現在の金利を考えると、あなたの住宅ローンを完済するためにあなたの401（k）を現金化することはあなたに束を作ることができますか？

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あなたの401（k）を現金化し、あなたの住宅ローンを返済するために収入を使用すると、低レートで借りて、高いレートで投資し、リスクなしでそうすることができます。 はい、あなたの2020年の税金は増加しますが、まだ大きな純利益がある可能性があります。 あなたの401（k）が株式に投資されているという事実は問題ではありません。 あなたはリスクのために調整したら、株式への投資は、今日の低利回り長期国債への投資と違いはありません。 すなわち、リスク調整ベースでは、株式は現在、非常に低いリターンをもたらしています。

裁定取引は、appleをsell3.00で販売し、同一のappleを1 1.00で購入できる場合です。 取引はあなたにnets2.00をネットします。 Covid-19からの金融市場の異常な激変のおかげで、何百万人もの住宅所有者に利用可能な重要な裁定機会があります。 それは、自分の住宅ローンの全部または一部を完済するために退職口座から資金を引き出すことを伴います。

理想的には、これらの口座からの引き出しは課税対象ではないため、Roth IRA口座から必要な資金を引き出すことになります。 しかし、今日の住宅ローンと長期国債金利を考えると、裁定はあなたが401（k）または同様の課税口座から撤退する必要がある場合でも動作することがで あなたは10歳の前に引き出しを作る上でパーセントのペナルティを支払わなければならない場合、それも動作することができます59.

私のソフトウェア会社のMaxiFi Plannerソフトウェアに基づいた仮説的な例を次に示します。

ジャックとジルのカップルは60と55です。 ジャックはyear150,000年を稼いでいるが、ちょうどfurloughedされました。 ジルはmakes50,000を作る。 幸いなことに、ジルの連邦政府の仕事は安全であり、彼らはそれらを介して見るのを助けるために彼らの当座預金口座に$100,000を持っています。 ジャックは、彼が今年の残りの部分を出て、その後仕事に戻るだろうと数字。 ジャックとジルの両方が67で引退し、すぐに彼らの社会保障給付を開始することを計画しています。 彼らは401（k）アカウントからスムーズに撤退を開始する予定で、合計$1.1millionは65です。

夫婦は30年固定mortgage400,000の住宅ローンをtheir600,000の家に持っている。 彼らの住宅ローンの金利は3.75パーセントです。 これは完全に安全な義務です。 それは彼らが彼らの退職勘定に保持する30年債、上で獲得している完全に安全な1.27パーセントよりもはるかに高いです。 3.75%と1.27%の差は2.48%である。 Multiplied400,000を掛け、税問題を無視して、私達はカップルが退職勘定で4 400,000を保つことによって今年失っていることcouple9,920を彼らの抵当を支払うよりもむしろ話している。 彼らが失うことになる量は、彼らの優れた住宅ローンの減少の大きさとして、毎年小さくなります。 しかし、我々はまだ彼らの次の30年間で多額のお金を失うことについて話しています。

ジャックが401(k)口座からspecial500,000を特別に引き出し、この合計の4 400,000を使用して夫婦の住宅ローンをすぐに返済すると仮定します。 さらに、夫婦が残りのremaining100,000を使用して、巨大な401（k）の撤退に起因する余分な2020税を支払うのを助けると仮定します。 余分な税金を支払うことは楽しいことではありません。 しかし、実勢（インフレ調整後）の長期的な安全な収益率は本質的にゼロであるため、退職金口座に税金を延期することは利点を提供しません。 401（k）が今提供する唯一の利点は、自分の税ブラケットが低くなるまで、労働所得に対する税金の支払いを延期することです。

ジャックとジルの場合、ジャックの401(k)から500Kドルを取り出すと、より高い税金ブラケットに押し込まれます。 したがって、この動きをすることは、ベースから見えるかもしれません。 そうじゃない 効果的に余分な2.48パーセントを獲得$400,000のために30年は、より高い税ブラケットの懸念を沼地. MaxiFiプランナーはこれを示しています。 これは、カップルの生涯裁量支出、すなわち、彼らの将来の裁量支出の現在価値を計算します。 この数字は、この戦略から、今年より高い税率で税金を払うという悪いことと、30年間400,000ドルの高い収益を効果的に得るという良いことの両方を捉えています。

これらの動きは、ジャックとジルのボトムライン—彼らの生涯の裁量支出をどれくらい上げるのですか？ 生涯裁量支出は、カップルがすべての将来の税金を払って、すべての将来の住宅費をカバーした後に余裕ができるすべての将来の支出の現在価値です。?

