Consolidamento del debito medico: è una buona idea per te?
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Pagare grandi quantità di debito medico può sembrare impossibile. Ma con molte spese mediche, non c’è nessun interesse addebitato — così attaccare con un piano di pagamento originale è spesso una scelta migliore di consolidamento del debito medico.
Detto questo, la realtà è che il debito medico può essere così drenante che non è possibile coprire le spese quotidiane. E tenere traccia di numerose fatture da diversi fornitori ogni mese può essere schiacciante. Consolidamento del debito medico potrebbe aiutare ad affrontare entrambi questi problemi se permette di combinare tutte le bollette in un unico, meno costoso pagamento mensile.
Ma ci sono due motivi per evitare il consolidamento del debito medico, se è possibile.
Uno è che in genere aggiunge interessi o altri costi per i pagamenti mensili, rendendo il debito ancora più costoso nel lungo periodo.
L’altro è il tuo credito: Quando si consolida debito medico pagando con un prestito personale o una carta di credito, per esempio — si perde alcune protezioni di credito che si applicano solo al debito medico.
Si potrebbe ancora pensare consolidamento del debito medico è l’unico modo per ottenere sollievo immediato. Diamo un’occhiata a come funziona il consolidamento del debito medico, alcune opzioni se si va quella strada — e altri tipi di aiuto per esplorare prima di decidere.
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- Come funziona il consolidamento del debito medico
- Il consolidamento del debito medico può influire sul tuo credito?
- Opzioni di consolidamento del debito medico
- Alternative al consolidamento del debito medico
Come funziona il consolidamento del debito medico
Come con altri tipi di consolidamento del debito, il consolidamento delle fatture mediche comporta l’assunzione di un nuovo prestito o linea di credito per pagare il debito corrente. Quei fondi pagare il debito esistente, e poi iniziare a pagare il nuovo account.
Quando si tratta di maggior parte dei tipi di debito, l’obiettivo del consolidamento del debito è quello di semplificare i pagamenti o pagare meno interessi che sui vostri conti correnti.
Ma molti tipi di debito medico non maturano interesse a tutti, o portano tassi di interesse particolarmente bassi. In queste situazioni, consolidando il debito con un prestito interessi maturati può finire per costare più soldi in generale-soprattutto se si deve pagare le tasse per impostare il nuovo prestito.
Consolidamento può risparmiare denaro, però, se le bollette correnti stanno maturando notevole interesse. Potresti trovarti in questa posizione se hai pagato per le procedure mediche con una carta di credito, un prestito o una carta di credito medica con un’offerta di interessi differiti che non eri in grado di pagare prima della fine del periodo di finanziamento speciale.
Perché consolidamento del debito medico può semplificare i pagamenti, si può pensare di perseguire anche se significa pagare di più per le bollette mediche nel corso del tempo a causa di interessi aggiunti. Ma è importante sapere che c’è un altro trade-off da considerare — e coinvolge il tuo credito.
Il consolidamento del debito medico può influenzare il tuo credito?
Se siete su un piano di pagamento dal vostro operatore sanitario per la bolletta medica, che il debito in genere non sarà segnalato alle tre principali agenzie di credito al consumo — Equifax, Experian e TransUnion. In tal caso, il debito non influenzerebbe il tuo credito.
Ciò non significa che il debito medico non può mai presentarsi sui rapporti di credito.
Se non paghi le tue spese mediche, l’account può essere inviato o venduto a un’agenzia di riscossione. L’agenzia di raccolta potrebbe segnalare il vostro debito non pagato per gli uffici, che può presentarsi sui vostri rapporti di credito e rimanere lì per un massimo di sette anni da quando il tuo account prima è andato passato dovuto.
Ma con il debito medico, potresti prendere alcune pause prima di arrivare a quel punto.
La realtà dei costosi ricoveri ospedalieri, insieme ai ritardi che possono derivare dal trattare con gli assicuratori sanitari, hanno richiesto un trattamento speciale per le spese mediche, tra cui …
- Le principali agenzie di credito al consumo hanno accettato di non includere conti di raccolta medica sui vostri rapporti di credito fino a quando l’account è almeno 180 giorni scaduti.
- Le agenzie di credito rimuoveranno anche i conti di raccolta medica dai tuoi rapporti di credito se la tua compagnia di assicurazione paga (o è in procinto di pagare) il conto.
- Per i veterani, alcuni debiti medici non possono essere segnalati agli uffici fino a quando non è trascorso un anno dalla procedura. Inoltre, il debito medico che era delinquente, addebitato o inviato alla raccolta deve essere rimosso dai rapporti di credito se è interamente pagato o risolto.
- Quando fanno parte della tua storia creditizia, i conti di raccolta medica possono avere un impatto minore su determinati punteggi di credito rispetto ad altri tipi di conti di raccolta. Ma questa non è una regola generale.
- Alcuni modelli di credito-scoring ignorerà anche pagato collezioni mediche interamente quando si determina il tuo punteggio.
Consolidamento del debito medico può fermare queste protezioni di credito
La maggior parte delle regole e delle leggi sopra elencate si applicano specificamente al debito medico. Quindi qualsiasi procedura medica inizialmente pagata con un prestito personale o una carta di credito probabilmente non riceverà le stesse protezioni. Invece, che il debito sarà classificato come un prestito o carta di credito debito.
Lo stesso concetto si applica al consolidamento del debito medico. Se si consolidare le bollette mediche con un prestito personale o trasferire il debito su una carta di credito, il tuo account non può più essere classificato come un conto medico fattura perché il debito sarà ora esistere in un conto di prestito o carta di credito.
