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Questa scheda è solo a scopo informativo. Si consiglia di ottenere consulenza legale sulla tua situazione.

Covid-19 e le Difficoltà Finanziarie

Per up-to-date informazioni sulle Difficoltà Finanziarie e Covid-19:

  • il Debito Nazionale Helpline del Covid-19 Finanziari Guida di Sopravvivenza
  • ASIC moneysmart.gov.au ‘s COVID-19 – prendere decisioni finanziarie pagina

CASO di STUDIO

Joe ha avuto un prestito di automobile e un mutuo per la casa con una banca. Joe aveva lavorato come magazziniere. Gli affari per cui lavorava Joe si sono interrotti lasciando Joe senza lavoro. Joe ha iniziato a cercare un altro lavoro, ma sapeva che non sarebbe stato in grado di fare i suoi prossimi rimborsi sui suoi prestiti. Joe era sicuro che avrebbe trovato un altro lavoro, ma aveva bisogno di un po ‘ di respiro. In un primo momento il creditore non era simpatico, così Joe ha cercato consulenza legale circa i suoi diritti ai sensi della legge sul credito.

CHE COS’È LA DIFFICOLTÀ FINANZIARIA?

Difficoltà finanziarie è difficoltà nel pagare i rimborsi sui vostri prestiti e debiti quando sono dovuti. Spesso ci sono due ragioni principali per difficoltà finanziarie:

  1. Si poteva permettersi il prestito quando è stato ottenuto, ma un cambiamento di circostanze si è verificato dopo il prestito; o
  2. non Si poteva permettersi di rimborsare il prestito quando è stato originariamente ottenuto.

Se siete nella seconda categoria ottenere consulenza legale immediatamente.

Se sei nella prima categoria di difficoltà finanziarie hai determinati diritti se il tuo prestito è coperto dalla legge sul credito: vedi il nostro Si applica la legge nazionale sul credito? scheda informativa. Se si dispone di una carta di credito, prestito personale, prestito auto o mutuo per la casa la legge di credito si applica se il prestito è stato preso per scopi personali. Anche se la legge sul credito non si applica si può e deve utilizzare difficoltà finanziarie per cercare di negoziare un accordo di rimborso.

DISAGIO FINANZIARIO E LA LEGGE

Schedule 1 del National Consumer Credit Protection Act 2009, il codice di credito nazionale (il codice) sezioni (72-75) che si occupano specificamente di disagio finanziario. Dal 1 ° luglio 2010, tutte le richieste di disagio rientrano nel Codice anche se il contratto è stato stipulato prima di tale data.

La sezione 72 del Codice copre le circostanze in cui è possibile richiedere un accordo di rimborso per motivi di difficoltà finanziarie. Questa è chiamata una variazione di disagio.

È necessario avere (o avrà) difficoltà a rendere i rimborsi del prestito a causa di una causa ragionevole (ad esempio malattia, ripartizione familiare o disoccupazione). Questa è una definizione molto ampia.

RICORDA: Puoi chiedere qualsiasi tipo di accordo di rimborso purché possa ragionevolmente rimborsare il prestito.

Hai il diritto di richiedere un disagio finanziario anche se l’altro co–mutuatario non è d’accordo o non può essere contattato.

COME RICHIEDERE UNA VARIAZIONE DI DISAGIO AI SENSI DELLA LEGGE SUL CREDITO?

È possibile chiamare o scrivere al creditore subito chiedendo un accordo di rimborso. Usa la nostra richiesta di lettera di esempio di variazione di disagio. Conservare una copia della lettera inviata. Se lo chiedi al telefono, tieni note su ciò che è stato detto.

