conectarea lumii: importanța băncilor intermediare
indiferent dacă inițiați plăți internaționale electronice printr-o soluție fintech sau cumpărați monedă fizică, sunt mari șanse ca o bancă să fie implicată. Relația dintre bănci, precum și rolul băncilor intermediare, eludează adesea publicul larg, care se mulțumește cu procesul atât timp cât funcționează.
cu toate acestea, înțelegerea modului în care se fac cârnații poate oferi o perspectivă valoroasă asupra modului în care vă desfășurați afacerea. Să aruncăm o privire mai atentă asupra băncilor intermediare și a relației lor ulterioare cu schimbul valutar.
ce este o bancă intermediară?
în termeni laici, o bancă intermediară este locul în care fondurile sunt transferate înainte de a ajunge la destinație, banca de plăți.
pentru a transfera bani, băncile trebuie să dețină conturi între ele în același mod în care ar face-o un client tipic. Cu toate acestea, există prea multe bănci pentru ca una să dețină conturi la toate celelalte, așa că, în schimb, aleg strategic unde să deschidă conturi. Rezultatul este o rețea fragmentată de instituții financiare.
când o bancă trebuie să trimită bani într-o locație în care banca nu deține un cont, banca instruiește o bancă intermediară să acționeze ca un „om de mijloc” pentru a transfera fondurile în numele lor. Fondurile pot fi transferate între mai mulți intermediari, mai ales dacă una dintre bănci nu este conectată în rețea cu multe bănci mai mari. Dacă banca de plăți se află peste o frontieră internațională, banca intermediară poate acționa și ca furnizor de schimb valutar.
rolul de schimb valutar
schimb valutar se referă la utilizarea de o monedă pentru a cumpăra aceeași valoare într-o altă monedă. Este necesar oricând o entitate dorește să plătească o altă entitate într-o monedă diferită de opțiunea implicită.
fiecare țară are un curs de schimb „fix” sau „flotant”. Un curs de schimb” fix „—cunoscut și sub numele de”etalonul aurului” – înseamnă că toți banii țării au un echivalent fizic în aur sau alt material prețios. Cursurile de schimb „plutitoare” pot să nu aibă o valoare fizică, dar sunt influențate de piață și politică, așa cum se întâmplă în prezent cu relația Marii lire sterline cu Brexit.
defalcarea costului
pentru întreprinderi, schimbul valutar este vital pentru un adevărat proces de plată internațională. Unii furnizori ar putea dori să fie plătiți în moneda implicită a clientului lor, ceea ce nu ar justifica un schimb. Companiile americane pot experimenta acest lucru atunci când lucrează cu furnizori din țări precum China sau Japonia, care preferă adesea plățile în USD. Acest lucru se întâmplă atunci când un furnizor consideră că este mai ieftin să deschidă conturi specifice altor valute decât cele proprii, pentru a evita comisioanele de schimb.
unii furnizori au deschis conturi multi-valută, care permit vânzătorilor să accepte și să stocheze mai multe monede într-un singur cont. Deoarece această metodă câștigă încă tracțiune, este o practică bună să întrebați dacă vânzătorii au conturi în mai multe valute înainte de a le trimite bani. Dacă nu, iar contul lor nu poate suporta moneda dvs., banca de plată va respinge probabil fondurile.
alte costuri ascunse de luat în considerare atunci când lucrați cu plăți internaționale sunt:
- schimbul. Dacă moneda dvs. de origine este mai slabă decât moneda de plată, banii dvs. pot pierde o anumită valoare în comerț. Cu toate acestea, piața este în continuă schimbare, astfel încât schimbul va câștiga, de asemenea, valoare uneori. Cu cât efectuați mai multe plăți internaționale, cu atât este mai probabil ca acest cost să se uniformizeze în timp.
- comisioane bancare intermediare. Unele bănci intermediare elimină o taxă pentru serviciile lor, care este de obicei luată din sumă – suma netă este depusă în contul vânzătorului. Nu toate băncile intermediare vor percepe această taxă și nu este evident imediat ce bănci vor face acest lucru.
- taxe bancare de plată. Similar băncilor intermediare, anumite bănci de plată percep, de asemenea, o taxă pentru procesarea plăților internaționale. Din nou, nu fiecare bancă percepe această taxă, dar cei care o vor deduce din suma de plată înainte de a depune suma netă în contul vânzătorului. Vânzătorii pot discuta această taxă cu banca lor dacă apare.
perturbarea Status Quo-ului
cu toate aceste nuanțe de reținut, se poate simți că implicarea unui fintech va adăuga doar o altă rotiță la un proces deja copleșitor. Cu toate acestea, un fintech poate determina cea mai eficientă rută printr-o bancă intermediară și poate ajuta la localizarea plăților lipsă. Dacă fondurile sunt returnate din orice motiv, fintech-urile acționează și ca un cont de depozit în timp ce decideți dacă doriți să schimbați fondurile înapoi sau să le retrimiteți. În urma unui proces ca acesta, în cele din urmă, economisiți timp, bani și probleme.
dacă sunteți pe gard cu privire la utilizarea unui fintech pentru plăți internaționale, rețineți că nu pierdeți prin atenuarea proceselor bancare prea complicate. Ești doar pas cu pas complicații în favoarea uzabilitate.
Alyssa Callahan este un scriitor de Marketing tehnic la Nvoicepay. Are patru ani de experiență în industria plăților B2B, specializată în procesele de plată B2B transfrontaliere.