konsolidacja długu medycznego: czy to dobry pomysł dla ciebie?

spłata dużych kwot długu medycznego może wydawać się niemożliwa. Ale z wielu rachunków medycznych, nie ma naliczanych odsetek – więc trzymanie się oryginalnego planu płatności jest często lepszym rozwiązaniem niż konsolidacja długu medycznego.

to powiedziawszy, rzeczywistość jest taka, że dług medyczny może być tak wyczerpujący, że nie można pokryć codziennych wydatków. Śledzenie wielu rachunków od różnych dostawców każdego miesiąca może być przytłaczające. Konsolidacja długu medycznego może pomóc rozwiązać oba te problemy, jeśli pozwala połączyć wszystkie rachunki w jeden, tańsze miesięczne płatności.

ale są dwa powody, aby uniknąć konsolidacji zadłużenia medycznego, jeśli możesz.

jednym z nich jest to, że zazwyczaj dodaje odsetki lub inne koszty do miesięcznych płatności, dzięki czemu dług jest jeszcze droższy na dłuższą metę.

drugi to twój kredyt: Kiedy konsolidujesz dług Medyczny, spłacając go na przykład osobistą pożyczką lub kartą kredytową, tracisz pewne zabezpieczenia kredytowe, które dotyczą tylko długu medycznego.

nadal możesz myśleć, że konsolidacja długu medycznego jest jedynym sposobem na natychmiastową ulgę. Przyjrzyjmy się, jak działa konsolidacja długu medycznego, niektóre opcje, Jeśli pójdziesz tą drogą – i inne rodzaje pomocy do zbadania przed podjęciem decyzji.

potrzebujesz konsolidacji zadłużenia?Kup Teraz kredyty

• jak działa konsolidacja długu medycznego
• czy konsolidacja długu medycznego może wpłynąć na twój kredyt?
• opcje konsolidacji długu medycznego
• alternatywy dla konsolidacji długu medycznego

jak działa konsolidacja długu medycznego

podobnie jak w przypadku innych rodzajów konsolidacji długu, konsolidacja rachunku medycznego polega na zaciągnięciu nowej pożyczki lub linii kredytowej, aby spłacić obecny dług. Te fundusze spłacają istniejący dług, a następnie zaczynasz spłacać nowe konto.

jeśli chodzi o większość rodzajów zadłużenia, celem konsolidacji zadłużenia jest uproszczenie płatności lub zapłacenie mniej odsetek niż na rachunkach bieżących.

ale wiele rodzajów długów medycznych nie nalicza odsetek w ogóle, lub mają szczególnie niskie stopy procentowe. W takich sytuacjach konsolidacja długu z oprocentowaną pożyczką może kosztować cię więcej pieniędzy-zwłaszcza jeśli musisz zapłacić jakiekolwiek opłaty za utworzenie nowej pożyczki.

konsolidacja może jednak zaoszczędzić pieniądze, jeśli bieżące rachunki są narosłe znacznymi odsetkami. Możesz znaleźć się w tej pozycji, jeśli zapłaciłeś za procedury medyczne kartą kredytową, pożyczką lub medyczną kartą kredytową z odroczoną ofertą odsetkową, której nie byłeś w stanie spłacić przed zakończeniem specjalnego okresu finansowania.

ponieważ konsolidacja długu medycznego może uprościć płatności,możesz myśleć o jej realizacji, nawet jeśli oznacza to płacenie więcej za rachunki medyczne w czasie z powodu dodatkowego zainteresowania. Ale ważne jest, aby wiedzieć, że jest inny kompromis do rozważenia-i wiąże się z kredytem.

czy Konsolidacja zadłużenia medycznego może wpłynąć na kredyt?