Quando si richiede una variazione di disagio, è necessario considerare quanto segue:

  1. Il creditore è più propensi ad accettare la vostra richiesta, se è ragionevole. Cercare di trovare un equilibrio tra ciò che si può permettere e cercando di soddisfare almeno alcuni degli impegni di prestito durante il periodo di difficoltà.
  2. Chiedere al creditore di inviare una dichiarazione finanziaria per voi per completare. Si può considerare cercando l’assistenza di un consulente finanziario gratuito per aiutarvi a completare il modulo o elaborare un accordo che si può permettere. Per un rinvio, si prega di chiamare 1800 007 007 o visitare il nostro strumento di ricerca consulente finanziario.
  3. Non impegnarti a rimborsi che non puoi permetterti.

Si consiglia di fornire dettagli sufficienti su:

  • La ragionevole causa di disagio, ad esempio, i certificati del medico per una malattia.
  • Il tuo reddito corrente e altri importanti oneri finanziari, ad esempio, altri prestiti.
  • Quali rimborsi puoi permetterti.

IMPORTANTE: Anche se il creditore è esigente rimborsi irrealistici, è nel vostro interesse per continuare a fare alcuni rimborsi al prestito. Si dovrebbe continuare a pagare tutto ciò che si può permettere durante i negoziati.

Pagamenti parziali saranno ancora registrati come in ritardo sul vostro rapporto di credito, ma pagare nulla vi aiuterà a dimostrare al vostro creditore che si desidera tornare in pista e il vostro creditore sarà meno probabilità di intraprendere azioni legali.

Una variazione di disagio può includere, ad esempio:

  1. Estensione della durata del prestito e aggiunta di arretrati alla fine del prestito.
  2. Ridurre o congelare il tasso di interesse per un periodo di tempo (secondo il codice il creditore non ha bisogno di fare questo ed è improbabile che per un prestito garantito su una macchina o una casa, ma si può considerare di farlo per una carta di credito come una volta fuori).
  3. Rinuncia alle spese di esecuzione (non devono, ma chiedono!)
  4. Non accettare pagamenti per un periodo di tempo.

IMPORTANTE: L’applicazione per una variazione di disagio o di avere una variazione di disagio accettato non effettuerà il rating del credito o essere elencati sul vostro rapporto di credito. E ‘ possibile che i pagamenti in ritardo possono essere elencati sul vostro rapporto di credito, anche se si dispone di un accordo per pagare meno o non tutti: vedere variazioni disagio e il vostro rapporto di credito qui sotto.

COSA SUCCEDE SE IL CREDITORE DICE ” NO ” O NON RISPONDE?

Ai sensi della legge sul credito se si richiede una variazione del contratto per motivi di difficoltà finanziarie, allora:

  1. Il creditore può richiedere ulteriori informazioni. Questa richiesta deve essere effettuata entro 21 giorni dalla vostra richiesta di disagio.
  2. È necessario fornire tutte le informazioni pertinenti richieste.
  3. Il creditore deve rispondere per iscritto entro 21 giorni, affermando:
  • Se il creditore si impegna per il cambiamento; e
  • Se il credito fornitore di servizi non accetti la modifica notifica di:
    • i dati di contatto l’interno sistema di risoluzione delle controversie (IDR): vedere la nostra risoluzione delle Controversie foglio informativo
    • destra per andare all’Esterno di Risoluzione delle Controversie (EDR) con l’Australian Financial Denunce Autorità (CCPA), e
    • il creditore motivi per rifiutare la difficoltà di applicazione.

Se il creditore non accetta la richiesta di modifica, puoi richiedere ad AFCA la modifica richiesta: consulta la nostra scheda informativa sulla risoluzione delle controversie.

Se non hai successo in EDR con AFCA, o il tuo creditore non è un membro, hai ancora la possibilità di andare in tribunale ma ottenere consigli legali prima di farlo.

VARIAZIONI DI DISAGIO E IL VOSTRO RAPPORTO DI CREDITO

Quando si chiede una variazione di disagio si dovrebbe includere una richiesta che il creditore non:

  • elencare un default sul vostro rapporto di credito o
  • segnalare i pagamenti come in ritardo sul vostro rapporto di credito.

