5 podstępnych sztuczek z kartami kredytowymi-i jak pokonać bank

Hej kolego, chcesz zobaczyć jakieś sztuczki z kartami?

nie mówimy tu o trzech kartach Monte, skaczącym Asie czy przegranych królach. Bez fałszywych tasowań, podwójnych podnośników,cięć huśtawkowych, złamań lub innych klasycznych sań.

mówimy o sztuczkach z kartami kredytowymi. Kosztowny rodzaj, w którym opłaty za przekroczenie limitu, odsetki rezydualne, Apr domyślne i inne niespodzianki nagle pojawiają się jak magicznie na wyciągu z karty kredytowej.

Nie, Twoja firma z kartami kredytowymi nie zajmuje się dokładnie dolną częścią talii. W każdym przypadku mają prawo do odebrania Twoich pieniędzy, dzięki często niejasnym warunkom umowy posiadacza karty. Ale podobnie jak trzy karty Monte, te sztuczki mogą wyczyścić twój portfel szybciej niż możesz wybrać kartę, jakąkolwiek kartę.

niektóre z tych sztuczek mogą wkrótce zostać zakazane przez proponowane przez Radę Rezerwy Federalnej nieuczciwe lub zwodnicze akty lub reformy praktyk. Opinia publiczna przedstawiła rekordowe 56 000 komentarzy na temat propozycji reform, które Fed twierdzi, że wyda w ostatecznej formie do końca 2008 roku.

w międzyczasie miej oko na wyciąg, rękę na portfelu i uważaj na te pięć podstępnych sztuczek z kartami kredytowymi.

the closing date mind crunch

właścicielka karty Lynnae McCoy myślała, że postępuje słusznie, kiedy przerzuciła się z papierowego na papierowy rachunek na swojej karcie 0%. Kiedy nie otrzymała e-maila z powiadomieniem o płatności należnej w okolicach zwykłej daty złożenia zeznania, przypisała to do usterki przejściowej i dokonała normalnej płatności o zwykłej porze miesiąca.

ku zaskoczeniu McCoya okazuje się, że firma kartkowa zmieniła datę zamknięcia na późniejszą w miesiącu. „Najwyraźniej moja płatność została wysłana na jeden dzień przed rozpoczęciem nowego cyklu rozliczeniowego,więc skończyło się na dokonaniu dwóch płatności w jednym cyklu rozliczeniowym i żadnej w następnym”, mówi McCoy.

Liz Pulliam Weston, autor „Easy Money”, widzi, że zdarza się to często do ludzi, którzy starają się wzmocnić swoją ocenę kredytową, spłacając kawałek długu karty kredytowej na miesiąc przed ubieganiem się o główną pożyczkę.

„sposób, w jaki systemy komputerowe kart kredytowych są skonfigurowane, szukają tylko płatności między datą zamknięcia oświadczenia a terminem płatności”, wyjaśnia. „Więc jeśli zapłaciłeś wcześniej i nie dokonałeś drugiej płatności w tym małym okienku, jesteś liczony jako spóźniony.”

innymi słowy, wczesne ptaki dostają wał. McCoy przyznaje, że jest jedną z tych szczęśliwych, ponieważ nie miała innych sald kart, których stawki mogły zostać podobnie podwyższone z powodu wysoce kontrowersyjnej praktyki znanej jako ” Universal default.”

po wielokrotnych, długich rozmowach telefonicznych, McCoy przekonała swoją firmę kartową, aby zrezygnowała z opłaty za spóźnienie i przywróciła jej 0%, ale nie zdjęli odsetek. Kosztował około 37 dolarów. Poddałem się i zapłaciłem. Nadszedł moment, w którym mój czas był wart więcej niż $37.”Mccoyowie na dobre zrezygnowali z kart kredytowych.

rozwiązanie? „Spłać kartę”, mówi McCoy. „To i uparcie. Jeśli myślisz o rozliczaniu bez użycia papieru, naprawdę bądź na bieżąco, a może nawet dokonaj niewielkiej dodatkowej płatności w środku cyklu, dopóki nie będziesz pewien, kiedy jest twój cykl rozliczeniowy.”

