Financial Rights Legal Centre-advies en belangenbehartiging voor consumenten in financiële stress.

BY admin
|

Deze factsheet dient slechts ter informatie. Het wordt aanbevolen dat u juridisch advies over uw situatie te krijgen.

Covid-19 en financiële moeilijkheden

voor actuele informatie over financiële moeilijkheden en Covid-19:

  • Covid-19 Financial Survival Guide
  • ASIC moneysmart.gov.au ‘s’ S COVID-19-pagina over financiële beslissingen nemen

casestudy

Joe had een autolening en een woninglening bij een bank. Joe werkte als winkelier. De zaak waar Joe voor werkte ging failliet en liet Joe zonder werk achter. Joe begon op zoek naar een andere baan, maar hij wist dat hij niet in staat zou zijn om zijn volgende paar terugbetalingen op zijn leningen te maken. Joe was ervan overtuigd dat hij een andere baan zou krijgen, maar hij had wat ademruimte nodig. Aanvankelijk was de geldschieter niet sympathiek, dus Joe zocht juridisch advies over zijn rechten onder de Kredietwet.

WAT ZIJN FINANCIËLE MOEILIJKHEDEN?

financiële moeilijkheden zijn moeilijkheden bij het betalen van de aflossingen op uw leningen en schulden wanneer deze opeisbaar zijn. Er zijn vaak twee hoofdredenen voor financiële moeilijkheden:

  1. u kon zich de lening veroorloven wanneer deze werd verkregen, maar na het verkrijgen van de lening heeft zich een verandering van omstandigheden voorgedaan; of
  2. u kon zich niet veroorloven de lening terug te betalen wanneer deze oorspronkelijk werd verkregen.

als u tot de tweede categorie behoort, krijgt u onmiddellijk juridisch advies.

als u in de eerste categorie financiële moeilijkheden verkeert, heeft u bepaalde rechten als uw lening onder de Kredietwet valt: zie onze Is de nationale Kredietwet van toepassing? factsheet. Als u een creditcard, persoonlijke lening, autolening of woninglening heeft, is de Kredietwet van toepassing als de lening voor persoonlijke doeleinden is afgesloten. Zelfs als de Kredietwet niet van toepassing is kunt en MOET u financiële moeilijkheden gebruiken om te proberen en onderhandelen over een terugbetaling regeling.

financiële moeilijkheden en Wet

Schema 1 van de National Consumer Credit Protection Act 2009, de secties (72-75) van de nationale Kredietcode (hierna “de Code” genoemd) die specifiek betrekking hebben op financiële moeilijkheden. Vanaf 1 juli 2010 vallen alle verzoeken om onbillijkheid onder de Code, zelfs indien het contract vóór die datum is gesloten.

Artikel 72 van de Code heeft betrekking op de omstandigheden waarin u een terugbetalingsregeling kunt aanvragen wegens financiële moeilijkheden. Dit wordt een hardheidsvariatie genoemd.

u moet problemen hebben (of zullen hebben) met het aflossen van uw lening vanwege een redelijke oorzaak (bijvoorbeeld ziekte, familieonderbreking of werkloosheid). Dit is een zeer brede definitie.

onthoud: u kunt om elke vorm van terugbetalingsregeling vragen, zolang deze de lening redelijk terugbetaalt.

U hebt het recht om financiële moeilijkheden aan te vragen, zelfs als de andere mede–kredietnemer niet akkoord gaat of niet in staat is contact op te nemen.

HOE EEN NOODVARIATIE OP GROND VAN DE KREDIETWET AANVRAGEN?

