consolidarea datoriilor medicale: este o idee bună pentru tine?
credem că este important să înțelegeți cum facem bani. E destul de simplu, de fapt. Ofertele pentru produsele financiare pe care le vedeți pe platforma noastră provin de la companii care ne plătesc. Banii pe care îi facem ne ajută să vă oferim acces la scoruri și rapoarte de credit gratuite și ne ajută să creăm alte instrumente și materiale educaționale excelente.
compensarea poate lua în considerare modul și locul în care apar produsele pe platforma noastră (și în ce ordine). Dar, din moment ce, în general, facem bani atunci când găsiți o ofertă care vă place și obțineți, încercăm să vă arătăm oferte pe care le considerăm potrivite pentru dvs. De aceea, oferim caracteristici cum ar fi Cotele de aprobare și estimările de economii.
desigur, ofertele de pe platforma noastră nu reprezintă toate produsele financiare de acolo, dar scopul nostru este să vă arătăm cât mai multe opțiuni excelente.
plata unor sume mari de datorii medicale poate părea imposibilă. Dar, cu multe facturi medicale, nu există nici o dobândă percepută — deci lipirea cu un plan de plată original este adesea o opțiune mai bună decât consolidarea datoriilor medicale.
acestea fiind spuse, realitatea este că datoria medicală poate fi atât de epuizantă încât nu poți acoperi cheltuielile de zi cu zi. Și urmărirea numeroaselor facturi de la diferiți furnizori în fiecare lună poate fi copleșitoare. Consolidarea datoriilor medicale ar putea ajuta la abordarea ambelor probleme dacă vă permite să combinați toate facturile într-o singură plată lunară mai puțin costisitoare.
dar există două motive pentru a evita consolidarea datoriilor medicale dacă puteți.
unul este că de obicei adaugă dobânzi sau alte costuri la plățile lunare, făcând datoria dvs. și mai scumpă pe termen lung.
celălalt este creditul tău: Când consolidați datoria medicală plătind — o cu un împrumut personal sau cu un card de credit, de exemplu-pierdeți anumite protecții de credit care se aplică numai datoriilor medicale.
s-ar putea să credeți că consolidarea datoriilor medicale este singura modalitate de a obține ajutor imediat. Să ne uităm la cum funcționează de consolidare a datoriilor medicale, unele opțiuni dacă te duci acest traseu — și alte tipuri de ajutor pentru a explora înainte de a decide.
necesitatea consolidării datoriei?Cumpărați împrumuturi acum
- cum funcționează consolidarea datoriilor medicale
- consolidarea datoriilor medicale vă poate afecta creditul?
- Opțiuni de consolidare a datoriilor medicale
- alternative la consolidarea datoriilor medicale
cum funcționează consolidarea datoriilor medicale
ca și în cazul altor tipuri de consolidare a datoriilor, consolidarea facturilor medicale implică încheierea unui nou împrumut sau a unei linii de credit pentru a vă achita datoria curentă. Aceste fonduri plătesc datoria existentă și apoi începeți să plătiți noul cont.
când vine vorba de cele mai multe tipuri de datorii, obiectivul de consolidare a datoriilor este de a simplifica plățile sau să plătească mai puțin interes decât pe conturile curente.
dar multe tipuri de datorii medicale nu acumulează deloc dobânzi sau au rate ale dobânzii deosebit de scăzute. În aceste situații, consolidarea datoriei cu un împrumut de dobânzi acumulate pot lichidarea vă costă mai mulți bani în general-mai ales dacă trebuie să plătească orice taxe pentru a configura noul împrumut.
consolidarea vă poate economisi bani, totuși, dacă facturile curente acumulează un interes considerabil. S-ar putea să vă aflați în această poziție dacă ați plătit pentru proceduri medicale cu un card de credit, un împrumut sau un card de credit medical cu o ofertă de dobândă amânată pe care nu ați putut să o plătiți înainte de încheierea perioadei speciale de finanțare.
deoarece consolidarea datoriei medicale poate simplifica plățile, vă poate fi de gândire despre urmărirea-l chiar dacă aceasta înseamnă plata mai mult pentru facturile medicale în timp din cauza adăugat interes. Dar este important să știți că există un alt compromis de luat în considerare-și implică creditul dvs.
consolidarea datoriilor medicale vă poate afecta creditul?
