Centro Jurídico dos direitos financeiros-aconselhamento e defesa dos consumidores em situações de crise financeira.

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Esta ficha é apenas para informação. Recomenda-se que obtenha aconselhamento jurídico sobre a sua situação.

Covid-19 e Dificuldades Financeiras

Para up-to-date informações sobre Dificuldades Financeiras e Covid-19:

  • Dívida Nacional Helpline da Covid-19 Financeiros Guia de Sobrevivência
  • ASIC moneysmart.gov.au s ‘s COVID-19 – tomada de decisões financeiras página

ESTUDO de CASO

Joe tinha um empréstimo de carro e uma casa de empréstimo com o banco. O Joe trabalhava como técnico. O negócio para o qual o Joe trabalhava faliu, deixando o Joe sem emprego. Joe começou a procurar outro emprego, mas ele sabia que não seria capaz de fazer seus próximos pagamentos em seus empréstimos. O Joe estava confiante que arranjaria outro emprego, mas precisava de algum espaço para respirar. No início, o emprestador não foi simpático, então Joe procurou aconselhamento legal sobre seus direitos sob a lei de crédito.

O QUE SÃO DIFICULDADES FINANCEIRAS?Dificuldades financeiras é dificuldade em pagar os reembolsos dos seus empréstimos e dívidas quando são devidos. Muitas vezes há duas razões principais por dificuldades financeiras:

  1. Você pode pagar o empréstimo quando ele foi obtido, mas uma alteração de circunstâncias que tenha ocorrido após a obtenção do empréstimo; ou
  2. Você não pode dar ao luxo de pagar o empréstimo quando ele foi originalmente obtido.

Se estiver na segunda categoria, obtenha aconselhamento jurídico imediatamente.Se estiver na primeira categoria de dificuldades financeiras, tem certos direitos se o seu empréstimo estiver abrangido pela lei do Crédito: ver a nossa lei do Crédito Nacional é aplicável? ficha. Se você tem um cartão de crédito, empréstimo pessoal, carro empréstimo ou empréstimo à casa a lei de crédito será aplicável se o empréstimo foi retirado para fins pessoais. Mesmo que a lei de crédito não se aplique você pode e deve usar dificuldades financeiras para tentar negociar um acordo de reembolso.

dificuldades financeiras e a lei

Tabela 1 da Lei Nacional de proteção de Crédito ao consumo de 2009, as secções do Código Nacional de crédito (Código) (72-75) que lidam especificamente com dificuldades financeiras. A partir de 1 de julho de 2010, todos os pedidos de dificuldades estão abrangidos pelo Código, mesmo que o contrato tenha sido celebrado antes dessa data.A secção 72 do Código abrange as circunstâncias em que pode solicitar um reembolso devido a dificuldades financeiras. Isto é chamado de variação de dificuldade.Deve ter (ou terá) dificuldade em efectuar o reembolso do seu empréstimo devido a uma causa razoável (por exemplo, doença, discriminação familiar ou desemprego). Esta é uma definição muito ampla.

lembre-se: você pode pedir qualquer tipo de acordo de reembolso, desde que ele irá razoavelmente reembolsar o empréstimo.

tem o direito de solicitar dificuldades financeiras, mesmo que o outro co–mutuário não concorde ou não possa ser contactado.

COMO SE CANDIDATAR A UMA VARIAÇÃO DE DIFICULDADE AO ABRIGO DA LEI DE CRÉDITO?

pode ligar ou escrever imediatamente ao mutuante solicitando um acordo de reembolso. Use o nosso pedido para a carta de variação de dificuldade. Guarda uma cópia da carta que enviares. Se o pedires pelo telefone, guarda notas sobre o que foi dito.Ao pedir uma variação de dificuldade, deve considerar o seguinte::

  1. o mutuante tem maior probabilidade de aceitar o seu pedido se for razoável. Tente encontrar um equilíbrio entre o que você pode pagar e tentar, pelo menos, cumprir alguns dos compromissos de empréstimo durante o seu período de dificuldade.Peça ao mutuante que envie um extracto financeiro para que o preencha. Você pode considerar pedir a assistência de um consultor financeiro gratuito para ajudá-lo a preencher o formulário ou a elaborar um arranjo que você pode pagar. Por favor, ligue para 1800 007 007 ou visite a nossa ferramenta de busca de conselheiro financeiro.Não se comprometa com reembolsos que não possa pagar.

:

  • a causa razoável para dificuldades, por exemplo, certificados médicos para uma doença.
  • as suas receitas correntes e outras despesas financeiras importantes, por exemplo, outros empréstimos.
  • quais os reembolsos que pode pagar.

importante: mesmo que o mutuante exija reembolsos irrealistas, é do seu interesse continuar a fazer alguns reembolsos ao empréstimo. Deve continuar a pagar o que puder durante as negociações.

pagamentos parciais ainda serão registrados como tarde no seu relatório de crédito, mas pagar qualquer coisa ajudará a demonstrar ao seu mutuante que você quer voltar ao caminho certo e seu mutuante será menos propenso a tomar medidas legais de execução.

uma variação de dificuldade pode incluir, por exemplo:

  1. prolongar a duração do empréstimo e acrescentar os pagamentos em atraso até ao final do empréstimo.
  2. redução ou congelamento da taxa de juro por um período de tempo (nos termos do código, o mutuante não precisa de o fazer e é pouco provável que eles façam um empréstimo garantido sobre um carro ou uma casa, mas podem considerar fazê-lo para um cartão de crédito como uma única vez).Renuncia às despesas de execução (não têm de o fazer, mas pede!)
  3. aceitar nenhum pagamento por um período de tempo.

