Centrum Prawne praw finansowych-doradztwo i rzecznictwo dla konsumentów w trudnej sytuacji finansowej.

BY admin
|

ten arkusz informacyjny ma wyłącznie charakter informacyjny. Zaleca się, aby uzyskać poradę prawną na temat swojej sytuacji.

Covid-19 i trudności finansowe

Aby uzyskać aktualne informacje na temat trudności finansowych i Covid-19:

  • Covid-19 Financial Survival Guide Infolinia długów krajowych
  • ASIC moneysmart.gov.au strona o COVID-19 – podejmowanie decyzji finansowych

studium przypadku

Joe miał kredyt samochodowy i kredyt mieszkaniowy w banku. Joe pracował jako magazynier. Biznes, dla którego Joe pracował, zbankrutował, zostawiając go bez pracy. Joe zaczął szukać innej pracy, ale wiedział, że nie będzie w stanie spłacić kilku kolejnych pożyczek. Joe był pewien, że znajdzie inną pracę, ale potrzebował trochę oddechu. Na początku pożyczkodawca nie był sympatyczny, więc Joe szukał porady prawnej na temat swoich praw wynikających z prawa kredytowego.

CZYM SĄ TRUDNOŚCI FINANSOWE?

trudności finansowe to trudności w spłacaniu spłat pożyczek i długów, gdy są one wymagalne. Często istnieją dwa główne powody trudności finansowych:

  1. możesz sobie pozwolić na pożyczkę, gdy została uzyskana, ale po uzyskaniu pożyczki nastąpiła zmiana okoliczności; lub
  2. nie możesz sobie pozwolić na spłatę pożyczki, gdy została pierwotnie uzyskana.

Jeśli jesteś w drugiej kategorii, natychmiast uzyskaj poradę prawną.

Jeśli jesteś w pierwszej kategorii trudności finansowych masz pewne prawa, jeśli twój kredyt jest objęty prawem kredytowym: zobacz nasze czy stosuje się krajowe prawo kredytowe? arkusz informacyjny. Jeśli posiadasz kartę kredytową, pożyczkę osobistą, kredyt samochodowy lub kredyt mieszkaniowy, prawo kredytowe będzie miało zastosowanie, jeśli pożyczka została zaciągnięta na cele osobiste. Nawet jeśli prawo kredytowe nie ma zastosowania, możesz i powinieneś wykorzystać trudności finansowe, aby spróbować wynegocjować układ spłaty.

trudności finansowe i prawo

Schedule 1 of the National Consumer Credit Protection Act 2009, the National Credit Code (the Code) sections (72-75) that specifically deal with financial hardship. Od 1 lipca 2010 r. wszystkie wnioski o udzielenie zamówienia podlegają kodowi, nawet jeśli umowa została zawarta przed tą datą.

paragraf 72 Kodeksu obejmuje okoliczności, w których można zażądać spłaty ze względu na trudności finansowe. Nazywa się to wariacją trudności.

musisz mieć (lub będziesz miał) problemy ze spłatą kredytu z uzasadnionej przyczyny (np. choroba, rozpad rodziny lub bezrobocie). Jest to bardzo szeroka definicja.

pamiętaj: możesz poprosić o dowolny rodzaj umowy spłaty, o ile będzie to rozsądnie spłacać pożyczkę.

masz prawo zażądać trudności finansowych, nawet jeśli drugi współ pożyczkobiorca nie zgadza się lub nie można się z nim skontaktować.

JAK UBIEGAĆ SIĘ O ZMIANĘ W PRAWIE KREDYTOWYM?

możesz od razu zadzwonić lub napisać do pożyczkodawcy z prośbą o uzgodnienie spłaty. Skorzystaj z naszej prośby o próbkę próbki trudności. Zachowaj kopię wysyłanego listu. Jeśli poprosisz o to przez telefon, zachowaj notatki na temat tego, co zostało powiedziane.

prosząc o zmianę trudności, należy wziąć pod uwagę następujące:

  1. pożyczkodawca jest bardziej skłonny zaakceptować Twoją prośbę, jeśli jest to uzasadnione. Spróbuj znaleźć równowagę między tym, na co możesz sobie pozwolić, a próbą przynajmniej spełnienia niektórych zobowiązań kredytowych w okresie trudności.
  2. poproś kredytodawcę o przesłanie sprawozdania finansowego do wypełnienia. Możesz rozważyć skorzystanie z pomocy bezpłatnego doradcy finansowego, który pomoże Ci wypełnić formularz lub wypracować układ, na który możesz sobie pozwolić. Aby uzyskać skierowanie, zadzwoń pod numer 1800 007 007 lub odwiedź naszą wyszukiwarkę doradców finansowych.
  3. Nie zobowiązuj się do spłaty, na którą cię nie stać.

zaleca się podanie wystarczających szczegółów:

  • uzasadniona przyczyna trudności, na przykład zaświadczenia lekarskie o chorobie.
  • Twoje bieżące dochody i inne główne wydatki finansowe, na przykład inne pożyczki.
  • na jakie raty cię stać.

Ważne: nawet jeśli pożyczkodawca domaga się nierealistycznych spłat, w Twoim interesie jest dalsze spłacanie kredytu. Powinieneś nadal płacić wszystko, na co cię stać podczas negocjacji.

częściowe płatności będą nadal rejestrowane jako późno w raporcie kredytowym, ale płacenie czegokolwiek pomoże wykazać pożyczkodawcy, że chcesz wrócić na tor, a pożyczkodawca będzie mniej skłonny do podjęcia działań prawnych.

zmienność trudności może obejmować na przykład:

  1. wydłużenie okresu kredytowania i dodanie zaległości do końca kredytowania.
  2. obniżenie lub zamrożenie stopy procentowej na pewien okres czasu (zgodnie z kodem pożyczkodawca nie musi tego robić i jest mało prawdopodobne, aby w przypadku zabezpieczonego kredytu na samochód lub dom, ale mogą rozważyć zrobienie tego dla karty kredytowej jako jednorazowego wyłączenia).
  3. rezygnacja z wydatków egzekucyjnych (nie muszą, ale proszą!)

Ważne: ubieganie się o zmianę trudności lub o zmianę trudności zaakceptowane nie wpłynie na rating kredytowy lub być wymienione w raporcie kredytowym. Możliwe jest, że opóźnienia w płatnościach mogą być wymienione na raporcie kredytowym, nawet jeśli masz układ zapłacić mniej lub nie wszystkie: zobacz różnice trudności i Raport kredytowy poniżej.

CO JEŚLI POŻYCZKODAWCA POWIE ” NIE ” LUB NIE ODPOWIE?

zgodnie z Ustawą o kredytach jeśli wnioskujesz o zmianę umowy ze względu na trudności finansowe to:

  1. pożyczkodawca może zażądać dalszych informacji. Wniosek ten musi zostać złożony w ciągu 21 dni od złożenia wniosku o trudności.
  2. musisz podać wszelkie wymagane informacje.
  3. pożyczkodawca musi w ciągu 21 dni odpowiedzieć na piśmie stwierdzając:
  • jeśli kredytodawca nie zgadza się na zmianę, powiadamiając Cię o:
    • danych kontaktowych wewnętrznego systemu rozstrzygania sporów (IDR): zobacz nasz arkusz informacyjny dotyczący rozstrzygania sporów
    • Twoje prawo do skorzystania z zewnętrznego rozstrzygania sporów (EDR) z australijskim Urzędem ds. skarg finansowych (AFCA) i
    • powody odmowy udzielenia kredytu zastosowanie.

jeśli pożyczkodawca nie zgadza się na wniosek o zmianę, możesz złożyć wniosek do AFCA o żądaną zmianę: zobacz nasz arkusz informacyjny dotyczący rozstrzygania sporów.

