5 sneaky trucchi con le carte di credito-e come battere la banca

Hey, amico, vuoi vedere alcuni trucchi con le carte?

Non stiamo parlando di Tre carte Monte, Salto Asso o Re perduti qui. Nessun falso miscuglio, doppi ascensori, swing tagli, mignolo pause o altri classici sleights-of-mano.

Stiamo parlando di trucchi con carte di credito. Il tipo costoso, in cui over-limit tasse, interessi residui, APRS di default e altre sorprese appaiono improvvisamente come per magia sul vostro estratto conto della carta di credito.

No, la tua società di carte di credito non sta esattamente trattando il fondo del mazzo. In ogni caso, sono all’interno dei loro diritti di prendere i vostri soldi, grazie ai termini spesso imperscrutabili del vostro contratto di titolare della carta. Ma proprio come il Monte a tre carte, questi trucchi possono ripulire il portafoglio più velocemente di quanto tu possa scegliere una carta, qualsiasi carta.

Alcuni di questi trucchi potrebbero presto essere messi fuori legge dalle proposte di riforme o pratiche sleali o ingannevoli del Federal Reserve Board. Il pubblico ha presentato un record di 56.000 commenti sulle proposte di riforma, che la Fed dice che emetterà in forma definitiva entro la fine del 2008.

Nel frattempo, tieni d’occhio la tua dichiarazione, la tua mano sul tuo portafoglio e fai attenzione a questi cinque subdoli trucchi con le carte di credito.

La data di chiusura mind crunch

Il titolare della carta Lynnae McCoy pensava di fare la cosa giusta quando è passata dalla carta alla fatturazione senza carta sulla sua carta APR 0 per cento. Quando lei non ha ricevuto un avviso e-mail di pagamento dovuto intorno alla sua data dichiarazione abituale, lei col gesso fino a un problema tecnico di transizione e ha fatto il suo pagamento normale al solito orario del mese.

Il mese successivo, la sua dichiarazione online ha mostrato che una tassa tardiva e gli interessi non solo avevano urtato il suo equilibrio di $100, ma le hanno sparato 0 per cento APR introduttivo fino a 11.24 per cento.

Con sorpresa di McCoy, si scopre che la società di carte aveva cambiato la sua data di chiusura a più tardi nel mese. “Apparentemente il mio pagamento è stato pubblicato un giorno prima dell’inizio del nuovo ciclo di fatturazione, quindi ho finito per effettuare due pagamenti in un ciclo di fatturazione e nessuno nel successivo”, afferma McCoy.

Liz Pulliam Weston, autore di “Easy Money”, vede questo accadere frequentemente a persone che cercano di lucidare il loro punteggio di credito pagando un pezzo di debito della carta di credito un mese prima di richiedere un prestito importante.

“Il modo in cui i sistemi informatici della carta di credito sono impostati, sono solo alla ricerca di pagamenti tra la data di chiusura della dichiarazione e la data di scadenza”, spiega. “Quindi, se hai pagato in anticipo e non sei riuscito a effettuare un secondo pagamento in quella piccola finestra, allora sei contato come in ritardo.”

In altre parole, i primi uccelli ottengono l’albero. McCoy ammette che lei è uno dei fortunati perché lei non ha avuto altri saldi di carte in sospeso i cui tassi possono essere stati allo stesso modo urtato a causa di una pratica molto controversa conosciuta come “default universale.”

Dopo ripetute e lunghe telefonate, McCoy ha convinto la sua compagnia di carte a rinunciare alla tassa in ritardo e ripristinare il suo 0 per cento APR”, ma non hanno tolto l’interesse. Erano circa 37 dollari. Ho appena rinunciato e pagato. Arrivò un punto in cui il mio tempo valeva più di $37.”I McCoy da allora hanno giurato le carte di credito per sempre.

Soluzione? “Paga la carta”, dice McCoy. “Questo e persistono. Se stai pensando di andare a fatturazione senza carta, davvero rimanere su di esso, e forse anche fare un piccolo pagamento extra nel bel mezzo del ciclo fino a quando si è sicuri quando il ciclo di fatturazione è.”