Jeśli korzystasz z planu płatności od dostawcy opieki zdrowotnej za rachunek Medyczny, dług ten na ogół nie zostanie zgłoszony do trzech głównych biur kredytów konsumenckich — Equifax, Experian i TransUnion. W takim przypadku dług nie wpłynie na twój kredyt.

to nie znaczy, że dług Medyczny nigdy nie pojawi się na Twoich raportach kredytowych.

jeśli nie zapłacisz rachunków medycznych, konto może zostać ostatecznie wysłane lub sprzedane agencji windykacyjnej. Agencja windykacyjna może zgłosić niespłacony dług do biur, które mogą pojawić się na raportach kredytowych i pozostać tam przez okres do siedmiu lat od momentu, gdy Twoje konto po raz pierwszy przeterminowane.

ale z długiem medycznym, możesz złapać kilka przerw, zanim dojdziesz do tego punktu.

realia kosztownych pobytów w szpitalu, wraz z opóźnieniami, które mogą wynikać z kontaktów z ubezpieczycielami zdrowotnymi, skłoniły do specjalnego traktowania rachunków medycznych, w tym …

• główne biura kredytów konsumenckich zgodziły się nie włączać medycznych kont windykacyjnych do raportów kredytowych, dopóki konto nie będzie co najmniej 180 dni przeterminowanych.
• biura kredytowe usuną również rachunki medyczne z raportów kredytowych, jeśli firma ubezpieczeniowa zapłaci (lub jest w trakcie płacenia) rachunek.
• w przypadku weteranów niektóre długi medyczne nie mogą być zgłaszane do biura przed upływem roku od zabiegu. Dodatkowo, dług medyczny, który był przestępcą, pobierane lub wysyłane do windykacji muszą zostać usunięte z raportów kredytowych, jeśli jest w pełni zapłacone lub rozliczone.
• gdy są one częścią historii kredytowej, konta kolekcji medycznych mogą mieć mniejszy wpływ na niektóre wyniki kredytowe niż inne rodzaje kont kolekcji. Ale to nie jest uniwersalna zasada.
• niektóre modele oceny kredytowej będą również całkowicie ignorować płatne Kolekcje Medyczne przy określaniu wyniku.

konsolidacja długu medycznego może zatrzymać te zabezpieczenia kredytowe

większość przepisów i przepisów wymienionych powyżej stosuje się w szczególności do długu medycznego. Tak więc wszelkie procedury medyczne, które początkowo zapłaciłeś osobistą pożyczką lub kartą kredytową, prawdopodobnie nie otrzymają tych samych zabezpieczeń. Zamiast tego dług ten zostanie sklasyfikowany jako dług pożyczki lub karty kredytowej.

ta sama koncepcja dotyczy konsolidacji zadłużenia medycznego. Jeśli połączysz swoje rachunki medyczne z osobistą pożyczką lub przeniesiesz dług na kartę kredytową, Twoje konto nie może być już klasyfikowane jako konto rachunku medycznego, ponieważ dług będzie teraz istniał na koncie pożyczki lub karty kredytowej.

te konta prawdopodobnie zgłoszą Twoją działalność biurom kredytowym. W rezultacie dokonywanie płatności na czas może pomóc w budowaniu kredytu. Ale straciłbyś również wiele z opisanych powyżej zabezpieczeń konsumenckich. A opóźnione płatności, domyślne lub windykacja konta może pojawić się na raportach kredytowych i zaszkodzić kredyt.

potrzebujesz konsolidacji zadłużenia?Kupuj teraz pożyczki

opcje konsolidacji długu medycznego

pomimo ryzyka, możesz zdecydować, że konsolidacja długu medycznego nadal ma dla ciebie sens. W takim przypadku możesz mieć kilka opcji.

pamiętaj, że najlepszy wybór może zależeć od twoich celów i budżetu, a zdrowie Twojego kredytu może również wpływać na kwotę pożyczki i stopy procentowe, które otrzymujesz.

0% intro Apr saldo transfer Karty kredytowe

saldo transfer Karty kredytowe z 0% wstępnymi ofertami APR są zwykle używane do konsolidacji zadłużenia karty kredytowej i są potencjalnym wyborem do konsolidacji długu medycznego, jeśli pierwotnie płaciłeś rachunki medyczne kartą kredytową.

czasami te oferty zawierają czeki przelewu salda, które pozwalają spłacić istniejący dług, a następnie przyjąć tę kwotę jako saldo na nowej karcie kredytowej. Możesz również być w stanie przelać pieniądze na swoje konto bankowe, które można następnie wykorzystać do spłacenia rachunków medycznych.

wprowadzenie 0% APR może zaoszczędzić pieniądze na odsetkach tak długo, jak trwa okres wstępu — ale transfery salda wiążą się z dużym ryzykiem. Uważaj na opłaty za transfer salda, które często wynoszą od 3% do 5% każdej przekazanej kwoty.

