5 stiekeme creditcardtrucs-en hoe de bank te verslaan

Hey, vriend, wil je wat kaarttrucs zien?

we hebben het hier niet over drie kaarten Monte, springen aas of verloren koningen. Geen valse shuffles, dubbele liften, swing cuts, pinky breaks of andere klassieke sleights-of-hand.

we hebben het over credit card tricks. De dure soort, waarin over-limit kosten, resterende rente, default Apr ‘ s en andere verrassingen plotseling verschijnen als bij toverslag op uw creditcard.

Nee, uw creditcardmaatschappij is niet precies dealen uit de bodem van het dek. In elk geval zijn ze in hun recht om uw geld te nemen, dankzij de vaak ondoorgrondelijke voorwaarden van uw kaarthouder overeenkomst. Maar net als Three-Card Monte, deze trucs kunnen schoon uit uw portemonnee sneller dan je kunt kiezen van een kaart, Elke kaart.

sommige van deze trucs kunnen binnenkort worden verboden door de voorgestelde oneerlijke of bedrieglijke handelingen of praktijken van de Federal Reserve Board. Het publiek heeft een recordaantal van 56.000 reacties op de hervormingsvoorstellen ingediend, die volgens de Fed eind 2008 in definitieve vorm zullen worden gepubliceerd.

hou ondertussen je verklaring in de gaten, je hand op je portemonnee en kijk uit voor deze vijf stiekeme creditcardtrucs.Mind crunch

Kaarthouder Lynnae McCoy dacht dat ze het juiste deed toen ze overstapte van papier naar papierloze facturering op haar 0 procent APR-kaart. Toen ze geen e-mailbericht van betaling ontvangen rond haar gebruikelijke verklaring Datum, ze chalked het tot een overgang storing en maakte haar normale betaling op de gebruikelijke tijd van de maand.

de volgende maand, haar online verklaring bleek dat een late vergoeding en rente niet alleen had verhoogd haar saldo met $100, maar schoot haar 0 procent inleidende APR tot 11,24 procent.Tot McCoy ‘ s verbazing bleek dat het kaartbedrijf haar sluitingsdatum had veranderd naar later in de maand. “Blijkbaar mijn betaling werd geplaatst een dag voordat de nieuwe facturering cyclus begon, dus ik eindigde het maken van twee betalingen in een facturering cyclus en geen in de volgende,” McCoy zegt.

Liz Pulliam Weston, auteur van” Easy Money”, ziet dit vaak gebeuren bij mensen die hun credit score proberen te verbeteren door een deel van de credit card schuld af te betalen een maand voordat ze een grote lening aanvragen.

” de manier waarop de creditcardcomputers zijn opgezet, zijn ze alleen op zoek naar betalingen tussen de sluitingsdatum van de rekening en de vervaldatum,” legt ze uit. “Dus als je vroeg betaald en er niet in geslaagd om een tweede betaling te doen in dat kleine venster, Dan ben je geteld als laat.”

met andere woorden, vroege vogels krijgen de schacht. McCoy geeft toe dat ze een van de gelukkigen, omdat ze geen andere uitstaande kaart saldi waarvan de tarieven kan ook zijn gestoten als gevolg van een zeer controversiële praktijk bekend als ” universele standaard.”

na herhaalde, lange telefoontjes overtuigde McCoy haar kaartbedrijf om de late vergoeding te laten vallen en haar 0 procent APR te herstellen, ” maar ze namen de rente niet af. Het was ongeveer $37. Ik gaf het op en betaalde het. Er kwam een moment waarop mijn tijd meer waard was dan $37.”De McCoys hebben sindsdien creditcards voorgoed afgezworen.

oplossing? “Betaal de kaart,” zegt McCoy. “Dat en volharden. Als je denkt over het gaan naar papierloze facturering, echt blijven op de top van het, en misschien zelfs een kleine extra betaling in het midden van de cyclus tot je zeker bent wanneer uw facturering cyclus is.”

