현재 요금을 감안할 때,밖으로 현금화 할 수 당신의 401(에)당신의 저당을 지불하는 것은 당신에게 번들을 만들?
게티
당신의 401 을 현금화하고 수익금을 사용하여 모기지를 지불하면 낮은 속도로 빌려 높은 속도로 투자하고 위험없이 그렇게 할 수 있습니다. 예,2020 세금은 증가 할 것이지만 여전히 큰 순 이득이있을 것입니다. 사실 당신의 401(에)주식에 투자하는 것은 중요하지 않습니다. 당신이 위험을 조정하면,주식에 투자하는 것은 오늘날의 낮은 항복 장기 국채에 투자 다르지 않습니다. 즉,위험 조정 기준으로 주식은 이제 매우 낮은 수익을 산출하고 있습니다.
차익 거래는$3.00 에 사과를 팔고$1.00 에 동일한 사과를 살 수있는 경우입니다. 거래는 당신에게$2.00 그물. 코로나 19 로 인한 금융 시장의 엄청난 격변 덕분에 수백만 명의 주택 소유자가 상당한 차익 거래 기회를 얻을 수 있습니다. 그것은 하나의 모기지의 전부 또는 일부를 지불하는 은퇴 계좌에서 자금을 인출 수반한다.
이상적으로,하나는 로스 아이라 계정에서 필요한 자금을 인출 할 것,이 계정에서 인출은 과세되지 않기 때문에. 그러나 오늘날의 모기지 및 장기 국채 금리 주어진,당신이 철회해야하는 경우에도 차익 거래 작업 할 수 있습니다 401(에)또는 유사한 과세 계정. 당신이 59 세 이전에 인출을 만들기에 10%의 벌금을 지불해야하는 경우에도 작동 할 수 있습니다.
다음은 소프트웨어 회사의 맥시파이 플래너 소프트웨어를 기반으로 한 가상의 예입니다.
부부,잭과 질은 60 과 55 입니다. 잭은$150,000 년을 벌고,하지만 그냥 흐느껴했다. 질은$50,000 합니다. 다행히,질의 연방 정부의 작업은 안전하고 그들은을 통해 볼 수 있도록 자신의 당좌 예금 계좌에$100,000 이있다. 잭은 그가 일년 중 나머지 시간을 보내고 다시 일하게 될 것이라고 생각합니다. 잭과 질 모두 67 세에 은퇴하고 즉시 사회 보장 혜택을 시작할 계획입니다. 그들은에서 철수 원활하게 시작할 계획 자신의 401(에)계정,이는 총$1.1 백만,…에서 65.
부부는 자신의$600,000 집에 30 년 고정$400,000 저당을 가지고있다. 그들의 저당 금리는 3.75%이다. 이것은 완벽하게 안전한 의무입니다. 그것은 그들이 자신의 은퇴 계좌에 보유 30 년 국채에 적립 완벽하게 안전 1.27%보다 훨씬 높다. 3.75%와 1.27%의 차이는 2.48%입니다. $400,000 곱한 세금 문제를 무시하고,우리는 부부가 자신의 은퇴 계좌에$400,000 유지보다는 모기지를 지불하여 올해 잃고$9,920 얘기하고. 그들은 잃을 것 이다 금액 그들의 뛰어난 모기지 감소의 크기로 매년 작은 얻을 것 이다. 그러나 우리는 여전히 향후 30 년 동안 많은 돈을 잃는 것에 대해 이야기하고 있습니다.
참여 얼마나 확인하려면,잭의 특별 인출하게 가정$500,000 그의 401(케이)계정 및 사용$400,000 이 합계는 즉시 부부의 모기지를 지불. 또한 부부가 나머지를 사용한다고 가정$100,000 추가 지불을 돕기 위해 2020 거대한 인한 세금 401(케이)철수. 추가 세금을 지불하는 것은 재미 없다. 그러나 일반적인 실제(인플레이션 조정)장기 안전 수익률은 본질적으로 제로이기 때문에 은퇴 계좌에서 세금을 연기하는 것은 이점을 제공하지 않습니다. 유일한 장점은 401(에)하나의 세금 브래킷이 낮은 때까지 지금 제공하는 노동 소득에 대한 세금의 지불을 연기한다.
잭과 질의 경우,밖으로 복용$500 잭의에서 케이 401(케이)높은 세금 브래킷에 그들을 밀어 것입니다. 따라서,이 움직임을 만드는 것은 기지에서 보일 수 있습니다. 그것은 아니다. 효과적으로 30 년 동안$400,000 에 추가로 2.48%를 적립 높은 세금 브래킷 우려를 늪. 맥시피 플래너는 이것을 보여줍니다. 그것은 부부의 평생 임의 지출,즉,미래의 임의 지출의 현재 가치를 계산합니다. 이 수치는 나쁜 것—올해 더 높은 비율로 세금을 지불하는 것—과 좋은 것—이 전략에서 30 년 동안$400,000 에서 더 높은 수익을 얻는 것을 모두 포착합니다.
이러한 움직임은 잭과 질의 결론—평생 임의 지출을 얼마나 올립니까? 평생 임의 지출은 부부가 모든 미래의 세금을 지불하고 모든 미래의 주택 비용을 커버 한 후 감당할 수있는 모든 미래의 지출의 현재 가치입니다.?