będziesz również chciał opracować plan spłaty salda w całości przed zakończeniem Okresu promocyjnego, ponieważ bieżące oprocentowanie, które zapłacisz po zakończeniu okresu intro, może cię wiele kosztować na dłuższą metę.

pożyczki osobiste

w zależności od kredytu pożyczki osobiste mogą mieć niskie stopy procentowe i długie warunki spłaty, co może przełożyć się na miesięczne płatności, które są łatwiejsze do zarządzania niż pierwotny dług.

ale pamiętaj, że odsetki zaczynają naliczać się po otrzymaniu pożyczki, a niektórzy kredytodawcy pobierają opłatę początkową od kwoty pożyczki.

zabezpieczone pożyczki lub linie kredytowe

Możesz również być w stanie użyć zabezpieczonego długu, takiego jak kredyt mieszkaniowy lub kredyt mieszkaniowy, aby sfinansować spłatę rachunków medycznych.

chociaż pożyczki zabezpieczone mogą oferować niższe oprocentowanie i wyższe kwoty kredytów niż pożyczki niezabezpieczone, ryzyko jest zbyt wysokie, aby polecić je we wszystkich, z wyjątkiem najpoważniejszych przypadków.

brakujące płatności rachunków medycznych może zaszkodzić kredyt i prowadzić do wysiłków windykacyjnych – ale brakujące zabezpieczone płatności pożyczek może prowadzić do utraty domu lub innych ważnych rzeczy.

alternatywy dla konsolidacji zadłużenia medycznego

dla większości ludzi, którzy pierwotnie nie płacili kartą kredytową lub pożyczką, konsolidacja rachunków medycznych nie będzie świetną opcją. Rachunki medyczne często mają niskie lub żadne odsetki, a Dostawcy mogą współpracować z Tobą, aby znaleźć możliwe do zarządzania plany płatności. Ponadto, specjalne zasady mają zastosowanie do niezapłaconych rachunków medycznych, które mogą ograniczyć ich wpływ na kredyt.

ale jeśli czujesz się przytłoczony liczbą rachunków medycznych, które masz lub nie możesz sobie pozwolić, aby zapłacić je wszystkie, Możesz być w stanie uzyskać ulgę bez przechodzenia do konsolidacji zadłużenia.

• negocjacje-skontaktuj się z wierzycielami i zapytaj, czy mogą współpracować z Tobą, aby zaoferować inny plan spłaty lub obniżyć saldo. Możesz również skontaktować się z adwokatami ds. rachunków medycznych, takimi jak California Medical Billing Advocates (dla Kalifornijczyków) lub Patient Advocate Foundation (na szczeblu krajowym) — obie organizacje non-profit oferujące bezpłatne usługi. Pamiętaj tylko, że podczas gdy niektóre oferują bezpłatne lub tanie usługi, nierzadko zdarza się znaleźć inne, które zazwyczaj pobierają 100 USD za godzinę-lub biorą część tego, co oszczędzają — do negocjacji w Twoim imieniu.
• doradztwo kredytowe-agencje doradztwa kredytowego non-profit oferują plany zarządzania długiem, które funkcjonują jak Konsolidacja zadłużenia. Dokonasz jednej miesięcznej płatności na rzecz agencji, która następnie zapłaci bezpośrednio wierzycielom. Jeśli masz zadłużenie karty kredytowej, Agencja może być w stanie uwzględnić te konta i negocjować zwolnienia z opłat i niższe stopy procentowe.
• upadłość – jeśli wyczerpałeś wszystkie inne opcje i nadal masz problemy z płaceniem rachunków medycznych, upadłość medyczna może być ostatecznością. Ale to nie jest decyzja, którą należy lekceważyć. Złożenie wniosku o upadłość nie pomoże pokryć przyszłych wydatków, jeśli masz do czynienia z trwającym stanem zdrowia, i może mieć szczególnie poważne, długotrwałe konsekwencje dla finansów osobistych i ogólnego kredytu. Bankructwo może wpłynąć na zdolność do uzyskania samochodu, zakupu domu lub nawet wynająć mieszkanie na okres do 10 lat, w zależności od tego, który rozdział składasz. Jeśli uważasz, że bankructwo może być dla Ciebie opcją, radzimy najpierw przeprowadzić obszerne badania.

potrzebujesz konsolidacji długu?Kup Teraz pożyczki