Gail Hillebrand, senior attorney for Consumers Union ha un ulteriore suggerimento: “Penso che sia in realtà molto utile non prendere la fatturazione senza carta. Penso che questo rende più difficile per il cliente di tenere la loro fine del patto e pagare in tempo.”

Il limbo over-limit

All’altra estremità del pagamento minimo è il limite di credito sulla carta. Cosa succede a quei titolari di carta Icaro-like la cui spesa vola sopra il loro limite di credito? Essi vengono bruciati da una tassa over-the-limit che non solo in genere supera $35, ma mantiene ricorrenti ogni ciclo che rimangono fuori nel blu. È la tassa della carta di credito che continua a prendere.

Ci sono molti modi per salire accidentalmente oltre il limite. È possibile caricare su di esso, naturalmente. Un pagamento automatico randagio per una fattura di assicurazione annuale o semestrale potrebbe farlo. Se sei già abbastanza vicino, una quota annuale o anche interessi aggiuntivi sugli acquisti potrebbero superare il tetto.

Alcune società di carte usano anche questo trucco intelligente: improvvisamente abbassano il limite al di sotto del saldo e poi ti fanno pagare una commissione eccessiva.

Weston dice che la pratica è contraria a ciò che quegli annunci TV con carta di credito vorrebbero far credere. “Tutti hanno visto lo spot in cui il ragazzo sta portando il suo capo fuori a cena e la sua carta viene rifiutata”, dice. “Beh, in genere, non ti rifiuteranno perché possono addebitarti quella tassa. Il tempo che si ottiene rifiutato è quando hai davvero rovinato ed è andato a collezioni. Si può finire per pagare queste tasse all’infinito.”

Soluzione? Weston suggerisce di utilizzare programmi di finanza personale online come Wasabi, Mint o Quicken per monitorare da vicino il credito disponibile.

Volare un po ‘ più in basso finanziariamente può essere la scelta migliore, tuttavia. “Cerca di rimanere sotto la metà del tuo limite”, dice Hillebrand. “Aiuta a evitare il problema, è meglio per il tuo punteggio di credito e lascia anche qualche riserva se devi riparare la tua auto.”

Rospo nel buco

Le società di carte di credito sopravvivono sulla semplice idea che, lasciata incontrollata, un buon numero di noi sceglierà di rimanere indebitati con loro all’infinito piuttosto che frenare la nostra spesa. Preferiscono che siamo rospi nel buco, che saltano dentro ma non si arrampicano mai fuori.

A tal fine, alcuni emittenti di carte limitano il numero di pagamenti che è possibile effettuare ogni mese a uno o due.

“Questo sconvolge davvero alcune persone perché vengono pagate settimanalmente, vogliono pagare la bolletta della carta di credito ogni settimana, e alcuni vengono limitati dal farlo”, dice Weston. “Se stai parlando piccoli pagamenti, la società potrebbe non voler trattare con loro. Non è nel loro interesse per aiutarvi a pagare il debito in ogni caso.”

Allo stesso modo, come abbiamo visto, la maggior parte degli emittenti di carte non ti permetterà di pagare il conto in anticipo. Se sei in partenza per un’estate in Toscana, dovrai comunque effettuare i pagamenti mensili entro la finestra di pagamento (tra la data di dichiarazione e la data di scadenza del pagamento) o subirne le conseguenze. E quella finestra si è recentemente ridotta da 22 giorni a 20 giorni su alcune carte, stringendo ulteriormente le viti.

“Stai parlando di pagamento anticipato, non stai parlando di alcun tipo di favore”, dice Hillebrand. “Penso che sia un problema politico che gli emittenti dovrebbero guardare, soprattutto ora perché è davvero importante non perdere un pagamento minimo perché le conseguenze possono essere così drastiche.”

Soluzione? “I pagamenti automatici che pagano il minimo ogni mese sono il modo migliore per farlo”, afferma Weston. “Impostalo attraverso la tua carta di credito perché sono quelli che conoscono i minimi. Se non lo fai in questo modo, puoi semplicemente guardare il saldo che porti in genere, capire qual è il tuo pagamento minimo medio, raddoppiarlo o triplicarlo e renderlo il tuo pagamento automatico.”

