Juridisk Center for finansielle rettigheder-rådgivning og fortalervirksomhed for forbrugere i økonomisk stress.

BY admin
|

Dette faktaark er kun til orientering. Det anbefales, at du får juridisk rådgivning om din situation.

Covid-19 og økonomiske vanskeligheder

for opdateret information om økonomiske vanskeligheder og Covid-19:

  • National Gældshjælpelines Covid-19 vejledning til finansiel overlevelse
  • ASIC moneysmart.gov.au ‘ S ‘ S COVID-19 – side om økonomiske beslutninger

casestudie

Joe havde et billån og et boliglån i en bank. Joe havde arbejdet som Storeman. Virksomheden Joe arbejdede for gik brød forlader Joe uden et job. Joe begyndte at lede efter et andet job, men han vidste, at han ikke ville være i stand til at foretage sine næste par tilbagebetalinger på sine lån. Joe var overbevist om, at han ville få et andet job, men han havde brug for noget åndedræt. Først var långiveren ikke sympatisk, så Joe søgte juridisk rådgivning om sine rettigheder i henhold til kreditloven.

HVAD ER FINANSIELLE TRÆNGSLER?

finansielle trængsler er svært ved at betale afdrag på dine lån og gæld, når de forfalder. Der er ofte to hovedårsager til økonomiske vanskeligheder:

  1. du havde råd til lånet, da det blev opnået, men der er sket en ændring af omstændighederne efter at have fået lånet; eller
  2. du havde ikke råd til at tilbagebetale lånet, da det oprindeligt blev opnået.

Hvis du er i den anden kategori, skal du straks få juridisk rådgivning.

Hvis du er i den første kategori af økonomiske vanskeligheder, har du visse rettigheder, hvis dit lån er omfattet af kreditloven: se vores gælder den nationale Kreditlov? faktablad. Hvis du har et kreditkort, personligt lån, billån eller boliglån, gælder kreditloven, hvis lånet blev optaget til personlige formål. Selvom kreditloven ikke finder anvendelse, kan og bør du bruge økonomiske vanskeligheder til at forsøge at forhandle om en tilbagebetalingsordning.

finansiel modgang og loven

skema 1 i National Consumer Credit Protection Act 2009, afsnittene National Credit Code (koden) (72-75), der specifikt beskæftiger sig med økonomisk modgang. Fra den 1. juli 2010 er alle anmodninger om trængsler omfattet af kodeksen, selvom kontrakten blev indgået før denne dato.

afsnit 72 i kodeksen dækker de omstændigheder, hvor du kan anmode om en tilbagebetalingsordning på grund af økonomiske vanskeligheder. Dette kaldes en trængselsvariation.

Du skal have (eller vil have) problemer med at tilbagebetale dit lån på grund af rimelig årsag (f.eks. sygdom, familiesammenbrud eller arbejdsløshed). Dette er en meget bred definition.

husk: Du kan bede om enhver form for tilbagebetaling arrangement, så længe det med rimelighed vil tilbagebetale lånet.

Du har ret til at anmode om økonomiske vanskeligheder, selvom den anden medlåner ikke er enig eller ikke kan kontaktes.

HVORDAN ANSØGER DU OM EN TRÆNGSELSVARIATION I HENHOLD TIL KREDITLOVEN?

Du kan ringe eller skrive til långiveren med det samme og anmode om en tilbagebetalingsordning. Brug vores anmodning om modgang Variation prøve brev. Gem en kopi af det brev, du sender. Hvis du beder om det over telefonen, skal du holde noter om, hvad der blev sagt.

når du beder om en trængselsvariation, skal du overveje følgende:

  1. långiveren er mere tilbøjelige til at acceptere din anmodning, hvis det er rimeligt. Prøv at finde en balance mellem, hvad du har råd til, og prøv i det mindste at opfylde nogle af låneforpligtelserne i din trængselsperiode.
  2. Bed långiveren om at sende en finansieringsoversigt, som du kan udfylde. Du kan overveje at søge hjælp fra en gratis finansiel rådgiver for at hjælpe dig med at udfylde formularen eller udarbejde et arrangement, du har råd til. For en henvisning, kan du ringe 1800 007 007 eller besøge vores finansielle rådgiver søgeværktøj.
  3. forpligt dig ikke til tilbagebetalinger, du ikke har råd til.

Det anbefales, at du giver tilstrækkelige detaljer om:

  • den rimelige årsag til trængsler, for eksempel lægeattester for en sygdom.
  • din nuværende indkomst og andre større finansielle udgifter, for eksempel andre lån.
  • hvilke tilbagebetalinger du har råd til.

vigtigt: selvom långiveren kræver urealistiske tilbagebetalinger, er det i din interesse at fortsætte med at foretage nogle tilbagebetalinger til lånet. Du skal fortsætte med at betale, hvad du har råd til under forhandlingerne.

delvise betalinger registreres stadig så sent på din kreditrapport, men at betale noget vil hjælpe med at demonstrere for din långiver, at du vil komme tilbage på sporet, og din långiver vil være mindre tilbøjelige til at tage juridiske håndhævelsesforanstaltninger.

en trængselsvariation kan for eksempel omfatte:

  1. forlængelse af lånets løbetid og tilføjelse af restancer til slutningen af lånet.
  2. reduktion eller frysning af renten i en periode (under koden behøver långiveren ikke at gøre dette, og det er usandsynligt, at de vil have et sikret lån på en bil eller et hus, men de kan overveje at gøre det for et kreditkort som en gang off).
  3. afkald på håndhævelsesudgifter (de behøver ikke, men spørg!)
  4. accepterer ingen betalinger i en periode.

vigtigt: ansøgning om en trængselsvariation eller accept af en trængselsvariation påvirker ikke din kreditvurdering eller vises på din kreditrapport. Det er muligt, at forsinkede betalinger kan være opført på din kreditrapport, selvom du har en aftale om at betale mindre eller ikke alle: se Modgangsvariationer og din kreditrapport nedenfor.