答えはなんと$98,002で、これは今年のジャックの損失をほぼ完全に補っています。

ジャックとジルはさらに良いことができます。 彼らはスムーズに彼らの残りの退職金口座の資産を引き出す開始し、彼らの社会保障給付を取るために70まで待つために68まで待つ場合は、彼らの生涯の裁量支出は、追加のrises310,956によって上昇します。 組み合わせて、3つの動きはカップルnet408,958より多くの生涯支出をネットし、ジャックの痛みが失業者になることからカップルの財政的不安を劇的に

ジャックが401(k)に$400,000、ロスIRAに4 400,000を持っていて、彼が住宅ローンを返済するためにロスから撤退した場合、生涯支出の利益はより大きくなります—1 129,310。 401（k）の引き出しを68歳で開始し、70歳で社会保障を開始することと組み合わせると、ジャックとジルは余分な生涯支出でnet440,544をネットになります。

ジャックは、例えば、55だった場合、唯一の401（k）を持っていたし、以前に想定されているようにwithdrawn500,000を撤回し、彼はケア法は、あなたが今年penalty100,000ペナルティフリーまで撤回することができますので、撤回withdrawn500,000の4 400,000に10パーセントのペナルティに直面するだろう。 彼らの住宅ローンを完済からジャックとジルへのゲインは、他の二つの最適化の動きを無視して、smaller40,000小さいが、まだover50,000以上になります。

私はすでに異議を聞くことができます。 しかし、株式市場は、ジャックとジルが投資するためのはるかに良い場所です。 歴史的に、株式は、平均して、リターンの非常に高い率をもたらしています。 しかし、市場は、最近の数週間が再び明らかになったように、非常に危険です。 株式は大恐慌で86パーセント下落し、政権がこことここでレイアウトされたエンドゲーム計画に近い以下の場合を除き、この、私たちの大恐慌でそうす

しかし、市場の過去の業績についての話は、実際には無関係です。 株式市場のリスクは、人々が株式から債券や手形に移動するにつれて、継続的に財務省債券市場によって価格付けされています。 市場のリスクが非常に高いと認識されているため、現在、人々はわずか1.27年間30パーセントを獲得して喜んでいます。 これは私達が私達の抵当で支払わなければならない安全なリターンと比較される必要がある私達が得ることができる安全なリターンである。 すなわち、私達は私達の抵当の金利とのりんごにりんごの比較をするために私達の投資のリターンを調節する危険にさらす必要がある。 実勢の30年債レートは、私たちのためのリスク調整を行います。

最後に、三つの注意点。 住宅ローンはインフレに対する良いヘッジです。 価格が上昇した場合、我々は骨抜きダウンドルで私たちの住宅ローンを完済するために取得します。 連邦準備制度理事会は、これらの日のお金の多くを印刷しています。 それがそうし続けるならば、我々は非常に低いインフレから実質的なインフレに移行する可能性があります。 あなたの住宅ローンを完済した場合は、そのヘッジを失います。 その後、再び、長期的な予想インフレ率はわずか1.3パーセントであり、30年財務省インフレ保護証券の本質的にゼロリターンによって示されるように。 そして、何が上がることができるかは、すなわち、下に行くことができます。 インフレではなくデフレを見ることができました。 デフレでは、住宅ローンの本当の負担は上昇し、時間を経て落ちることはありません。

第二の注意点は、借り換え率が低下する可能性があり、より流動性を保ちながら住宅ローンの金利を下げるという利益を得ることです。 これは起こる可能性がありますが、市場が本当にそれを考えた場合、refi率はすでに低下していたでしょう。 別の言い方をすれば、refi率は落ちるほど上昇する可能性があります。 そうでなければ、彼らはすでに落ちていたでしょう。

第三に、長期国債の名目利回りが上昇する可能性があり、これにより裁定案の事後価値が低下する可能性がある。 十分に本当。 しかし、彼らはまた落ちる可能性があります。 欧州諸国の数の長い金利は現在負です。

要するに、手の中の鳥は茂みの中で二つの価値があります。 あなたの住宅ローンを返済することは、市場を再生するほど魅力的ではないかもしれません。 しかし、このように考えてください。 あなたはあなたの人生の残りのための別の住宅ローンの支払いを行う必要は決してないだろう。 それは素晴らしい感じではありません！

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