Centrul juridic pentru drepturile financiare-consiliere și advocacy pentru consumatorii aflați în situații de stres financiar.

BY admin
|

această fișă informativă este doar cu titlu informativ. Este recomandat să primiți sfaturi juridice cu privire la situația dvs.

Covid-19 și dificultăți financiare

pentru informații actualizate despre dificultățile financiare și Covid-19:

  • Ghidul de supraviețuire financiară Covid-19 al liniei de asistență pentru datoria națională
  • ASIC moneysmart.gov.au pagina COVID-19-luarea deciziilor financiare

studiu de caz

Joe a avut un împrumut de mașină și un împrumut de casă la o bancă. Joe a fost de lucru ca un magazioner. Afacerea Joe a fost de lucru pentru a mers rupt lăsând Joe fără un loc de muncă. Joe a început să caute un alt loc de muncă, dar știa că nu va fi capabil să facă următoarele câteva rambursări la împrumuturile sale. Joe era încrezător că va primi un alt loc de muncă, dar avea nevoie de spațiu de respirație. La început, creditorul nu a fost simpatic, așa că Joe a solicitat consultanță juridică cu privire la drepturile sale în temeiul Legii creditului.

CE ESTE DIFICULTĂȚILE FINANCIARE?

dificultățile financiare sunt dificultăți în plata rambursărilor la împrumuturile și datoriile dvs. atunci când acestea sunt datorate. Există adesea două motive principale pentru dificultăți financiare:

  1. vă puteți permite împrumutul atunci când a fost obținut, dar a avut loc o schimbare de circumstanțe după obținerea împrumutului; sau
  2. nu vă puteți permite să rambursați împrumutul atunci când a fost obținut inițial.

Dacă vă aflați în a doua categorie obțineți imediat consultanță juridică.

Dacă vă aflați în prima categorie de dificultăți financiare, aveți anumite drepturi dacă împrumutul dvs. este acoperit de legea creditului: a se vedea nostru se aplică legea națională a creditului? fișă informativă. Dacă aveți un card de credit, împrumut personal, împrumut auto sau împrumut la domiciliu, legea creditului se va aplica dacă împrumutul a fost contractat în scopuri personale. Chiar dacă legea de credit nu se aplică poate și ar trebui să utilizați dificultăți financiare pentru a încerca și de a negocia un aranjament de rambursare.

dificultăți financiare și Legea

Programul 1 din Legea națională de protecție a creditului de consum 2009, Codul Național de Credit (Codul) secțiuni (72-75), care se ocupă în mod specific cu dificultăți financiare. De la 1 iulie 2010, toate cererile de dificultăți se încadrează în cod, chiar dacă contractul a fost încheiat înainte de această dată.

secțiunea 72 Din Cod acoperă circumstanțele în care puteți solicita un acord de rambursare pe motive de dificultăți financiare. Aceasta se numește o variație a greutăților.

trebuie să aveți (sau veți avea) probleme în efectuarea rambursărilor împrumutului din cauza unei cauze rezonabile (de exemplu, boală, defalcare familială sau șomaj). Aceasta este o definiție foarte largă.

amintiți-vă: puteți solicita orice tip de aranjament de rambursare, atâta timp cât va rambursa în mod rezonabil împrumutul.

aveți dreptul de a solicita dificultăți financiare, chiar dacă celălalt co–debitor nu este de acord sau nu poate fi contactat.

CUM SE APLICĂ PENTRU O VARIAȚIE DE DIFICULTATE ÎN CONFORMITATE CU LEGEA CREDITULUI?

puteți apela sau scrie la creditor imediat solicită un aranjament de rambursare. Utilizați cererea noastră pentru scrisoare de probă de variație greutăți. Păstrați o copie a scrisorii pe care o trimiteți. Dacă o cereți prin telefon, Păstrați note despre cele spuse.

când cereți o variație a greutăților, ar trebui să luați în considerare următoarele:

  1. creditorul este mai probabil să accepte cererea dvs. dacă este rezonabilă. Încercați să găsească un echilibru între ceea ce vă puteți permite și încearcă să îndeplinească cel puțin unele dintre angajamentele de împrumut în timpul perioadei de greutăți.
  2. cere creditor pentru a trimite o declarație financiară pentru tine pentru a finaliza. Puteți lua în considerare solicitarea asistenței unui consilier financiar gratuit pentru a vă ajuta să completați formularul sau să elaborați un aranjament pe care vi-l puteți permite. Pentru o sesizare, vă rugăm să sunați la 1800 007 007 sau vizitați instrumentul nostru de căutare consilier financiar.
  3. nu vă angajați în rambursări pe care nu vi le puteți permite.

se recomandă să oferiți suficiente detalii despre:

  • cauza rezonabilă pentru dificultăți, de exemplu, certificatele medicului pentru o boală.
  • venitul curent și alte cheltuieli financiare majore, de exemplu, alte împrumuturi.
  • ce rambursări vă puteți permite.

IMPORTANT: chiar dacă creditorul solicită rambursări nerealiste, este în interesul dvs. să continuați să faceți unele rambursări la împrumut. Ar trebui să continuați să plătiți tot ce vă puteți permite în timpul negocierilor.

plățile parțiale vor fi înregistrate în continuare la fel de târziu în raportul dvs. de credit, dar plata oricărui lucru vă va ajuta să demonstrați creditorului dvs. că doriți să vă întoarceți pe drumul cel bun, iar creditorul dvs. va fi mai puțin probabil să ia măsuri legale de executare.

o variație a greutăților poate include, de exemplu:

  1. prelungirea termenului împrumutului și adăugarea arieratelor la sfârșitul împrumutului.
  2. reducerea sau înghețarea ratei dobânzii pentru o perioadă de timp (în conformitate cu codul creditor nu trebuie să facă acest lucru și acestea sunt puțin probabil să pentru un împrumut garantat pe o masina sau casa, dar ei pot lua în considerare face-o pentru un card de credit ca o dată off).
  3. renunțarea la cheltuielile de executare (nu trebuie, dar întrebați!)
  4. nu acceptă plăți pentru o perioadă de timp.

important: solicitarea unei variații de dificultate sau acceptarea unei variații de dificultate nu va afecta ratingul dvs. de credit sau nu va fi listat în raportul dvs. de credit. Este posibil ca plățile întârziate să fie listate în raportul dvs. de credit, chiar dacă aveți un aranjament pentru a plăti mai puțin sau nu toate: consultați variațiile de dificultate și raportul dvs. de Credit de mai jos.

CE SE ÎNTÂMPLĂ DACĂ CREDITORUL SPUNE „NU” SAU NU RĂSPUNDE?

în conformitate cu legea creditului dacă solicitați o modificare a contractului dvs. pe motive de dificultăți financiare, atunci:

  1. creditorul poate solicita informații suplimentare. Această solicitare trebuie făcută în termen de 21 de zile de la solicitarea dvs. de dificultate.
  2. trebuie să furnizați orice informații relevante solicitate.
  3. creditorul trebuie să răspundă în scris în termen de 21 de zile declarând:
  • dacă creditorul este de acord cu modificarea; și
  • în cazul în care furnizorul de credit nu este de acord cu modificarea, notificându-vă:
    • datele de contact ale schemei de soluționare internă a litigiilor (IDR): consultați fișa noastră de informații privind soluționarea litigiilor
    • dreptul dvs. de a merge la soluționarea externă a litigiilor (EDR) cu autoritatea australiană pentru reclamații financiare (AFCA) și
    • motivele creditorului pentru refuzul cererii de.

în cazul în care creditorul nu este de acord cu cererea de modificare, atunci puteți aplica la AFCA pentru modificarea solicitată: consultați fișa noastră de soluționare a litigiilor.

