5 lömska kreditkort tricks-och hur man slå banken

Hej, kompis, vill du se några kort tricks?

vi pratar inte tre-kort Monte, hoppande ess eller förlorade kungar här. Inga falska shuffles, dubbla hissar, swing nedskärningar, pinky raster eller andra klassiska sleights-of-hand.

vi pratar kreditkort tricks. Den dyra typ, där över-limit avgifter, restränta, standard APRs och andra överraskningar plötsligt visas som genom ett trollslag på ditt kreditkortsutdrag.

Nej, ditt kreditkortsföretag handlar inte exakt från botten av däcket. I varje fall, de är inom sina rättigheter att ta dina pengar, tack vare de ofta outgrundliga villkoren i ditt Kortinnehavaravtal. Men precis som tre-kort Monte, kan dessa knep rensa ut din plånbok snabbare än du kan välja ett kort, vilket kort som helst.

några av dessa knep kan snart förbjudas av Federal Reserve Board föreslagna orättvisa eller bedrägliga handlingar eller praxis reformer. Allmänheten lämnade in rekord 56 000 kommentarer om reformförslagen, som Fed säger att den kommer att utfärda i slutlig form i slutet av 2008.

sålänge, hålla koll på ditt uttalande, din hand på din plånbok och se upp för dessa fem lömska kreditkort tricks.

slutdatumet mind crunch

kortinnehavaren Lynnae McCoy trodde att hon gjorde det rätta när hon bytte från papper till papperslös fakturering på sitt 0 procent APR-kort. När hon inte fick ett e-postmeddelande om betalning på grund av hennes vanliga uttalande datum, hon kritade det upp till en övergångsfel och gjorde sin normala betalning vid den vanliga tiden i månaden.

följande månad visade hennes online-uttalande att en förseningsavgift och ränta inte bara hade stött hennes balans med $100 men sköt hennes 0 procent inledande APR upp till 11.24 procent.

till McCoys överraskning visar det sig att kortföretaget hade ändrat sitt slutdatum till senare i månaden. ”Tydligen var min betalning publicerad en dag innan den nya faktureringscykeln började, så jag slutade göra två betalningar i en faktureringscykel och ingen i nästa”, säger McCoy.

Liz Pulliam Weston, författare till ”Easy Money”, ser detta hända ofta för folk som försöker buffra sin kreditpoäng genom att betala av en bit av kreditkortsskuld en månad innan de ansöker om ett stort lån.

”hur kreditkortsdatorsystemen är inställda letar de bara efter betalningar mellan uttalandets slutdatum och förfallodagen”, förklarar hon. ”Så om du betalade tidigt och misslyckades med att göra en andra betalning i det lilla fönstret, räknas du så sent.”

med andra ord, tidiga fåglar får axeln. McCoy medger att hon är en av de lyckliga eftersom hon inte har andra utestående kort saldon vars priser kan ha på samma sätt stötte på grund av en mycket kontroversiell praxis som kallas ”universal default.”

efter upprepade, långa telefonsamtal övertygade McCoy sitt kortföretag att släppa förseningsavgiften och återställa hennes 0 procent APR, ”men de tog inte intresset av. Det var ungefär $ 37. Jag gav bara upp och betalade det. Det kom en punkt där min tid var värd mer än $ 37.”McCoys har sedan svurit av kreditkort för gott.

lösning? ”Betala av kortet”, säger McCoy. ”Det och kvarstår. Om du funderar på att gå till papperslös fakturering, verkligen hålla koll på det, och kanske till och med göra en liten extra betalning i mitten av cykeln tills du är säker på när din faktureringsperiod är.”

Gail Hillebrand, senior attorney for Consumers Union har ett ytterligare förslag: ”jag tycker att det faktiskt är ganska bra att inte ta papperslös fakturering. Jag tror att detta gör det svårare för kunden att hålla upp sin del av fyndet och betala i tid.”

den överskridande limbo

i den andra änden av din minsta betalning är kreditgränsen på ditt kort. Vad händer med de Icarus-liknande kortinnehavare vars utgifter flyger över deras kreditgräns? De blir brända av en övergränsavgift som inte bara överstiger $35, men fortsätter att återkomma varje cykel som de förblir ute i det blå. Det är kreditkortsavgiften som fortsätter att ta.

det finns många sätt att oavsiktligt sväva över din gräns. Du kan ladda över det, självklart. En omedelbar automatisk betalning för en årlig eller halvårsvis försäkringsräkning kan göra det. Om du redan är tillräckligt nära kan en årlig avgift eller till och med ytterligare ränta på inköp överstiga taket.

vissa kortföretag använder också detta smarta trick: de sänker plötsligt din gräns under ditt saldo och sedan ding dig med en övergränsavgift.