Chiedere una spiegazione di come il creditore prevede di segnalare le informazioni di storia di rimborso se la richiesta di pagamenti modificati è accettata. Se il creditore accetta il vostro accordo di rimborso, ma prevede di continuare a segnalare i pagamenti in ritardo sul vostro rapporto di credito, si dovrebbe fare un reclamo a AFCA: vedere la nostra risoluzione delle controversie e il vostro rapporto di credito fact sheets

IL CREDITORE STA MINACCIANDO DI PORTARMI IN TRIBUNALE

Se avete ricevuto un avviso di default e/o il creditore sta minacciando procedimenti legali, è necessario agire con urgenza. Si dovrebbe immediatamente:

  1. Invia una lettera al creditore che richiede una variazione del contratto per motivi di disagio (se non ne hai inviato uno). Se questo non è possibile suonare il creditore e chiedere una variazione per motivi di difficoltà finanziarie.
  2. Presentare una domanda per iscritto o online in EDR, schema, che è amministrato dalla Australian Financial Complaints Authority (AFCA). I suoi dettagli di contatto sono:

IMPORTANTE: Il creditore non può dare inizio al procedimento giudiziario contro di voi una volta che avete presentato una scritta controversia con CCPA fino a quando la controversia è determinato (o CCPA ritiene di non considerare la controversia).

3. Ottenere consulenza legale.

SE HAI RICEVUTO UNA DICHIARAZIONE DI RECLAMO

  1. In NSW hai 28 giorni dalla data in cui ti viene notificata una dichiarazione di reclamo per presentare una difesa. Dopo i 28 giorni è trascorso il creditore può richiedere il giudizio. Si consiglia di presentare con AFCA piuttosto che presentare una difesa in tribunale. È necessario presentare con AFCA prima che il creditore può ottenere il giudizio, così lodge con AFCA il più presto possibile. (Cfr.punto 2).
  2. Se si deposita online con AFCA si otterrà immediatamente un riconoscimento che la controversia è stata presentata.
  3. Una volta depositato in EDR il creditore non deve applicare per ottenere il giudizio fino a quando la questione è trattata da AFCA.
  4. Se il creditore sta ancora minacciando di ottenere l’anello di giudizio AFCA su 1800 931 678 e far loro sapere questo e ottenere consulenza legale.

COSA SUCCEDE SE NON SONO IDONEO PER UNA VARIAZIONE DI DISAGIO AI SENSI DEL CODICE?

Se il creditore è vincolato dal Codice di pratica bancaria (banche), il cliente di proprietà Codice bancario di pratica (cooperative di credito / building societies) o un membro del mutuo & Finance Association of Australia poi quei finanziatori hanno l’obbligo di lavorare con voi se siete in difficoltà finanziarie. Questi obblighi possono coprire il prestito anche se il codice non si applica o sei una piccola impresa o un mutuatario di investimento. È possibile utilizzare una violazione di tali obblighi come motivo per presentare reclamo ad AFCA.

Si dovrebbe comunque contattare il creditore e spiegare la vostra situazione. Chiedere una riduzione (o rinvio) nei rimborsi per il periodo di tempo. Se il creditore è d’accordo, confermare l’accordo per iscritto. Conserva una copia della lettera. Se il creditore non sarà d’accordo, si dovrebbe continuare a fare alcuni dei vostri rimborsi (se è possibile) e ottenere consigli da un consulente finanziario e/o fare un reclamo a AFCA, se il creditore è un membro.

Se il creditore non sarà d’accordo a un cambiamento di rimborsi ottenere consigli. Se vengono avviati procedimenti giudiziari, è necessario ottenere immediatamente una consulenza legale.

Se le vostre difficoltà finanziarie sono suscettibili di essere a lungo termine, si consiglia di ottenere un consulente finanziario per assistervi.

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