Dacă nu reușiți în EDR cu AFCA sau creditorul dvs. nu este membru, aveți în continuare opțiunea de a merge în instanță, dar obțineți consultanță juridică înainte de a face acest lucru.

variații de dificultate și raportul dvs. de CREDIT

Când solicitați o variație de dificultate, ar trebui să includeți o cerere pe care creditorul nu o face:

  • listați o valoare implicită în raportul dvs. de credit sau
  • raportați plățile ca fiind restante în raportul dvs. de credit.

cereți o explicație a modului în care creditorul dvs. intenționează să raporteze informațiile despre istoricul rambursării dacă cererea dvs. de plăți modificate este acceptată. Dacă creditorul este de acord cu aranjamentul dvs. de rambursare, dar intenționează să continue să raporteze plățile dvs. la fel de târziu în raportul dvs. de credit, ar trebui să faceți o plângere la AFCA: consultați soluționarea litigiilor noastre și fișele dvs. de raportare a creditului

creditorul amenință să mă ducă în instanță

Dacă ați primit o notificare implicită și/sau creditorul amenință procedurile legale, trebuie să acționați urgent. Ar trebui imediat:

  1. trimiteți o scrisoare creditorului solicitând o variație a contractului dvs. pe motive de dificultate (dacă nu ați trimis unul). Dacă acest lucru nu este posibil inel creditor și cere o variație pe motive de dificultăți financiare.
  2. depune o cerere în scris sau on-line în EDR, sistem, care este administrat de Autoritatea Australian plângeri financiare (AFCA). Datele sale de contact sunt:

IMPORTANT: creditorul nu poate începe procedurile judiciare împotriva dvs. după ce ați depus o dispută scrisă cu AFCA până când litigiul este determinat (sau AFCA consideră că nu poate lua în considerare disputa dvs.).

3. Obțineți sfaturi juridice.

dacă ați primit o declarație de revendicare

  1. în NSW aveți la dispoziție 28 de zile de la data la care vi se comunică o declarație de revendicare pentru a depune o apărare. După 28 zile a trecut creditorul poate aplica pentru hotărâre. Este recomandat să depuneți la AFCA, mai degrabă decât să depuneți o apărare în instanță. Trebuie să depună cu AFCA înainte de creditor poate obține hotărâre, deci depune cu AFCA cât mai curând posibil. (A se vedea punctul 2 de mai sus).
  2. dacă depuneți online la AFCA, veți primi imediat o confirmare a faptului că litigiul a fost depus.
  3. odată ce ați depus în EDR creditorul nu trebuie să se aplice pentru a obține hotărâre până când problema este tratată de AFCA.
  4. în cazul în care creditorul este încă în pericol pentru a obține judecata inel AFCA pe 1800 931 678 și să le știu acest lucru și a obține consiliere juridică.

CE SE ÎNTÂMPLĂ DACĂ NU SUNT ELIGIBIL PENTRU O VARIAȚIE DE DIFICULTATE SUB COD?

dacă creditorul dvs. este obligat prin codul de practică bancară (bănci), Codul bancar de practică deținut de client (uniuni de credit / societăți de construcții) sau un membru al ipotecii & Asociația financiară din Australia, atunci acești creditori au obligații de a lucra cu dvs. dacă vă aflați în dificultăți financiare. Aceste obligații pot acoperi împrumutul dvs. chiar dacă codul nu se aplică sau sunteți un împrumutat de afaceri mici sau de investiții. Puteți utiliza o încălcare a acestor obligații ca motiv pentru a vă plânge la AFCA.

ar trebui să contactați în continuare creditorul și să vă explicați situația. Solicitați o reducere (sau amânare) a rambursărilor dvs. pentru o perioadă de timp. Dacă creditorul este de acord, confirmați acordul în scris. Păstrați o copie a scrisorii. Dacă creditorul nu va fi de acord, ar trebui să continuați să faceți unele dintre rambursările dvs. (dacă puteți) și să primiți sfaturi de la un consilier financiar și/sau să faceți o reclamație la AFCA, dacă creditorul dvs. este membru.

în cazul în care creditorul nu va fi de acord cu o schimbare în rambursări primi sfaturi. În cazul în care procedurile judiciare sunt începute, trebuie să obțineți consiliere juridică imediat.

în cazul în care dificultățile financiare sunt susceptibile de a fi pe termen lung, este recomandat să obțineți un consilier financiar pentru a vă ajuta.

AI NEVOIE DE AJUTOR?