Tali conti sono suscettibili di segnalare la vostra attività alle agenzie di credito. Di conseguenza, effettuare pagamenti puntuali potrebbe aiutarti a costruire credito. Ma si perderebbe anche molte delle protezioni dei consumatori sopra descritte. E un conto di pagamento in ritardo, di default o di raccolta potrebbe presentarsi sui vostri rapporti di credito e male il vostro credito.
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Opzioni di consolidamento del debito medico
Nonostante i rischi, si potrebbe decidere che il consolidamento del debito medico ha ancora senso per voi. In tal caso, potresti avere diverse opzioni.
Tieni presente che la scelta migliore per te potrebbe dipendere dai tuoi obiettivi e dal tuo budget e che la tua salute creditizia può anche influire sull’importo del prestito e sui tassi di interesse che ricevi.
0% intro APR saldo trasferimento carte di credito
Saldo trasferimento carte di credito con 0% introduttivo APR offerte sono in genere utilizzati per consolidare il debito della carta di credito, e sono una scelta potenziale per il consolidamento del debito medico se originariamente pagato le bollette mediche con una carta di credito.
A volte queste offerte includono controlli di trasferimento di equilibrio, che consentono di pagare il debito esistente e quindi assumere tale importo come saldo sulla nuova carta di credito. Si può anche essere in grado di trasferire denaro sul tuo conto bancario, che è quindi possibile utilizzare per pagare le bollette mediche.
Un APR introduttivo 0% può risparmiare denaro sugli interessi per tutto il tempo che dura il periodo di introduzione — ma i trasferimenti di equilibrio sono dotati di un sacco di rischi. Attenzione per le spese di trasferimento di equilibrio, che sono spesso 3% al 5% di ogni importo trasferito.
Ti consigliamo anche di sviluppare un piano per pagare il saldo per intero prima della fine del periodo promozionale, perché il tasso di interesse in corso che pagherai dopo la fine del periodo di introduzione potrebbe costare molto a lungo termine.
Prestiti personali
A seconda del tuo credito, i prestiti personali possono avere bassi tassi di interesse e lunghi termini di rimborso, che possono tradursi in pagamenti mensili più gestibili del tuo debito originale.
Ma tenere a mente che gli interessi inizia a maturare una volta che si riceve il prestito, e alcuni istituti di credito addebitare una tassa di origination sull’importo del prestito.
Prestiti garantiti o linee di credito
Si può anche essere in grado di utilizzare un debito garantito, come ad esempio un prestito di equità domestica o linea di equità domestica di credito, per finanziare il pagamento delle bollette mediche.
Mentre prestiti garantiti possono offrire tassi più bassi e importi di prestito più elevati di prestiti non garantiti, i rischi sono troppo alti per raccomandare in tutti, ma i casi più gravi.
I pagamenti delle bollette mediche mancanti potrebbero danneggiare il tuo credito e portare a sforzi di raccolta, ma i pagamenti di prestiti garantiti mancanti potrebbero portare alla perdita della tua casa o di altri beni importanti.
Alternative al consolidamento del debito medico
Per la maggior parte delle persone che non ha originariamente pagato con una carta di credito o un prestito, il consolidamento delle spese mediche non sarà una grande opzione. Spese mediche hanno spesso basso o nessun interesse, e fornitori possono lavorare con voi per trovare piani di pagamento gestibili. Inoltre, regole speciali si applicano alle fatture mediche non pagate che possono limitare il loro impatto sul tuo credito.
Ma se ti senti sopraffatto dal numero di spese mediche che hai o non puoi permetterti di pagarle tutte, potresti essere in grado di ottenere qualche sollievo senza rivolgerti al consolidamento del debito.
- Negoziazione — Raggiungere i vostri creditori e chiedere se possono lavorare con voi per offrire un piano di rimborso diverso o abbassare il saldo. È inoltre possibile raggiungere i sostenitori di fattura medica, come California Medical Billing Advocates (per i californiani) o la Patient Advocate Foundation (a livello nazionale) — entrambe le organizzazioni non profit che offrono servizi gratuiti. Basta tenere a mente che, mentre alcuni offrono servizi gratuiti oa basso costo, non è raro trovare altri che in genere carica $100 un’ora-o prendere una parte di ciò che si salva — per negoziare a vostro nome.
- Credit counseling-Agenzie di consulenza di credito senza scopo di lucro offrono piani di gestione del debito, che funzionano come il consolidamento del debito. Potrai effettuare un pagamento mensile per l’agenzia, che poi pagare direttamente i creditori. Se si dispone di debito della carta di credito, l’agenzia può essere in grado di includere tali conti e negoziare rinunce a pagamento e tassi di interesse più bassi.
- Fallimento — Se hai esaurito tutte le altre opzioni e si sta ancora lottando per pagare le bollette mediche, un fallimento medico potrebbe essere l’ultima risorsa. Ma non è una decisione da prendere alla leggera. Deposito per fallimento non aiuterà a coprire le spese future se hai a che fare con una condizione medica in corso, e può avere conseguenze particolarmente gravi, di lunga durata per le vostre finanze personali e di credito complessivo. Un fallimento può influenzare la capacità di ottenere una macchina, comprare una casa o addirittura affittare un appartamento per un massimo di 10 anni a seconda di quale capitolo si file. Se pensi che il fallimento potrebbe essere un’opzione per te, ti consigliamo di fare prima ricerche approfondite.
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