5 trucuri mascate card de credit – și cum să bată banca

Hei, amice, vrei să vezi niște trucuri de card?

nu vorbim aici de Monte cu trei cărți, as săritor sau Regi pierduți. Nu shuffles false, ascensoare duble, reduceri leagăn, pauze pinky sau alte clasic sleights-of-hand.

vorbim de trucuri cu cărți de credit. Tipul scump, în care taxele peste limită, dobânda reziduală, APR-urile implicite și alte surprize apar brusc ca prin magie pe extrasul cardului dvs. de credit.

nu, compania dvs. de carduri de credit nu se ocupă exact de partea de jos a pachetului. În fiecare caz, acestea sunt în dreptul lor de a lua banii, datorită termenilor de multe ori inscrutabil de acordul dumneavoastră titularului cardului. Dar, la fel ca Monte cu trei cărți, aceste trucuri vă pot curăța portofelul mai repede decât puteți alege o carte, orice carte.

unele dintre aceste trucuri ar putea fi în curând scoase în afara legii de către Consiliul Rezervei Federale a propus acte sau practici incorecte sau înșelătoare reforme. Publicul a prezentat un număr record de 56.000 de comentarii cu privire la propunerile de reformă, pe care Fed spune că le va emite în formă finală până la sfârșitul anului 2008.

între timp, ține-ți ochii pe declarația ta, mâna pe portofel și ai grijă la aceste cinci trucuri de cărți de credit.

data de închidere mind crunch

titularul cardului Lynnae McCoy crezut că ea a fost de a face ceea ce trebuie atunci când ea a trecut de la hârtie la facturare informatizat pe ei 0 la sută APR card. Când nu a primit o notificare prin e-mail de plată datorată în jurul datei obișnuite a declarației, ea a făcut-o până la o eroare de tranziție și a făcut plata normală la ora obișnuită a lunii.

luna următoare, declarația ei online a arătat că o taxă de întârziere și dobânda nu numai că i-au lovit soldul cu 100 de dolari, dar i-au împușcat 0 la sută aprilie introductivă până la 11,24 la sută.

spre surprinderea lui McCoy, se pare că compania de carduri și-a schimbat data de închidere la mai târziu în lună. „Se pare că plata mea a fost postată cu o zi înainte de începerea noului ciclu de facturare, așa că am ajuns să fac două plăți într-un singur ciclu de facturare și niciuna în următorul”, spune McCoy.

Liz Pulliam Weston, autor al „Easy Money”, vede acest lucru se întâmplă frecvent la oameni care încearcă să Piele de bivol scorul lor de credit prin achitarea o bucată de datorii card de credit o lună înainte de a aplica pentru un împrumut major.

„modul în care sunt configurate sistemele informatice cu carduri de credit, acestea caută doar plăți între data de închidere a declarației și data scadentă”, explică ea. „Deci, dacă ați plătit mai devreme și nu ați reușit să efectuați oa doua plată în acea fereastră mică, atunci sunteți considerat târziu.”

cu alte cuvinte, păsările timpurii primesc arborele. McCoy recunoaște că este una dintre cele norocoase, deoarece nu avea alte solduri de carduri restante ale căror rate ar fi putut fi în mod similar lovite din cauza unei practici extrem de controversate cunoscută sub numele de „Universal default”.”

după apeluri telefonice repetate și îndelungate, McCoy și-a convins compania de carduri să renunțe la taxa de întârziere și să-i restabilească 0% aprilie”, dar nu au luat dobânda. A fost de aproximativ $37. Am renunțat și l-am plătit. A venit un moment în care timpul meu valora mai mult de 37 de dolari.”McCoys au jurat de atunci carduri de credit pentru totdeauna.

soluție? „Plătește cardul”, spune McCoy. „Asta și persistă. Dacă vă gândiți să mergeți la facturarea fără hârtie, rămâneți cu adevărat la curent și poate chiar efectuați o mică plată suplimentară în mijlocul ciclului până când sunteți sigur când este ciclul dvs. de facturare.”

