5 sneaky kredittkort triks-og hvordan å slå banken

hei, kompis, vil du se noen kort triks?

Vi snakker ikke Tre-Kort Monte, Hoppe Ess eller Tapte Konger her. Ingen falske shuffles, doble heiser, sving kutt, pinky pauser eller andre klassiske sleights-of-hånd.

Vi snakker kredittkort triks. Den dyre typen, der over-limit avgifter, restrente, standard APRs og andre overraskelser plutselig vises som ved et trylleslag på kontoutskriften.

nei, kredittkortselskapet ditt håndterer ikke akkurat bunnen av dekk. I hvert tilfelle er de innenfor sine rettigheter til å ta pengene dine, takket være de ofte uutgrunnelige vilkårene i kortinnehaveravtalen. Men akkurat Som Tre-Kort Monte, kan disse triksene rense lommeboken raskere enn du kan velge et kort, noe kort.

Noen av disse triksene kan snart bli forbudt Av Federal Reserve Board foreslåtte Urettferdig Eller Villedende Handlinger eller Praksis reformer. Publikum sendte inn en rekord på 56.000 kommentarer til reformforslagene, som Fed sier at De vil utstede i endelig form innen utgangen av 2008.

i mellomtiden, holde øye med kontoutskriften, hånden på lommeboken og se opp for disse fem sleipe kredittkort triks.

sluttdatoen mind crunch

Kortholder Lynnae McCoy trodde hun gjorde det rette da hun byttet fra papir til papirløs fakturering på HENNES 0 prosent APR-kort. Da hun ikke mottok en e-postvarsel om betaling på grunn av sin vanlige uttalelsesdato, kalket hun det opp til en overgangsfeil og gjorde sin normale betaling på vanlig tid i måneden.

den følgende måneden viste hennes online uttalelse at en sen avgift og renter ikke bare hadde rammet balansen hennes med $100, men skutt henne 0 prosent innledende APR opp til 11.24 prosent.

Til Mccoys overraskelse viser det seg at kortselskapet hadde endret sin sluttdato til senere i måneden. «Tilsynelatende ble betalingen min lagt ut en dag før den nye faktureringssyklusen begynte, så jeg endte med å gjøre to betalinger i en faktureringssyklus og ingen i det neste,» Sier McCoy.

Liz Pulliam Weston, forfatter av «Easy Money», ser dette skje ofte til folk som prøver å buff sin kreditt score ved å betale en del av kredittkortgjeld en måned før de søker om et stort lån.

» måten kredittkort datasystemer er satt opp, de er bare ute etter betalinger mellom uttalelse sluttdato og forfallsdato,» forklarer hun. «Så hvis du betalte tidlig og ikke klarte å foreta en ny betaling i det lille vinduet, teller du så sent.»

med andre ord får tidlige fugler akselen. McCoy innrømmer at hun er en av de heldige fordi hun ikke har andre utestående kortbalanser som priser kan ha tilsvarende blitt dunket på grunn av en svært kontroversiell praksis kjent som » universal standard.»

Etter gjentatte, lange telefonsamtaler overbeviste McCoy sitt kortselskap om å slippe sen avgift og gjenopprette hennes 0 prosent APR ,» men de tok ikke interessen av. Det var omtrent $37. Jeg ga opp og betalte. Det kom et punkt der min tid var verdt mer enn $ 37.»McCoys har siden sverget av kredittkort for godt.

Løsning? «Betal av kortet,» sier McCoy. «Det og fortsetter. Hvis du tenker på å gå til papirløs fakturering, vær virkelig på toppen av det, og kanskje til og med foreta en liten ekstra betaling midt i syklusen til du er sikker på når faktureringssyklusen er.»