HVAD HVIS LÅNGIVEREN SIGER “NEJ” ELLER IKKE REAGERER?

i henhold til kreditloven, hvis du anmoder om en variation af din kontrakt på grund af økonomiske vanskeligheder, så:

  1. långiveren kan anmode om yderligere oplysninger. Denne anmodning skal fremsættes inden for 21 dage efter din anmodning om modgang.
  2. du skal give alle relevante oplysninger, der anmodes om.
  3. långiveren skal derefter svare skriftligt inden for 21 dage med angivelse af:
  • om långiveren accepterer ændringen; og
  • hvis kreditudbyderen ikke accepterer ændringen, der giver dig besked om:
    • kontaktoplysningerne for den interne tvistbilæggelsesordning (IDR): se vores faktablad for tvistbilæggelse
    • din ret til at gå til ekstern tvistbilæggelse (EDR) med Australian Financial Complaints Authority (AFCA) og
    • långiverens grunde til at nægte modgangsansøgningen.

hvis långiveren ikke accepterer ansøgningen om ændring, kan du ansøge om AFCA for den ønskede ændring: se vores faktaark for tvistbilæggelse.

Hvis du ikke lykkes i EDR med AFCA, eller din långiver ikke er medlem, har du stadig mulighed for at gå til retten, men få juridisk rådgivning, før du gør dette.

TRÆNGSELSVARIATIONER og din kreditrapport

når du beder om en trængselsvariation, skal du medtage en anmodning om, at långiveren ikke gør det:

  • angiv en standard på din kreditrapport eller
  • rapporter dine betalinger som forfaldne på din kreditrapport.

bed om en forklaring på, hvordan din långiver planlægger at rapportere dine tilbagebetalingshistorikoplysninger, hvis din anmodning om ændrede betalinger accepteres. Hvis långiveren accepterer din tilbagebetalingsordning, men planlægger at fortsætte med at rapportere dine betalinger så sent på din kreditrapport, skal du klage til AFCA: se vores tvistbilæggelse og dine kreditrapport faktablade

långiveren truer med at tage mig til retten

Hvis du har modtaget en standardmeddelelse og/eller långiveren truer retssager, skal du handle hurtigst muligt. Du bør straks:

  1. Send et brev til långiveren, der anmoder om en variation af din kontrakt på grund af modgang (hvis du ikke har sendt en). Hvis dette ikke er muligt ring långiver og bede om en variation på grund af finansielle trængsler.
  2. Indgiv en ansøgning skriftligt eller online i EDR, scheme, som administreres af Australian Financial Complaints Authority (AFCA). Dens kontaktoplysninger er:

vigtigt: långiveren kan ikke indlede retssager mod dig, når du har indgivet en skriftlig tvist med AFCA, indtil tvisten er afgjort (eller AFCA mener, at den ikke kan overveje din tvist).

3. Få juridisk rådgivning.

hvis du har modtaget en klagepunktsmeddelelse

  1. har du 28 dage fra den dato, hvor du får forkyndt en klagepunktsmeddelelse, til at indgive et svarskrift. Efter 28 dage er gået långiver kan søge om Dom. Det anbefales, at du indgiver dig hos AFCA i stedet for at indgive et forsvar i retten. Du skal indgive med AFCA før långiver kan få dom, så indgive med AFCA så hurtigt som muligt. (Jf. punkt 2 ovenfor).
  2. hvis du indgiver online hos AFCA, vil du straks få en anerkendelse af, at tvisten er indgivet.
  3. når du har indgivet i EDR, må långiveren ikke ansøge om at få dom, før sagen er behandlet af AFCA.
  4. hvis långiver stadig truer med at få dom ring AFCA på 1800 931 678 og lad dem vide dette og få juridisk rådgivning.

HVAD HVIS JEG IKKE ER BERETTIGET TIL EN TRÆNGSELSVARIATION UNDER KODEN?

hvis din långiver er bundet af Code of Banking Practice (banker), den kundeejede Banking Code of Practice (kreditforeninger / byggeforeninger) eller et medlem af Mortgage & Finance Association of Australia, har disse långivere forpligtelser til at arbejde sammen med dig, hvis du er i økonomiske vanskeligheder. Disse forpligtelser kan dække dit lån, selvom koden ikke gælder, eller du er en lille virksomhed eller investering låntager. Du kan bruge en overtrædelse af disse forpligtelser som en grund til at klage til AFCA.

Du skal stadig kontakte långiveren og forklare din situation. Bed om en reduktion (eller udsættelse) i dine tilbagebetalinger i en periode. Hvis långiveren er enig, skal du bekræfte aftalen skriftligt. Gem en kopi af brevet. Hvis långiveren ikke er enig, skal du fortsætte med at foretage nogle af dine tilbagebetalinger (hvis du kan) og få råd fra en finansiel rådgiver og/eller gøre krav på AFCA, hvis din långiver er medlem.

hvis långiver ikke vil acceptere en ændring i tilbagebetalinger få råd. Hvis der indledes en retssag, skal du straks få juridisk rådgivning.

Hvis dine økonomiske vanskeligheder sandsynligvis vil være langsigtede, anbefales det, at du får en finansiel rådgiver til at hjælpe dig.

BRUG FOR MERE HJÆLP?