L’account fantasma

Vuoi provare qualcosa di veramente spaventoso? Chiudere un conto con carta di credito senza guardare la dichiarazione finale. Il piccolo equilibrio lasciato alle spalle-spesso una piccola quantità di interesse o di tanto in tanto una tassa per effettuare il pagamento finale per telefono — può crescere a un mostro in pochissimo tempo una volta che l ” effetto domino di tasse in ritardo, default TAEG e interessi ottenere rotolamento.

Il fantasma più comune in un conto chiuso è l’interesse residuo; cioè, l’interesse generato tra il momento in cui è stata emessa la fattura e il pagamento è stato ricevuto. Può essere dannatamente difficile da vedere, ma ti perseguiterà se lo ignori.

“È molto confuso, quando guardi la tua dichiarazione online in particolare, capire quanto devi effettivamente”, afferma Hillebrand. “Il saldo della dichiarazione sarà una cosa e il saldo effettivo sarà qualcosa di diverso. Come faccio ad arrivare a zero è davvero la domanda che dovrebbe essere più facile per il consumatore a rispondere.”

Soluzione? “Il modo migliore per evitare interessi residui/oneri finanziari è assicurarsi che il saldo sia pagato per intero”, afferma la portavoce di American Express Mona Hamouly. “Non smettere di effettuare pagamenti dopo che l’account è stato annullato. I pagamenti devono continuare ad essere effettuati entro la data di scadenza del pagamento ogni mese fino a quando il saldo è pagato per intero.”

Inoltre, per proteggere il tuo punteggio di credito, assicurati di richiedere una lettera alla tua società di carte che confermi che l’account è stato chiuso su tua richiesta, non loro. Hamouly dice Amex mail lettere di conferma su richiesta del loro membro della carta entro 10-12 giorni dalla data di chiusura.

Weston aggiunge questo suggerimento: “Aggrappati a quell’ultima affermazione in modo da poter dimostrare di averlo pagato.”

Revenge of the sock puppet

C’è così tanta confusione sull’impatto che la chiusura di una carta di credito avrà sul proprio punteggio di credito che alcuni titolari di carta scelgono semplicemente di” sock-drawer ” le loro carte inutilizzate — cioè, le infilano nella parte posteriore del cassetto delle calze e le dimenticano.

“È molto difficile dare regole generali perché dipende in parte da quante carte hai già”, afferma Hillebrand. “Se hai troppe carte, chiuderne una inutilizzata può aiutarti. Ma se le altre carte sono maxed fuori o vicino al maxed fuori, chiusura di una carta inutilizzata aumenterà il tasso di utilizzo, facendo sembrare che si sta utilizzando più del vostro credito disponibile, e che sta andando a male il tuo punteggio di credito.”

L’aspetto negativo di “sock-drawering” è il suo potenziale per il furto di identità. Se qualcuno ruba o clona la tua carta e ha le sue dichiarazioni inviate a loro, potrebbero eseguirlo rapidamente a tua insaputa.

Sebbene “sock-drawering” sia un trucco con le carte che di solito giochiamo su noi stessi, Weston dice che le società di carte sono sempre più coinvolte in questo gioco.

“In questo ambiente in cui le aziende sono molto preoccupate per i profitti, sono molto più disposte a chiudere un account inutilizzato rispetto al passato”, afferma. “Ho appena avuto uno spento da sotto di me che ho avuto per oltre 10 anni; Non l’ho mai usato più e boom, l’hanno chiuso. Non ha fatto davvero male il mio punteggio di credito, ma se tu avessi un punteggio marginale che stavi cercando di migliorare, che potrebbe davvero male.”

Soluzione? “Se hai troppe carte e il tuo punteggio di credito è buono, 750 o superiore, puoi chiudere alcune delle tue carte più recenti”, afferma Weston. “Fallo lentamente nel tempo. Vuoi mantenere attive le tue carte limite più vecchie e più alte. Carica qualcosa di piccolo a questi account, come ad esempio abbonamenti a giornali o riviste, e lo hanno pagato automaticamente. Che li manterrà attivi in modo che stanno ancora mostrando sul vostro rapporto di credito e sono meno probabilità di essere chiuso.”

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