Gail Hillebrand, senior advokat For Consumers Union har et ekstra forslag: «jeg synes det er faktisk ganske nyttig å ikke ta papirløs fakturering. Jeg tror dette gjør det vanskeligere for kunden å holde opp sin ende av handelen og betale i tide.»

over-limit limbo

I den andre enden av minimumsbetalingen er kredittgrensen på kortet ditt. Hva skjer med De Icarus-lignende kortinnehavere hvis utgifter flyr over deres kredittgrense? De blir brent av en over-the-limit avgift som ikke bare vanligvis overstiger $35, men holder gjentakende hver syklus som de forblir ute i det blå. Det er kredittkortgebyret som fortsetter å ta.

det er mange måter å tilfeldigvis sveve over grensen. Du kan lade over det, selvfølgelig. En stray automatisk betaling for en årlig eller halvårlig forsikringsregning kan gjøre det. Hvis du er nær nok allerede, kan en årlig avgift eller til og med ekstra renter på kjøp overstige taket.

noen kortselskaper bruker også dette smarte trikset: de senker plutselig grensen din under saldoen din og gir deg en overgrenseavgift.

Weston sier praksisen strider mot hva disse kredittkort TV-annonser ville ha du tror. «Alle har sett den kommersielle hvor fyren tar sjefen sin ut til middag og kortet hans blir slått ned,» sier hun. «Vel, vanligvis vil de ikke slå deg ned fordi de kan belaste deg den avgiften . Tiden du blir avvist er når du virkelig har skrudd opp og det har gått til samlinger. Du kan ende opp med å betale disse avgiftene til uendelig.»

Løsning? Weston foreslår å bruke online personlig økonomi programmer som Wasabi, Mint eller Quicken å overvåke nøye tilgjengelig kreditt.

Å Fly litt lavere økonomisk kan imidlertid være ditt beste alternativ. «Prøv å holde deg under halvparten av grensen din,» sier Hillebrand. «Det bidrar til å unngå problemet, det er bedre for kredittpoengene dine, og det gir også noe reserve hvis du må få bilen din løst.»

Padde i hullet

Kredittkortselskaper overleve på den enkle forestillingen om at, venstre ukontrollert, en god del av oss vil velge å forbli i gjeld til dem ad infinitum snarere enn dempe våre utgifter. De foretrekker at vi skal være padder i hullet, hoppe inn, men aldri klatre ut.

Mot dette formål begrenser noen kortutstedere antall betalinger du kan gjøre hver måned til en eller to.

» Dette opprører virkelig noen folk fordi de blir betalt ukentlig, de vil betale kredittkortregningen hver uke, og noen blir begrenset fra å gjøre det,» sier Weston. «Hvis du snakker lite betalinger, kan selskapet ikke ønsker å håndtere dem. Det er ikke i deres beste interesse å hjelpe deg med å betale din gjeld uansett.»

På Samme måte, som vi har sett, vil de fleste kortutstedere ikke tillate deg å betale regningen fremover. Hvis du drar ut for en sommer I Toscana, må du fortsatt lande dine månedlige utbetalinger i betalingsvinduet (mellom utsagnsdato og betalingsfrist) eller lide for det. Og det vinduet har nylig krympet fra 22 dager til 20 dager på noen kort, noe som ytterligere strammer skruene.

«Du snakker om forhåndsbetaling, du snakker ikke om noen form for tjeneste,» sier Hillebrand. «Jeg tror det er et politisk problem som utstederne bør se på, spesielt nå fordi det er veldig viktig å ikke gå glipp av en minimumsbetaling fordi konsekvensene kan være så drastiske.»

Løsning? «Automatiserte betalinger som betaler minimum hver måned er den beste måten å gå om det,» sier Weston. «Sett det opp gjennom kredittkortet ditt fordi de er de som kjenner minimumene. Hvis du ikke gjør det på den måten, kan du bare se på balansen du vanligvis bærer, finne ut hva din gjennomsnittlige minimumsbetaling er, doble eller tredoble det og gjøre det din automatiske betaling.»

spøkelseskontoen

Vil du prøve noe virkelig skummelt? Lukk en kredittkortkonto uten å se på den endelige setningen. Den lille balansen igjen – ofte en dab av interesse eller noen ganger et gebyr for å gjøre den endelige betalingen via telefon – kan vokse til et monster på kort tid når dominoeffekten av sent avgifter, standard APRIL OG renter blir rullende.

det vanligste spøkelset i en lukket konto er restrente; det vil si renter som ble generert mellom tidspunktet regningen ble utstedt og betalingen ble mottatt. Det kan være vanskelig å se, men det vil hjemsøke deg hvis du ignorerer det.