Gail Hillebrand, starszy adwokat ds. unii konsumentów, ma dodatkową sugestię: „myślę, że całkiem pomocne jest, aby nie przyjmować faktur bez papieru. Myślę, że to utrudnia klientowi dotrzymanie swojej części umowy i zapłatę na czas.”

over-limit limbo

na drugim końcu minimalnej płatności jest limit kredytowy na karcie. Co się stanie z tymi posiadaczami kart, których wydatki przekraczają limit kredytowy? Zostają spaleni przez opłatę za przekroczenie limitu, która nie tylko zwykle przekracza $35, ale powtarza każdy cykl, który pozostaje na niebiesko. To opłata za kartę kredytową, która ciągle bierze.

istnieje wiele sposobów na przypadkowe przekroczenie limitu. Oczywiście możesz za to zapłacić. Bezpański automatyczny zapłata za roczny lub półroczny rachunek ubezpieczeniowy może to zrobić. Jeśli jesteś już wystarczająco blisko, roczna opłata lub nawet dodatkowe odsetki od zakupów mogą przekroczyć pułap.

niektóre firmy kartowe również stosują tę sprytną sztuczkę: nagle obniżają Twój limit poniżej Twojego salda, a następnie zadają ci opłatę za przekroczenie limitu.

„Każdy widział reklamę, w której facet zabiera szefa na kolację, a jego karta zostaje odrzucona” – mówi. „Cóż, zazwyczaj nie odmówią ci, ponieważ mogą naliczyć Ci tę opłatę. Czas, w którym zostajesz odrzucony, jest wtedy, gdy naprawdę nawaliłeś i Trafiłeś do kolekcji. Możesz skończyć płacąc te opłaty do nieskończoności.”

rozwiązanie? Weston sugeruje korzystanie z internetowych programów finansów osobistych, takich jak Wasabi, Mint lub Quicken, aby ściśle monitorować dostępne kredyty.

Latanie nieco niżej finansowo może być jednak najlepszą opcją. „Staraj się nie przekraczać połowy limitu”, mówi Hillebrand. „To pomaga uniknąć problemu, to lepiej dla Twojej zdolności kredytowej, a także pozostawia pewne rezerwy, jeśli trzeba dostać swój samochód naprawiony.”

Ropucha w dziurze

firmy zajmujące się kartami kredytowymi przetrwają na prostym założeniu, że, pozostając niezauważonym, spora liczba z nas zdecyduje się pozostać im dłużna w nieskończoność, zamiast ograniczać nasze wydatki. Wolą, żebyśmy byli ropuchami w dziurze, skaczącymi do środka, ale nigdy nie wyskakującymi.

w tym celu niektórzy wystawcy kart ograniczają liczbę płatności, których możesz dokonać każdego miesiąca do jednej lub dwóch.

„to naprawdę denerwuje niektórych ludzi, ponieważ płacą co tydzień, chcą płacić rachunek za kartę kredytową Co tydzień, a niektórzy są przed tym ograniczeni” – mówi Weston. „Jeśli mówisz o małych płatnościach, firma może nie chcieć sobie z nimi radzić. W ich interesie nie leży pomoc w spłacie długu.”

podobnie, jak widzieliśmy, większość wystawców kart nie pozwoli Ci zapłacić rachunku z wyprzedzeniem. Jeśli wybierasz się na lato w Toskanii, nadal będziesz musiał wylądować miesięczne płatności w oknie płatności (między datą wyciągu a datą płatności) lub cierpieć z tego powodu. A to okno ostatnio kurczyło się z 22 dni do 20 dni na niektórych kartach, dodatkowo dokręcając śruby.

„mówisz o przedpłacie, nie mówisz o jakiejkolwiek przysłudze” – mówi Hillebrand. „Myślę, że jest to kwestia polityki, którą emitenci powinni rozpatrywać, zwłaszcza teraz, ponieważ naprawdę ważne jest, aby nie przegapić minimalnej płatności, ponieważ konsekwencje mogą być tak drastyczne.”

rozwiązanie? „Automatyczne płatności, które płacą minimum co miesiąc, to najlepszy sposób, aby to osiągnąć”, mówi Weston. „Skonfiguruj to za pomocą karty kredytowej, ponieważ to oni znają minimum. Jeśli nie zrobisz tego w ten sposób, możesz po prostu spojrzeć na saldo, które zwykle wykonujesz, dowiedzieć się, jaka jest średnia minimalna płatność, podwoić lub potroić i dokonać automatycznej płatności.”

konto duchów

chcesz spróbować czegoś naprawdę strasznego? Zamknij konto karty kredytowej bez oglądania końcowego wyciągu. Małe saldo pozostawione – często odrobina odsetek lub czasami opłata za dokonanie ostatecznej płatności przez telefon — może urosnąć do potwora w krótkim czasie, gdy Efekt domina opóźnionych opłat, domyślne APR i odsetki się toczą.

najczęstszym zjawiskiem na rachunku zamkniętym są odsetki rezydualne, czyli odsetki wygenerowane między wystawieniem rachunku a otrzymaniem płatności. To może być cholernie trudne do zobaczenia, ale będzie cię prześladować, jeśli to zignorujesz.