Gail Hillebrand, senior attorney for Consumers Union heeft een extra suggestie: “Ik denk dat het eigenlijk heel nuttig is om geen papierloze facturering aan te nemen. Ik denk dat dit maakt het moeilijker voor de klant om zich te houden aan hun einde van de afspraak en betalen op tijd.”

de overlimiet limbo

aan het andere einde van uw minimale betaling is de kredietlimiet op uw kaart. Wat gebeurt er met die Icarus-achtige kaarthouders wiens uitgaven boven hun kredietlimiet vliegen? Ze krijgen verbrand door een over-the-limit vergoeding die niet alleen meestal hoger is dan $ 35, maar blijft terugkomen elke cyclus die ze blijven in het blauw. Het is de credit card vergoeding die blijft nemen.

er zijn tal van manieren om per ongeluk over uw limiet te zweven. Je kunt er natuurlijk over rekenen. Een verdwaalde automatische betaling voor een jaarlijkse of halfjaarlijkse verzekeringsrekening kan het doen. Als je al dichtbij genoeg bent, kan een jaarlijkse vergoeding of zelfs extra rente op aankopen het plafond overschrijden.

sommige kaartbedrijven maken ook gebruik van deze slimme truc: ze verlagen plotseling je limiet tot onder je saldo en dan krijg je een te hoge limiet.

Weston zegt dat de praktijk in strijd is met wat die creditcardadvertenties je doen geloven. “Iedereen heeft de reclame gezien waar de man zijn baas mee uit eten neemt en zijn kaart wordt afgewezen,” zegt ze. “Nou, meestal, ze zullen je niet afwijzen, omdat ze je dat bedrag in rekening kunnen brengen. De tijd dat je afgewezen wordt is wanneer je het echt verpest hebt en het naar collecties is gegaan. U kunt uiteindelijk het betalen van deze kosten tot in het oneindige.”

oplossing? Weston stelt voor met behulp van online personal finance-programma ‘ s zoals Wasabi, Mint of Quicken om uw beschikbare krediet nauwlettend te volgen.

financieel iets lager vliegen kan echter uw beste optie zijn. “Probeer onder de helft van je limiet te blijven”, zegt Hillebrand. “Het helpt voorkomen dat het probleem, het is beter voor uw credit score en het laat ook wat reserve als je je auto vast te krijgen.”

Toad in the hole

kredietkaartmaatschappijen overleven op het simpele idee dat, als er geen controle wordt uitgeoefend, een groot aantal van ons ervoor zal kiezen tot in het oneindige schulden bij hen te blijven in plaats van onze uitgaven te beteugelen. Ze geven er de voorkeur aan dat we padden in het gat zijn, erin springen maar er nooit echt uit klimmen.

hiertoe beperken sommige kaartuitgevers het aantal betalingen dat u elke maand kunt doen tot één of twee.

” dit maakt sommige mensen echt van streek omdat ze wekelijks betaald worden, ze willen elke week hun creditcardrekening betalen, en sommigen worden beperkt om dat te doen,” zegt Weston. “Als je het over kleine betalingen hebt, wil het bedrijf er misschien niet mee omgaan. Het is toch niet in hun belang om je te helpen je schuld te betalen.”

evenzo, zoals we hebben gezien, zullen de meeste kaartuitgevers u niet toestaan om uw factuur vooruit te betalen. Als je op weg bent naar een zomer in Toscane, moet je nog steeds je maandelijkse betalingen binnen het betaalvenster plaatsen (tussen de datum van aanrekening en de vervaldatum van de betaling) of ervoor lijden. En dat raam is onlangs krimpen van 22 dagen naar 20 dagen op sommige kaarten, verder vastdraaien van de schroeven.

” je hebt het over prepaying, je hebt het niet over een gunst, ” zegt Hillebrand. “Ik denk dat het een beleidskwestie is waar de uitgevende instellingen naar moeten kijken, vooral nu omdat het echt belangrijk is om een minimumbetaling niet te missen omdat de gevolgen zo drastisch kunnen zijn.”

oplossing? “Geautomatiseerde betalingen die elke maand je minimum betalen, is de beste manier om dat te doen”, zegt Weston. “Stel het op via uw creditcard omdat zij degenen zijn die de minima kennen. Als je het niet op die manier doet, kun je gewoon kijken naar het saldo dat je normaal bij je hebt, erachter komen wat je gemiddelde minimumbetaling is, dat verdubbelen of verdrievoudigen en dat je automatische betaling maken.”