Gail Hillebrand, avocat senior pentru Uniunea Consumatorilor are o sugestie suplimentară: „cred că este de fapt destul de util să nu luați facturarea fără hârtie. Cred că acest lucru face mai greu pentru client să dețină până la sfârșitul lor de afacere și să plătească la timp.”

over-limit limbo

la celălalt capăt al plății minime este limita de credit de pe cardul dvs. Ce se întâmplă cu acei deținători de carduri de tip Icarus ale căror cheltuieli zboară peste limita lor de credit? Ei se ard de o taxă peste limită, care nu numai că depășește în mod obișnuit $35, dar continuă să se repete în fiecare ciclu în care rămân în albastru. Este taxa de card de credit, care ține pe luarea.

există numeroase modalități de a vă ridica accidental peste limită. Puteți încărca peste ea, desigur. O plată automată rătăcită pentru o factură de asigurare anuală sau semestrială ar putea face acest lucru. Dacă sunteți deja destul de aproape, o taxă anuală sau chiar un interes suplimentar pentru achiziții ar putea depăși plafonul.

unele companii de carduri folosesc, de asemenea, acest truc inteligent: îți scad brusc limita sub soldul tău și apoi te dau cu o taxă peste limită.

Weston spune că practica este contrară a ceea ce ar fi crezut acele reclame TV cu carduri de credit. „Toată lumea a văzut reclama în care tipul își scoate șeful la cină și cardul său este refuzat”, spune ea. „Ei bine, de obicei, ei nu te va transforma în jos, deoarece acestea pot percepe această taxă. Timpul pe care îl refuzați este atunci când ați greșit cu adevărat și a ajuns la colecții. Puteți ajunge să plătiți aceste taxe la infinit.”

soluție? Weston sugerează utilizarea programelor de finanțare personală online, cum ar fi Wasabi, Mint sau Quicken, pentru a monitoriza îndeaproape creditul disponibil.

zbor un pic mai mic financiar poate fi cea mai bună opțiune, cu toate acestea. „Încercați să rămâneți sub jumătate din limita dvs.”, spune Hillebrand. „Ajută la evitarea problemei, este mai bine pentru scorul dvs. de credit și, de asemenea, lasă o rezervă dacă trebuie să vă reparați mașina.”

Toad in the hole

companiile de carduri de Credit supraviețuiesc pe ideea simplă că, lăsate necontrolate, un număr bun dintre noi va alege să rămână îndatorați lor ad infinitum, mai degrabă decât să ne reducă cheltuielile. Ei preferă să fim broaște în gaură, sărind în dar niciodată de fapt alpinism afară.

în acest scop, unii emitenți de carduri limitează numărul de plăți pe care le puteți efectua în fiecare lună la una sau două.

„acest lucru îi supără cu adevărat pe unii oameni pentru că sunt plătiți săptămânal, vor să-și plătească factura cardului de credit în fiecare săptămână, iar unii sunt restricționați să facă acest lucru”, spune Weston. „Dacă vorbești plăți mici, compania nu poate dori să se ocupe de ele. Nu este în interesul lor să vă ajute să vă plătiți datoria oricum.”

în mod similar, după cum am văzut, majoritatea emitenților de carduri nu vă vor permite să vă plătiți factura înainte. Dacă vă îndreptați spre o vară în Toscana, va trebui totuși să vă aterizați plățile lunare în fereastra de plată (între data extrasului și data scadenței plății) sau să suferiți pentru aceasta. Și acea fereastră s-a micșorat recent de la 22 de zile la 20 de zile pe unele cărți, strângând în continuare șuruburile.

„vorbești despre plata anticipată, nu vorbești despre niciun fel de favoare”, spune Hillebrand. „Cred că este o problemă politică pe care emitenții ar trebui să o analizeze, mai ales acum, deoarece este foarte important să nu pierdeți o plată minimă, deoarece consecințele pot fi atât de drastice.”

soluție? „Plățile automate care vă plătesc minimul în fiecare lună sunt cel mai bun mod de a face acest lucru”, spune Weston. „Configurați-l prin cardul dvs. de credit, deoarece ei sunt cei care cunosc minimele. Dacă nu o faceți în acest fel, puteți doar să vă uitați la soldul pe care îl purtați de obicei, să vă dați seama care este plata dvs. minimă medie, dublă sau triplă și să faceți plata automată.”

contul fantomă

vrei să încerci ceva cu adevărat înfricoșător? Închideți un cont de card de credit fără a vă uita la extrasul final. Soldul mic lăsat în urmă — adesea un dab de interes sau, ocazional, o taxă pentru efectuarea plății finale prin telefon — poate crește la un monstru în cel mai scurt timp, odată ce Efectul domino al taxelor de întârziere, implicit APR și interesul se rostogolesc.

cea mai frecventă fantomă dintr-un cont închis este dobânda reziduală; adică dobânda care a fost generată între momentul emiterii facturii și primirea plății. Poate fi al naibii de greu de văzut, dar te va bântui dacă îl ignori.