„to bardzo mylące, gdy patrzysz na swoje oświadczenie online, aby dowiedzieć się, ile faktycznie jesteś winien”, mówi Hillebrand. „Saldo rachunku będzie jedno, a saldo rzeczywiste będzie czymś innym. Jak dostać się do zera jest tak naprawdę pytanie, które powinno być łatwiejsze dla konsumenta do odpowiedzi.”

rozwiązanie? „Najlepszym sposobem na uniknięcie zaległych odsetek / opłat finansowych jest upewnienie się, że saldo jest wypłacane w całości”, mówi rzeczniczka American Express Mona Hamouly. „Nie przestawaj dokonywać płatności po anulowaniu konta. Płatności muszą być nadal dokonywane w terminie płatności każdego miesiąca, dopóki saldo nie zostanie wypłacone w całości.”

również, aby chronić swoją zdolność kredytową, pamiętaj, aby poprosić o list od firmy obsługującej karty potwierdzający, że konto zostało zamknięte na Twoją prośbę, a nie ich. Hamouly twierdzi, że AmEx wysyła listy potwierdzające na żądanie członka karty w ciągu 10-12 dni od daty zamknięcia.

Weston dodaje tę wskazówkę: „trzymaj się tego ostatniego oświadczenia, abyś mógł udowodnić, że go spłaciłeś.”

Revenge of the sock puppet

jest tyle zamieszania co do wpływu, jaki zamknięcie karty kredytowej będzie miało na czyjąś zdolność kredytową, że niektórzy posiadacze kart po prostu wybierają „szufladę na skarpety” swoje niewykorzystane karty-to znaczy wkładają je do tylnej części szuflady na skarpety i zapominają o nich.

„bardzo trudno jest podać jakieś ogólne zasady, ponieważ zależy to częściowo od tego, ile kart już masz”, mówi Hillebrand. „Jeśli masz zbyt wiele kart, zamknięcie nieużywanej karty może Ci pomóc. Ale jeśli inne karty są maxed out lub blisko maxed out, zamknięcie nieużywanej karty będzie się wskaźnik wykorzystania, co wygląda jak używasz więcej dostępnego kredytu, i to będzie zaszkodzić swój wynik kredytowy.”

minusem „szuflady” jest możliwość kradzieży tożsamości. Jeśli ktoś ukradnie lub sklonuje Twoją kartę i wyśle do niego jej oświadczenia, może szybko ją uruchomić bez Twojej wiedzy.

chociaż „szufladkowanie” to jedna sztuczka karciana, którą zwykle gramy na sobie, to jednak firmy karciane coraz częściej wchodzą w tę grę.

„w tym środowisku, w którym firmy są bardzo zaniepokojone zyskami, są o wiele bardziej skłonne do zamknięcia nieużywanego konta niż w przeszłości” – mówi. „Po prostu miałem jeden wyłączony spodem, który miałem przez ponad 10 lat; nigdy go już nie używałem i bum, zamknęli go. Nie zaszkodziło to mojej zdolności kredytowej, ale jeśli miałeś marginalny wynik, który starałeś się poprawić, to może naprawdę zaszkodzić.”

rozwiązanie? „Jeśli masz zbyt wiele kart, a Twój wynik kredytowy jest dobry, 750 lub powyżej, możesz zamknąć niektóre z nowszych kart”, mówi Weston. „Rób to powoli z czasem. Chcesz, aby Twoje najstarsze i najwyższe karty z limitem były aktywne. Pobieraj od tych kont małe opłaty, takie jak prenumerata gazet lub czasopism, i pobieraj je automatycznie. Że będzie je aktywne, więc są one nadal wyświetlane na raporcie kredytowym i są mniej prawdopodobne, aby być zamknięte.”

Zobacz podobne:Federalni popiera zasady ograniczania oszukańczych praktyk kart kredytowych, Zasady proponowane dla ujawniania opłat za Karty kredytowe, anulowanie karty kredytowej i twój wynik kredytowy, zrozumienie, jak działają wyniki kredytowe, interaktywny przewodnik po raportach kredytowych