U kunt de kredietgever direct bellen of schrijven om een terugbetalingsregeling aan te vragen. Gebruik onze verzoek voor ontberingen variatie voorbeeldbrief. Bewaar een kopie van de brief die je verstuurt. Als je er telefonisch om vraagt, hou dan notities bij over wat er gezegd is.

wanneer u om een hardheidsvariatie vraagt, moet u het volgende overwegen::

  1. de kredietgever zal uw verzoek eerder aanvaarden als het redelijk is. Probeer een evenwicht tussen wat je kunt veroorloven en proberen om op zijn minst voldoen aan een aantal van de lening verplichtingen tijdens uw periode van ontbering.
  2. vraag de kredietgever een financieel memorandum op te sturen dat u moet invullen. U kunt overwegen om de hulp van een gratis financieel adviseur om u te helpen het formulier in te vullen of uit te werken een regeling die u zich kunt veroorloven. Voor een verwijzing kunt u bellen 1800 007 007 of bezoek onze financial counselor search tool.
  3. geen verplichtingen aangaan voor terugbetalingen die u zich niet kunt veroorloven.

het is raadzaam voldoende details te geven over:

  • de redelijke oorzaak voor ontberingen, bijvoorbeeld doktersattesten voor een ziekte.
  • uw lopende inkomsten en andere belangrijke financiële lasten, bijvoorbeeld andere leningen.
  • welke terugbetalingen u zich kunt veroorloven.

belangrijk: zelfs als de kredietgever onrealistische terugbetalingen eist, is het in uw belang om een aantal terugbetalingen aan de lening te blijven doen. U moet blijven betalen wat u zich kunt veroorloven tijdens de onderhandelingen.

gedeeltelijke betalingen worden nog steeds als laat geregistreerd in uw kredietrapport, maar als u iets betaalt, kunt u aan uw kredietgever aantonen dat u weer op het goede spoor wilt komen en dat uw kredietgever minder waarschijnlijk rechtshandhavingsmaatregelen zal nemen.

een hardheidsvariatie kan bijvoorbeeld:

  1. verlenging van de looptijd van de lening en toevoeging van achterstallige betalingen aan het einde van de lening.
  2. verlaging of bevriezing van de rentevoet gedurende een bepaalde periode (volgens de Code hoeft de kredietgever dit niet te doen en is het onwaarschijnlijk dat hij dit zal doen voor een gedekte lening op een auto of huis, maar hij kan overwegen dit voor een kredietkaart als eenmalige lening te doen).
  3. afzien van executiekosten (ze hoeven niet, maar vragen!)
  4. gedurende een bepaalde periode geen betalingen aanvaarden.

belangrijk: het aanvragen van een hardheidsvariatie of het accepteren van een hardheidsvariatie heeft geen effect op uw kredietbeoordeling of wordt niet vermeld op uw kredietrapport. Het is mogelijk dat late betalingen op uw kredietrapport worden vermeld, zelfs als u een regeling hebt om minder of niet alle te betalen: zie Ontbindingsvariaties en uw kredietrapport hieronder.

WAT ALS DE KREDIETGEVER ” NEE ” ZEGT OF NIET REAGEERT?

op grond van de Kredietwet indien u een wijziging van uw contract aanvraagt op grond van financiële moeilijkheden, dan:

  1. de kredietgever kan nadere informatie aanvragen. Dit verzoek moet worden ingediend binnen 21 dagen na uw verzoek om ontberingen.
  2. u moet alle gevraagde relevante informatie verstrekken.
  3. De kredietgever moet dan reageren schriftelijk binnen 21 dagen met vermelding van:
  • Of de geldverstrekker akkoord gaat met de wijziging; en
  • Als de krediet aanbieder niet akkoord gaat met de wijziging op de hoogte stellen van:
    • de contactgegevens van de interne geschillenregeling (IDR): zie onze geschillenbeslechting fact sheet
    • uw recht om te gaan naar Externe geschillenbeslechting (EDR) met de Australian Financial Klachten Autoriteit (AFCA), en
    • de kredietgever de redenen voor de afwijzing van de ontberingen toepassing.

als de kredietgever niet akkoord gaat met de aanvraag tot wijziging, kunt u een aanvraag indienen bij AFCA voor de gevraagde wijziging: zie onze Dispute resolution factsheet.

als u in EDR met AFCA niet succesvol bent, of als uw kredietgever geen lid is, kunt u nog steeds naar de rechter stappen, maar eerst juridisch advies inwinnen.