Jeśli nie uda ci się uzyskać EDR z AFCA, lub twój pożyczkodawca nie jest członkiem, nadal masz możliwość pójścia do sądu, ale zanim to zrobisz, zasięgnij porady prawnej.

różnice trudności i raport kredytowy

gdy pytasz o zmianę trudności, powinieneś dołączyć wniosek, aby pożyczkodawca nie:

  • wymień domyślność w raporcie kredytowym lub
  • zgłoś swoje płatności jako zaległe w raporcie kredytowym.

poproś o wyjaśnienie, w jaki sposób kredytodawca planuje zgłosić informacje o historii spłaty, jeśli wniosek o zmianę PŁATNOŚCI został zaakceptowany. Jeśli pożyczkodawca zgadza się na układ spłaty, ale planuje kontynuować raportowanie płatności tak późno w raporcie kredytowym, należy złożyć skargę do AFCA: zobacz nasze rozwiązywanie sporów i arkusze informacyjne raportu kredytowego

pożyczkodawca grozi, że zabierze mnie do sądu

Jeśli otrzymałeś zawiadomienie o niewykonaniu zobowiązania i/lub pożyczkodawca grozi postępowaniem sądowym, musisz działać pilnie. Należy natychmiast:

  1. Wyślij pismo do pożyczkodawcy z prośbą o zmianę umowy ze względu na trudności (jeśli nie wysłałeś). Jeśli nie jest to możliwe zadzwoń do pożyczkodawcy i poproś o zmianę ze względu na trudności finansowe.
  2. Złóż wniosek na piśmie lub online w systemie EDR, który jest administrowany przez Australijski Urząd ds. skarg finansowych (AFCA). Jego dane kontaktowe to:

Ważne: pożyczkodawca nie może wszcząć przeciwko tobie postępowania sądowego po wniesieniu pisemnego sporu do AFCA, dopóki spór nie zostanie rozstrzygnięty (lub AFCA uzna, że nie może rozpatrzyć twojego sporu).

3. Uzyskaj poradę prawną.

jeśli otrzymałeś pozew

  1. w NSW masz 28 dni od daty doręczenia pozwu na wniesienie obrony. Po upływie 28 dni pożyczkodawca może wystąpić o orzeczenie. Zaleca się złożenie wniosku w AFCA, a nie złożenie obrony w Sądzie. Musisz złożyć w AFCA, zanim pożyczkodawca będzie mógł uzyskać wyrok, więc złóż w AFCA tak szybko, jak to możliwe. (Zob. pkt 2 powyżej).
  2. jeśli złożysz wniosek online w AFCA, natychmiast otrzymasz potwierdzenie, że spór został wniesiony.
  3. po złożeniu wniosku w EDR pożyczkodawca nie może ubiegać się o wydanie orzeczenia, dopóki sprawa nie zostanie rozpatrzona przez AFCA.
  4. jeśli kredytodawca nadal grozi wyrokiem, zadzwoń pod numer 1800 931 678 i daj im znać i uzyskaj poradę prawną.

CO ZROBIĆ, JEŚLI NIE KWALIFIKUJĘ SIĘ DO WARIANTU TRUDNOŚCI W RAMACH KODU?

Jeśli twój pożyczkodawca jest związany Kodeksem Praktyki bankowej (banki), Kodeksem Praktyki bankowej należącym do Klienta (skok / towarzystwa budowlane) lub członkiem Mortgage & Finance Association of Australia, Ci kredytodawcy mają obowiązek współpracować z Tobą, jeśli jesteś w trudnej sytuacji finansowej. Zobowiązania te mogą obejmować kredyt, nawet jeśli Kodeks nie ma zastosowania lub jesteś małym przedsiębiorstwem lub kredytobiorcą inwestycyjnym. Naruszenie tych obowiązków może być powodem do złożenia skargi do AFCA.

nadal powinieneś skontaktować się z pożyczkodawcą i wyjaśnić swoją sytuację. Poproś o zmniejszenie (lub odroczenie) spłaty za określony czas. Jeśli pożyczkodawca wyrazi na to zgodę, potwierdź umowę na piśmie. Zachowaj kopię listu. Jeśli pożyczkodawca nie wyrazi zgody, powinieneś nadal dokonywać niektórych swoich spłat (jeśli możesz) i uzyskać poradę od doradcy finansowego i/lub złożyć roszczenie do AFCA, jeśli twój pożyczkodawca jest członkiem.

Jeśli pożyczkodawca nie zgodzi się na zmianę spłaty, poproś o poradę. W przypadku wszczęcia postępowania sądowego należy natychmiast uzyskać poradę prawną.

Jeśli Twoje trudności finansowe mogą być długoterminowe, zaleca się, aby skonsultować się z doradcą finansowym, który Ci pomoże.

POTRZEBUJESZ POMOCY?