대답은 무려 98,002 달러이며,이는 올해 잭의 수입 손실을 거의 완전히 보상합니다.
잭과 질은 더 잘 할 수 있습니다. 그들이 68 까지 기다려 남은 은퇴 계좌 자산을 원활하게 인출하기 시작하고 사회 보장 혜택을 받기 위해 70 까지 기다리면 평생 재량 지출이 추가로 310,956 달러 증가합니다. 조합에서,세 가지 움직임은 극적으로 실업자가되고있는 잭의 고통에서 부부의 금융 불안을 낮추고 몇$408,958 더 평생 지출을 그물.
잭이 있었다 경우$400,000 그의 401(케이)과$400,000 로스 아이라에 그는 자신의 저당을 지불하기 위해 로스에서 철수,평생 지출의 이득은 더 큰 것—$129,310. 시작과 결합 401(에)나이에 인출 68 나이에 사회 보장 70,잭과 질은 그물 것$440,544 여분의 평생 지출.
잭 인 경우,말하다,55,만했다 401(케이)및 철회$500,000 이전에 구상 한 바와 같이,그는 직면 할 것 10%의 벌금$400,000 의$500,000 관심 법은 당신이 철회 할 수 있기 때문에 철회$100,000 페널티 무료 올해. 그들의 저당을 지불에서 잭과 질에 이득은$40,000 작은 것,하지만 여전히$50,000 이상,다른 두 최적화 움직임을 무시.
나는 이미 반대를들을 수 있습니다. 그러나 주식 시장은 잭과 질이 투자 할 수있는 훨씬 더 좋은 장소입니다. 역사적으로,주식은 평균적으로 매우 높은 수익률을 산출했다. 그러나 최근 몇 주 동안 다시 한 번 분명히 한 것처럼 시장은 매우 위험합니다. 주식은 대공황에서 86%하락했고,행정부가 여기와 여기에 배치 된 최종 게임 계획에 가깝게 따르지 않는 한,우리의 더 큰 우울증에서 그렇게 할 수 있습니다.
그러나 시장의 과거 실적에 대한 이야기는 사실 관련이 없습니다. 주식 시장의 위험성은 사람들이 주식에서 채권 및 청구서로 이동하면서 재무부 채권 시장에 의해 지속적으로 가격이 책정되고 있습니다. 현재,사람들은 시장의 위험이 너무 높은 것으로 인식되기 때문에 30 년 동안 단지 1.27%를 적립하고자합니다. 이것은 우리가 우리의 저당에 지불해야 하는 안전 반환과 비교된것을 필요로 하는 우리가 벌 수 있는 안전 반환 이다. 즉,우리는 우리의 저당에 금리와 사과-투-사과 비교를 우리의 투자 수익률을 조정 위험을 감수 해야 합니다. 지배적 인 30 년 재무부 비율은 우리를 위해 위험 조정을 수행합니다.
마지막으로 세 가지주의 사항. 모기지는 인플레이션에 대한 좋은 헤지스입니다. 가격이 상승하는 경우,우리는 물 다운 달러에 우리의 저당을 지불 얻을. 연준은 요즘 많은 돈을 인쇄하고 있습니다. 이 일을 계속한다면,그것은 우리가 상당한 인플레이션에 매우 낮은 인플레이션에서 이동할 수있는 가능성이 있습니다. 너가 떨어져 너의 저당을 지불하면,너는 저 산울타리를 잃는다. 30 년 국채 인플레이션 보호 유가 증권에 본질적으로 제로 수익률로 표시 한 바와 같이 그럼 다시,장기 예상 인플레이션 율은 1.3%이다. 그리고 올라갈 수있는 것은 또한 내려갈 수 있습니다.,우리는 인플레이션보다는 디플레이션을 볼 수 있습니다. 디플레이션으로,우리의 주택 담보 대출의 실제 부담은 시간을 통해 떨어지지,상승 할 것이다.
두 번째주의해야 할 점은 재 융자 비율이 떨어질 수 있다는 것입니다,당신은 더 많은 액체를 유지하면서 낮은 모기지 금리의 혜택을 얻을 수 있도록. 이것은 일어날 수 있지만,시장이 정말로 그렇게 생각했다면,리피 비율은 이미 떨어 졌을 것입니다. 다르게 언급,레피 비율은 하락으로 상승 할 가능성이있다. 만약 그렇지 않았다면 그들은 이미 쓰러졌을 것이다.
셋째,장기 국채의 명목 수익률은 제안 된 차익의 전 사후 값을 줄일 수있는 상승 할 수 있습니다. 충분히 사실. 그러나 그들은 또한 떨어질 수 있습니다. 많은 유럽 국가의 긴 요금은 이제 부정적입니다.
간단히 말해서,손에있는 새는 덤불에서 두 가지 가치가 있습니다. 너의 저당떨어져 지불함것은 시장을 놀는 화려하지 않을지도 모르지 않는다. 그러나 그것을 이 방법 생각하십시요. 너는 결코 너의 남은 삶을 위해 다른 저당 납부금을 지불해야 하지 않을 것이다. 그 좋은 느낌하지 않습니다!
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