dacă sunteți pe un plan de plată de la furnizorul de asistență medicală pentru factura medicală, că datoria, în general, nu vor fi raportate la cele trei birouri majore de credit de consum — Equifax, Experian și TransUnion. În acest caz, datoria nu ar afecta creditul.
asta nu înseamnă că datoria medicală nu poate apărea niciodată în rapoartele dvs. de credit.
dacă nu vă plătiți facturile medicale, atunci contul poate fi trimis sau vândut unei agenții de colectare în cele din urmă. Agenția de colectare ar putea raporta datoria neplătită la birourile, care pot apărea pe rapoartele dvs. de credit și să rămână acolo timp de până la șapte ani de când contul dvs. a trecut pentru prima dată.
dar cu datorii medicale, s-ar putea prinde unele pauze înainte de a ajunge la acest punct.
realitatea spitalelor scumpe, împreună cu întârzierile care pot veni din relațiile cu furnizorii de asigurări de sănătate, au determinat un tratament special pentru facturile medicale, inclusiv …
- birourile majore de credit de consum au convenit să nu includă conturile de colectare medicale pe rapoartele de credit până când contul este cel puțin 180 zile restante.
- birourile de credit vor elimina, de asemenea, conturile de colectare medicală din rapoartele dvs. de credit dacă compania dvs. de asigurări plătește (sau este în curs de plată) factura.
- pentru veterani, anumite datorii medicale nu pot fi raportate birourilor decât după ce a trecut un an de la procedură. În plus, datoria medicală care a fost delincventă, debitată sau trimisă la colectare trebuie eliminată din rapoartele dvs. de credit dacă este plătită sau decontată integral.
- când fac parte din istoricul dvs. de credit, conturile de colectare medicală pot avea un impact mai mic asupra anumitor scoruri de credit decât alte tipuri de conturi de colectare. Dar aceasta nu este o regulă generală.
- unele modele de punctaj de credit vor ignora, de asemenea, colecțiile medicale plătite în întregime atunci când vă determină scorul.
consolidarea datoriei medicale poate opri aceste protecții de credit
majoritatea regulilor și legilor enumerate mai sus se aplică în mod specific datoriei medicale. Deci, orice proceduri medicale pe care le-ați plătit inițial cu un împrumut personal sau cu un card de credit probabil nu vor primi aceleași protecții. În schimb, această datorie va fi clasificată ca datorie de împrumut sau card de credit.
același concept se aplică consolidării datoriilor medicale. Dacă vă consolidați facturile medicale cu un împrumut personal sau transferați datoria pe un card de credit, contul dvs. nu mai poate fi clasificat ca cont de factură medicală, deoarece datoria va exista acum într-un cont de împrumut sau card de credit.
este posibil ca aceste conturi să raporteze activitatea dvs. birourilor de credit. Drept urmare, efectuarea plăților la timp vă poate ajuta să construiți credit. Dar, de asemenea, ați pierde multe dintre protecțiile consumatorilor prezentate mai sus. Și un cont de întârziere de plată, implicit sau de colectare ar putea apărea pe rapoartele de credit și rănit de credit.
necesitatea consolidării datoriei?Magazin pentru credite acum
medicale datoria consolidarea opțiuni
în ciuda riscurilor, s-ar putea decide că medicale datoria consolidarea încă are sens pentru tine. În acest caz, este posibil să aveți mai multe opțiuni.
rețineți că cea mai bună alegere pentru dvs. ar putea depinde de obiectivele și bugetul dvs. și că sănătatea dvs. de credit poate afecta, de asemenea, suma împrumutului și ratele dobânzilor pe care le primiți.