importante: aplicar uma variação de dificuldade ou ter uma variação de dificuldade Aceita não afetará a sua notação de crédito ou será listado no seu relatório de crédito. É possível que os atrasos de pagamento possam ser listados no seu relatório de crédito, mesmo que você tenha um acordo para pagar menos ou não tudo: ver variações de dificuldade e seu relatório de crédito abaixo.E SE O EMPRESTADOR DISSER “NÃO” OU NÃO RESPONDER?Nos termos da lei do crédito, se solicitar uma alteração do seu contrato com base em dificuldades financeiras,:

  1. o mutuante pode solicitar mais informações. Este pedido deve ser feito no prazo de 21 dias após o seu pedido de dificuldades.
  2. deve fornecer todas as informações relevantes solicitadas.
  3. O credor deve, então, responder por escrito no prazo de 21 dias, informando:
  • Se o credor concorde com a mudança; e
  • Se o credor não concordar com a mudança, notificando-o de:
    • os detalhes de contato dos internos de resolução de litígios (IDR): consulte a nossa resolução de Litígios fato de folha
    • o seu direito de ir Externos de Resolução de Litígios (EDR), com o Australiano Financeira Reclamações Autoridade (AFCA), e
    • o credor razões para a recusa de que as dificuldades de aplicação.

Se o mutuante não concordar com o pedido de alteração, então você pode solicitar à AFCA a alteração solicitada: ver a nossa ficha de dados sobre resolução de Litígios.Se não for bem sucedido na EDR com a AFCA, ou se o seu mutuante não for membro, ainda tem a opção de ir a tribunal, mas obter aconselhamento jurídico antes de o fazer.Quando você pede uma variação de dificuldade você deve incluir um pedido que o mutuante não:Liste um incumprimento no seu relatório de crédito ou no relatório de crédito.

peça uma explicação de como o seu mutuante planeja relatar o seu histórico de reembolso informações se o seu pedido de pagamentos alterados é aceito. Se o mutuante concordar com o seu acordo de reembolso, mas planeja continuar a relatar seus pagamentos tão tarde em seu relatório de crédito, você deve fazer uma reclamação à AFCA: veja a nossa resolução de litígios e os seus relatórios de crédito fichas de factos

o mutuante está a ameaçar levar-me a tribunal

Se recebeu uma notificação de incumprimento e/ou o mutuante está a ameaçar um processo judicial, precisa de agir com urgência. Você deve imediatamente:

  1. envie uma carta ao mutuante solicitando uma alteração do seu contrato com base em dificuldades (se você não Enviou um). Se isto não for possível ligar ao mutuante e pedir uma variação com base em dificuldades financeiras.
  2. apresentar um pedido por escrito ou online em EDR, regime que é administrado pela Australian Financial Complaints Authority (AFCA). Os seus detalhes de contato são:

IMPORTANTE: O credor não pode começar um processo judicial contra você depois de ter dirigido, por escrito, de uma disputa com a AFCA até que a disputa é determinado (ou AFCA considera que não é possível considerar o seu litígio).

3. Pede conselhos legais.

se recebeu uma declaração de reclamação

  1. na NSW tem 28 dias a contar da data em que lhe foi notificada uma declaração de reclamação para apresentar uma defesa. Depois de decorridos 28 dias, o mutuante pode solicitar uma decisão. Recomenda-se que apresente a AFCA em vez de apresentar uma defesa em tribunal. Você deve hospedar-se com a AFCA antes que o credor possa obter julgamento, por isso, lodge com a AFCA o mais rápido possível. (Ver ponto 2 supra).
  2. se você se hospedar on-line com a AFCA você receberá imediatamente um reconhecimento de que a disputa foi apresentada.Uma vez apresentado no EDR, o mutuante não pode pedir o julgamento até que o assunto seja tratado pela AFCA.Se o mutuante ainda estiver ameaçando obter julgamento, ligue para a AFCA em 1800 931 678 e informe-os sobre isso e obtenha aconselhamento jurídico.

E SE EU NÃO FOR ELEGÍVEL PARA UMA VARIAÇÃO DE DIFICULDADE AO ABRIGO DO CÓDIGO?Se o seu mutuante está vinculado pelo código de prática bancária (bancos), o código de prática bancária do cliente (credit unions / building societies) ou um membro da Associação de crédito hipotecário da Austrália, Então esses mutuantes têm obrigações de trabalhar com você se você estiver em dificuldades financeiras. Estas obrigações podem cobrir o seu empréstimo, mesmo se o código não se aplica ou você é um pequeno negócio ou investimento mutuário. Você pode usar uma violação dessas obrigações como uma razão para se queixar à AFCA.Deve ainda contactar o mutuante e explicar a sua situação. Pedir uma redução (ou adiamento) em seus reembolsos por período de tempo. Se o mutuante concordar, confirme o Acordo por escrito. Guarda uma cópia da carta. Se o mutuante não concordar, você deve continuar fazendo alguns dos seus reembolsos (se puder) e obter conselhos de um conselheiro financeiro e/ou fazer um pedido à AFCA, se o seu mutuante é um membro.

Se o mutuante não concordar com uma mudança nos reembolsos obter conselhos. Se o processo judicial for iniciado, deve obter aconselhamento jurídico imediatamente.Se as suas dificuldades financeiras forem de longo prazo, recomenda-se que arranje um consultor financeiro para o assistir.PRECISA DE MAIS AJUDA?