„este foarte confuz, când te uiți în special la declarația ta online, să-ți dai seama cât de mult datorezi de fapt”, spune Hillebrand. „Soldul declarației va fi un lucru, iar soldul real va fi ceva diferit. Cum ajung la zero este într-adevăr întrebarea care ar trebui să fie mai ușor pentru consumator să răspundă.”

soluție? „Cel mai bun mod de a evita dobânzile reziduale/taxele financiare este să vă asigurați că soldul este plătit integral”, spune purtătoarea de cuvânt a American Express, Mona Hamouly. „Nu încetați să efectuați plăți după ce contul este anulat. Plățile trebuie să continue să fie efectuate până la data scadenței plății în fiecare lună până când soldul este plătit integral.”

de asemenea, pentru a vă proteja scorul de credit, Asigurați-vă că solicitați o scrisoare de la compania dvs. de carduri care să confirme că contul a fost închis la cererea dvs., nu a lor. Hamouly spune că Amex trimite scrisori de confirmare la cererea membrului cardului lor în termen de 10-12 zile de la data închiderii.

Weston adaugă acest sfat: „țineți-vă de ultima declarație, astfel încât să puteți dovedi că ați plătit-o.”

Revenge of the sock puppet

există atât de multă confuzie cu privire la impactul pe care închiderea unui card de credit îl va avea asupra scorului de credit, încât unii deținători de carduri aleg pur și simplu să-și „sertareze ciorapii” cardurile neutilizate — adică le bagă în spatele sertarului cu șosete și le uită.

„este foarte greu să dai reguli generale, deoarece depinde în parte de câte cărți ai deja”, spune Hillebrand. „Dacă aveți prea multe cărți, închiderea uneia neutilizate vă poate ajuta. Dar dacă alte carduri sunt maxed afară sau aproape de maxed afară, închiderea unui card neutilizat va sus rata de utilizare, ceea ce face arata ca esti folosind mai mult de credit disponibile, și că va afecta scorul dvs. de credit.”

dezavantajul „ciorap-drawering” este potențialul său de furt de identitate. Dacă cineva fură sau clonează cardul și are declarațiile sale trimise la ei, ei ar putea rula rapid fără știrea dumneavoastră.

deși „ciorap-drawering” este un truc de carte pe care îl jucăm de obicei pe noi înșine, Weston spune că companiile de cărți intră din ce în ce mai mult în acest joc.

„în acest mediu în care companiile sunt foarte preocupate de profituri, sunt mult mai dispuse să închidă un cont neutilizat decât au fost în trecut”, spune ea. „Tocmai am avut unul închis de sub mine pe care l-am avut de peste 10 ani; nu l-am mai folosit niciodată și boom, l-au închis. Nu mi-a afectat cu adevărat scorul de credit, dar dacă ai avea un scor marginal pe care încerci să-l îmbunătățești, asta ar putea răni cu adevărat.”

soluție? „Dacă aveți prea multe cărți și scorul dvs. de credit este bun, 750 sau mai mult, puteți închide unele dintre cărțile dvs. mai recente”, spune Weston. „Fă-o încet în timp. Doriți să păstrați cărțile cele mai vechi și cele mai mari limite active. Încărcați ceva mic în aceste conturi, cum ar fi abonamentele la ziare sau reviste și plătiți-l automat. Acest lucru le va menține active, astfel încât acestea sunt încă afișate pe raportul dvs. de credit și sunt mai puțin susceptibile de a fi închise.”

vezi related:Federalii sprijină reguli pentru a reduce practicile de carduri de credit înșelătoare, reguli propuse pentru divulgarea taxelor de card de credit, anularea unui card de credit și scorul dvs. de credit, înțelegerea modului în care funcționează scorurile de credit, un ghid interactiv pentru rapoartele de credit