0% intro APR echilibru transfer carduri de credit
echilibru Transfer carduri de credit cu 0% introductive APR oferte sunt de obicei folosite pentru a consolida datoria de card de credit, și sunt o alegere potențială pentru consolidarea datoriei medicale Dacă ați plătit inițial facturile medicale cu un card de credit.
uneori, aceste oferte includ cecuri de transfer de sold, care vă permit să achitați datoriile existente și apoi să presupuneți acea sumă ca sold pe noul card de credit. De asemenea, este posibil să puteți transfera bani în contul dvs. bancar, pe care îl puteți utiliza apoi pentru a vă achita facturile medicale.
o introducere 0% APR vă poate economisi bani pe dobândă atât timp cât perioada de introducere durează — dar transferurile de echilibru vin cu o mulțime de riscuri. Aveți grijă la taxele de transfer al soldului, care sunt adesea de la 3% la 5% din fiecare sumă transferată.
veți dori, de asemenea, să dezvolte un plan pentru achitarea soldului în întregime înainte de încheierea perioadei promoționale, deoarece rata dobânzii în curs de desfășurare veți plăti după încheierea perioadei intro ar putea costa foarte mult pe termen lung.
credite personale
în funcție de creditul dvs., împrumuturile personale pot avea rate scăzute ale dobânzii și termene lungi de rambursare, ceea ce se poate traduce în plăți lunare care sunt mai ușor de gestionat decât datoria inițială.
dar rețineți că dobânda începe să se acumuleze odată ce primiți împrumutul, iar unii creditori percep o taxă de origine pe suma împrumutului.
împrumuturi garantate sau linii de credit
de asemenea, puteți utiliza o datorie garantată, cum ar fi un împrumut de capital la domiciliu sau o linie de credit la domiciliu, pentru a finanța plata facturilor medicale.
în timp ce împrumuturile garantate pot oferi rate mai mici și sume mai mari de împrumut decât împrumuturile negarantate, riscurile sunt prea mari pentru a le recomanda în toate cazurile, cu excepția celor mai grave.
lipsa plăților facturilor medicale ar putea afecta creditul dvs. și ar putea duce la eforturi de colectare — dar lipsa plăților de împrumut garantate ar putea duce la pierderea casei dvs. sau a altor bunuri importante.
alternative la consolidarea datoriilor medicale
pentru majoritatea persoanelor care nu au plătit inițial cu un card de credit sau împrumut, consolidarea facturilor medicale nu va fi o opțiune excelentă. Facturile medicale au adesea un interes scăzut sau deloc, iar furnizorii pot colabora cu dvs. pentru a găsi planuri de plată gestionabile. De asemenea, reguli speciale se aplică facturilor medicale neplătite care pot limita impactul acestora asupra creditului dvs.
dar dacă vă simțiți copleșiți de numărul de facturi medicale pe care le aveți sau nu vă puteți permite să le plătiți pe toate, este posibil să puteți obține o ușurare fără a apela la consolidarea datoriilor.
- negociere-ajunge la creditorii dumneavoastră și întrebați dacă pot lucra cu tine pentru a oferi un plan de rambursare diferite sau reduce soldul restant. De asemenea, puteți contacta avocații facturilor medicale, cum ar fi avocații de facturare medicală din California (pentru californieni) sau Fundația pentru avocatul pacientului (la nivel național) — ambele organizații nonprofit care oferă servicii gratuite. Rețineți că, în timp ce unii oferă servicii gratuite sau low-cost, nu este neobișnuit să găsiți alții care de obicei percep 100 USD pe oră — sau să ia o parte din ceea ce vă economisesc — pentru a negocia în numele dvs.
- Credit counseling-non-profit credit consiliere agenții oferă planuri de gestionare a datoriilor, care funcționează ca datoria de consolidare. Veți efectua o plată lunară către agenție, care va plăti apoi creditorii dvs. direct. Dacă aveți datorii card de credit, agenția poate fi în măsură să includă aceste conturi și să negocieze scutiri de taxe și rate ale dobânzii mai mici.
- faliment-dacă ați epuizat toate celelalte opțiuni și încă vă luptați să vă plătiți facturile medicale, un faliment medical ar putea fi o ultimă soluție. Dar nu este o decizie de luat cu ușurință. Depunerea falimentului nu va ajuta la acoperirea cheltuielilor viitoare dacă aveți de-a face cu o afecțiune medicală în curs de desfășurare și poate avea consecințe deosebit de grave și de lungă durată pentru finanțele personale și creditul general. Un bankrupty vă poate afecta capacitatea de a obține o mașină, de a cumpăra o casă sau chiar de a închiria un apartament timp de până la 10 ani, în funcție de capitolul pe care îl depuneți. Dacă credeți că falimentul ar putea fi o opțiune pentru dvs., vă sfătuim să faceți mai întâi cercetări ample.
necesitatea consolidării datoriei?Magazin pentru credite acum