The ghost account

wil je iets heel engs proberen? Sluit een credit card account zonder te kijken naar de eindafrekening. Het kleine saldo achtergelaten-vaak een dab van rente of af en toe een vergoeding voor het maken van uw laatste betaling via de telefoon — kan groeien tot een monster in een mum van tijd zodra de domino-effect van late vergoedingen, standaard APR en rente krijgen rollen.

de meest voorkomende ghost in een gesloten rekening is restrente; dat wil zeggen rente die werd gegenereerd tussen het moment dat de factuur werd uitgegeven en uw betaling werd ontvangen. Het kan moeilijk te zien zijn, maar het zal je achtervolgen als je het negeert.

” het is erg verwarrend, als je kijkt naar je online verklaring in het bijzonder, om erachter te komen hoeveel je eigenlijk verschuldigd bent, ” zegt Hillebrand. “Het statementsaldo zal één ding zijn en het werkelijke saldo zal iets anders zijn. Hoe kom ik bij nul is eigenlijk de vraag die voor de consument gemakkelijker te beantwoorden zou moeten zijn.”

oplossing? “De beste manier om resterende rente/financieringskosten te vermijden is ervoor te zorgen dat het saldo volledig wordt betaald”, zegt woordvoerder Mona Hamouly van American Express. “Stop niet met het doen van betalingen nadat de rekening is geannuleerd. De betalingen moeten elke maand uiterlijk op de vervaldag worden verricht totdat het saldo volledig is betaald.”

zorg er ook voor dat u, om uw credit score te beschermen, een brief van uw kaartbedrijf aanvraagt waarin wordt bevestigd dat de rekening op uw verzoek is gesloten, niet die van hen. Hamouly zegt dat AmEx bevestigingsbrieven verstuurt op verzoek van het kaartlid binnen 10-12 dagen na de sluitingsdatum.

Weston voegt deze tip toe: “houd dat laatste statement bij zodat je kunt bewijzen dat je het hebt betaald.”

Revenge of the sock puppet

er is zoveel verwarring over de impact die het sluiten van een creditcard zal hebben op iemands credit score dat sommige kaarthouders gewoon kiezen om hun ongebruikte kaarten “sock-lade” te geven — dat wil zeggen, ze stoppen ze in de achterkant van hun sock lade en vergeten ze.

” het is heel moeilijk om algemene vuistregels te geven omdat het deels afhangt van hoeveel kaarten je al hebt, ” zegt Hillebrand. “Als je te veel kaarten hebt, kan het sluiten van een ongebruikte kaart je helpen. Maar als uw andere kaarten zijn maxed out of dicht bij maxed out, het sluiten van een ongebruikte kaart zal uw bezettingsgraad, waardoor het lijkt alsof je meer van uw beschikbare krediet, en dat gaat om uw credit score te kwetsen.”

het nadeel van” sock-drawering ” is het potentieel voor identiteitsdiefstal. Als iemand uw kaart steelt of klonen en zijn verklaringen naar hen heeft gestuurd, kunnen ze het snel uitvoeren zonder uw medeweten.

hoewel “sock-drawering” een kaarttruc is die we gewoonlijk met onszelf spelen, zegt Weston dat kaartbedrijven steeds meer meedoen aan dit spel.

” in deze omgeving waar bedrijven zeer bezorgd zijn over winsten, zijn ze veel meer bereid om een ongebruikte rekening te sluiten dan in het verleden, ” zegt ze. “Ik had net een stilgelegd van onder me dat ik had voor meer dan 10 jaar; Ik heb het nooit meer gebruikt en boem, ze sloot het. Het deed niet echt pijn mijn credit score, maar als je een marginale score die je probeerde te verbeteren, dat kan echt pijn doen.”

oplossing? “Als je te veel kaarten en uw credit score is goed, 750 of hoger, kunt u een aantal van uw meer recente kaarten te sluiten,” zegt Weston. “Doe het langzaam na verloop van tijd. U wilt uw oudste en uw hoogste limiet kaarten actief te houden. Laad iets kleins op deze accounts, zoals kranten-of tijdschriftabonnementen, en laat het automatisch betalen. Dat zal ze actief te houden, zodat ze nog steeds te zien op uw credit verslag en zijn minder kans om te worden gesloten.”

zie gerelateerd:Feds backs rules to curb misceptive credit card practices, Rules proposed for credit card fee disclosures, cancelling a credit card and your credit score, Understanding how credit scores work, an interactive guide to credit reports