletkezett. Átkozottul nehéz lehet látni, de kísérteni fog, ha figyelmen kívül hagyja.

“nagyon zavaró, ha különösen az online nyilatkozatát nézi, hogy kitalálja, mennyivel tartozik valójában” – mondja Hillebrand. “A kimutatási egyenleg egy dolog lesz, a tényleges egyenleg pedig valami más lesz. Hogyan jutok el a nullához, valóban az a kérdés, amelyet a fogyasztónak könnyebben meg kell válaszolnia.”

megoldás? “A fennmaradó kamat/pénzügyi díjak elkerülésének legjobb módja annak biztosítása, hogy az egyenleg teljes egészében kifizetésre kerüljön” – mondja Mona Hamouly, az American Express szóvivője. “Ne hagyja abba a kifizetéseket a számla törlése után. A kifizetéseket minden hónapban a Fizetési esedékesség napjáig kell teljesíteni, amíg az egyenleg teljes egészében ki nem kerül.”

a hitelképesség védelme érdekében feltétlenül kérjen levelet a kártyatársaságtól, amely megerősíti, hogy a számlát az Ön kérésére zárták le, nem az övék. Hamouly szerint az AmEx megerősítő leveleket küld a kártyatag kérésére a Bezárás dátumától számított 10-12 napon belül.

Weston hozzáteszi ezt a tippet: “tartsa meg az utolsó nyilatkozatot, hogy bebizonyítsa, hogy kifizette.”

Revenge of the sock báb

van annyi zavart a hatása, hogy a zárás a hitelkártya lesz az ember hitel pontszám, hogy egyes kártyabirtokosok egyszerűen úgy dönt, hogy “zokni-fiók” a fel nem használt kártyák — azaz, ők behajt őket a hátsó a zokni fiók, és felejtsd el őket.

“nagyon nehéz általános ökölszabályokat adni, mert ez részben attól függ, hogy hány kártya van már” – mondja Hillebrand. “Ha túl sok kártyád van, egy fel nem használt kártya bezárása segíthet. De ha a többi kártya maximalizálva vagy közel maximalizálva van, a fel nem használt kártya bezárása növeli a kihasználtsági arányt, így úgy tűnik, hogy többet használ a rendelkezésre álló hitelből, és ez fájni fogja a hitel pontszámát.”

a “zokni-drawering” hátránya a személyazonosság-lopás lehetősége. Ha valaki ellopja vagy klónozza a kártyáját, és elküldi neki a nyilatkozatait, gyorsan futtathatja azt az Ön tudta nélkül.

bár a” zokni-drawering ” egy kártyatrükk, amelyet általában magunkon játszunk, Weston szerint a kártyatársaságok egyre inkább bekapcsolódnak ebbe a játékba.

“ebben a környezetben, ahol a vállalatok nagyon aggódnak a nyereség miatt, sokkal inkább hajlandóak leállítani egy fel nem használt fiókot, mint a múltban” – mondja. “Csak egy bezártam magam alól, ami több mint 10 éve volt; soha többé nem használtam, és bumm, bezárták. Nem igazán ártott a kredit pontszámomnak, de ha volt egy marginális pontszáma, amelyet javítani próbált, az nagyon fájhat.”

megoldás? “Ha túl sok kártya van, és a hitelképessége jó, 750 vagy annál magasabb, bezárhatja néhány újabb kártyáját” – mondja Weston. “Csináld lassan az idő múlásával. A legrégebbi és legmagasabb limit kártyáidat is aktív állapotban szeretnéd tartani. Töltsön fel valami kis összeget ezekre a számlákra, például újság-vagy magazin-előfizetéseket, és fizesse ki automatikusan. Ez aktívvá teszi őket, így továbbra is megjelennek a hiteljelentésében, és kevésbé valószínű, hogy bezáródnak.”

lásd kapcsolódó:A Feds támogatja a megtévesztő hitelkártya-gyakorlatok megfékezésére vonatkozó szabályokat, a hitelkártya-díjak közzétételére vonatkozó szabályokat, a hitelkártya és a hitelképességi pontszám törlését, a hitelképességi pontszámok működésének megértését, interaktív útmutatót a hiteljelentésekhez