«Det er veldig forvirrende, når du ser på din online uttalelse spesielt, for å finne ut hvor mye du faktisk skylder,» sier Hillebrand. «Utsagnsbalansen vil være en ting, og den faktiske balansen vil være noe annerledes. Hvordan kommer jeg til null er egentlig spørsmålet som burde være lettere for forbrukeren å svare.»

Løsning? «Den beste måten å unngå restrente / rentekostnader er å sørge for at balansen er betalt i sin helhet,» Sier American Express talskvinne Mona Hamouly. «Ikke slutte å foreta betalinger etter at kontoen er kansellert. Betalinger må fortsette å bli gjort innen betalingsfristen hver måned til balansen er betalt i sin helhet.»

for å beskytte kredittpoengene dine, må du også be om et brev fra kortselskapet ditt som bekrefter at kontoen ble stengt på forespørsel, ikke deres. Hamouly sier AmEx mails bekreftelsesbrev på deres kortmedlems forespørsel innen 10-12 dager etter lukkedato.

Weston legger til dette tipset: «Heng på den siste setningen slik at du kan bevise at du betalte den.»

Revenge of the sock puppet

Det er så mye forvirring over virkningen som lukker et kredittkort vil ha på ens kreditt score at noen kortinnehavere bare velger å «sokkeskuff» sine ubrukte kort-det vil si at de legger dem på baksiden av sokkeskuffen og glemmer dem.

«det er veldig vanskelig å gi noen generelle tommelfingerregler fordi det avhenger delvis av hvor mange kort du allerede har,» sier Hillebrand. «Hvis du har for mange kort, kan det hjelpe deg å lukke en ubrukt. Men hvis dine andre kort er maxed ut eller nær maxed ut, lukker et ubrukt kort opp utnyttelsesgraden din, slik at det ser ut som om du bruker mer av din tilgjengelige kreditt, og det kommer til å skade kredittpoengene dine.»

ulempen til «sokk-drawering» er dens potensial for identitetstyveri. Hvis noen stjeler eller kloner kortet ditt og har sine uttalelser sendt til dem, kan de raskt kjøre den opp uten din viten.

Selv om «sokketegning» er et korttrick vi vanligvis spiller på oss selv, Sier Weston at kortselskaper i økende grad kommer inn på dette spillet.

» i dette miljøet hvor selskaper er svært opptatt av fortjeneste, er de mye mer villige til å stenge en ubrukt konto enn de har vært tidligere,» sier hun. «Jeg hadde bare en stengt fra under meg som jeg hadde i over 10 år; jeg har aldri brukt den lenger og boom, de lukket den. Det gjorde egentlig ikke vondt min kreditt score, men hvis du hadde en marginal score du prøvde å forbedre, kunne det virkelig skade.»

Løsning? «Hvis du har for mange kort og kredittpoengene dine er gode, 750 eller høyere, kan du lukke noen av dine nyere kort,» sier Weston. «Gjør det sakte over tid. Du vil holde dine eldste og høyeste limit-kort aktive. Lad noe lite til disse kontoene, for eksempel avis-eller magasinabonnementer, og få det betalt automatisk. Det vil holde dem aktive, slik at de fortsatt vises på kredittrapporten din og er mindre sannsynlig å bli stengt.»

se relatert:Feds backs regler for å dempe villedende kredittkort praksis, Regler foreslått for kredittkort gebyr avsløringer, Avbryte et kredittkort og kreditt score, Forstå hvordan kreditt score arbeid, en interaktiv guide til kreditt-rapporter