HARDHEIDSVARIATIES en uw kredietrapport

wanneer u om een hardheidsvariatie vraagt, moet u een verzoek opnemen dat de kredietgever niet doet:

  • vermeld een standaard in uw kredietrapport of
  • meld uw betalingen als te laat op uw kredietrapport.

vraag uitleg over de wijze waarop uw kredietgever van plan is uw terugbetalingsgeschiedenis te rapporteren als uw verzoek om gewijzigde betalingen wordt aanvaard. Als de kredietgever akkoord gaat met uw terugbetalingsregeling, maar van plan is om door te gaan met het melden van uw betalingen als laat op uw kredietrapport, moet u een klacht indienen bij AFCA: zie onze geschillenbeslechting en de factsheets van uw kredietrapport

de kredietgever dreigt mij voor de rechter te dagen

Als u een ingebrekestelling hebt ontvangen en/of de kredietgever dreigt met een gerechtelijke procedure, moet u dringend handelen. U moet onmiddellijk:

  1. stuur een brief naar de geldschieter met het verzoek om een wijziging van uw contract op grond van onbillijkheid (als u er geen hebt verzonden). Als dit niet mogelijk is, bel dan de kredietgever en vraag om een variatie op grond van financiële moeilijkheden.
  2. dien schriftelijk of online een aanvraag in in EDR, scheme, dat wordt beheerd door de Australian Financial Complaints Authority (AFCA). De contactgegevens zijn::

belangrijk: de kredietgever kan geen gerechtelijke procedure tegen u beginnen nadat u een schriftelijk geschil met AFCA hebt ingediend totdat het geschil is beslist (of AFCA is van mening dat het uw Geschil niet kan behandelen).

3. Vraag juridisch advies.

indien u een claim

  1. In NSW hebt ontvangen, heeft u 28 dagen om een verweer in te dienen vanaf de datum waarop u een claim ontvangt. Na het verstrijken van de 28 dagen kan de geldschieter een vonnis vragen. Het wordt aanbevolen dat u zich aanmeldt bij AFCA in plaats van een verdediging in te dienen in de rechtbank. U moet lodge met AFCA voordat de geldschieter oordeel kan krijgen, dus lodge met AFCA zo snel mogelijk. (Zie punt 2 hierboven).
  2. als u online bij AFCA aanmeldt, krijgt u onmiddellijk een bevestiging dat het geschil is ingediend.
  3. zodra u bij EDR bent gedeponeerd, mag de geldschieter niet om een uitspraak Verzoeken totdat de zaak door AFCA is behandeld.
  4. als de geldschieter nog steeds dreigt om op 1800 931 678 een AFCA-arrest te krijgen en hen dit te laten weten en juridisch advies in te winnen.

WAT ALS IK NIET IN AANMERKING KOM VOOR EEN HARDHEIDSVARIATIE ONDER DE CODE?

als uw kredietgever gebonden is aan de Code of Banking Practice (banks), de Customer Owned Banking Code of Practice (credit unions / building societies) of een lid van de Mortgage & Finance Association of Australia, hebben deze kredietverstrekkers verplichtingen om met u samen te werken als u in financiële moeilijkheden verkeert. Deze verplichtingen kunnen uw lening dekken, zelfs als de Code niet van toepassing is of u een klein bedrijf of investering lener bent. U kunt een schending van deze verplichtingen gebruiken als reden om een klacht in te dienen bij AFCA.

u moet nog steeds contact opnemen met de geldschieter en uw situatie uitleggen. Vraag om een vermindering (of uitstel) van uw terugbetalingen voor de periode. Indien de kredietgever hiermee instemt, bevestig de overeenkomst schriftelijk. Bewaar een kopie van de brief. Als de geldschieter niet akkoord gaat, moet u een deel van uw terugbetalingen blijven doen (als u kunt) en advies krijgen van een financieel adviseur en/of een claim indienen bij AFCA, als uw geldschieter lid is.

indien de kredietgever niet akkoord gaat met een wijziging in de aflossingen, krijgt hij advies. Als een gerechtelijke procedure wordt ingeleid, moet u onmiddellijk juridisch advies krijgen.

als uw financiële moeilijkheden waarschijnlijk van lange duur zullen zijn, is het raadzaam dat u een financieel adviseur inschakelt om u te helpen.

MEER HULP NODIG?