Weston säger att praxis strider mot vad dessa kreditkort TV-annonser skulle få dig att tro. ”Alla har sett reklamen där killen tar sin chef ut på middag och hans kort blir avvisat”, säger hon. ”Tja, vanligtvis kommer de inte att avvisa dig eftersom de kan debitera dig den avgiften. Den tid du blir avvisad är när du verkligen har skruvat upp och det har gått till samlingar. Du kan sluta betala dessa avgifter till oändligheten.”

lösning? Weston föreslår att använda online privatekonomi program som Wasabi, Mint eller Quicken att noga övervaka din tillgängliga kredit.

att flyga lite lägre ekonomiskt kan dock vara ditt bästa alternativ. ”Försök att hålla dig under halva gränsen”, säger Hillebrand. ”Det hjälper till att undvika problemet, det är bättre för din kreditpoäng och det lämnar också lite reserv om du måste fixa din bil.”

padda i hålet

kreditkortsföretag överlever på den enkla uppfattningen att ett stort antal av oss kommer att välja att förbli skuldsatta till dem ad infinitum snarare än att begränsa våra utgifter. De föredrar att vi är paddor i hålet, hoppar in men aldrig klättrar ut.

för detta ändamål begränsar vissa kortutgivare antalet betalningar Du kan göra varje månad till en eller två.

”det här stör verkligen vissa människor eftersom de får betalt varje vecka, de vill betala sin kreditkortsräkning varje vecka, och vissa är begränsade från att göra det”, säger Weston. ”Om du pratar lite betalningar kanske företaget inte vill hantera dem. Det är inte i deras bästa intresse att hjälpa dig att betala din skuld ändå.”

på samma sätt, som vi har sett, tillåter de flesta kortutgivare inte att du betalar din faktura framåt. Om du är på väg till en sommar i Toscana måste du fortfarande landa dina månatliga betalningar inom betalningsfönstret (mellan utgiftsdatum och betalningsdatum) eller lida för det. Och det fönstret har nyligen krympt från 22 dagar till 20 dagar på vissa kort, ytterligare dra åt skruvarna.

” du pratar om förskottsbetalning, du pratar inte om någon form av tjänst”, säger Hillebrand. ”Jag tycker att det är en politisk fråga som emittenterna bör titta på, särskilt nu eftersom det är väldigt viktigt att inte missa en minsta betalning eftersom konsekvenserna kan vara så drastiska.”

lösning? ”Automatiserade betalningar som betalar ditt minimum varje månad är det bästa sättet att göra det”, säger Weston. ”Ställ in det via ditt kreditkort eftersom de är de som känner till minimumet. Om du inte gör det på det sättet kan du bara titta på det Saldo du vanligtvis bär, ta reda på vad din genomsnittliga minsta betalning är, dubbla eller tredubbla det och gör det till din automatiska betalning.”

spökkontot

vill du prova något riktigt läskigt? Stäng ett kreditkortskonto utan att titta på det slutliga uttalandet. Den lilla balansen kvar-ofta en dab av intresse eller ibland en avgift för att göra din slutbetalning via telefon — kan växa till ett monster på nolltid när dominoeffekten av förseningsavgifter, standard april och ränta få rullande.

det vanligaste spöket i ett stängt konto är restränta; det vill säga ränta som genererades mellan det att räkningen utfärdades och din betalning mottogs. Det kan vara svårt att se, men det kommer att hemsöka dig om du ignorerar det.

”det är väldigt förvirrande, när du särskilt tittar på ditt online-uttalande, för att ta reda på hur mycket du faktiskt är skyldig”, säger Hillebrand. ”Balansräkningen kommer att vara en sak och den faktiska balansen kommer att vara något annorlunda. Hur kommer jag till noll är verkligen den fråga som borde vara lättare för konsumenten att svara.”

lösning? ”Det bästa sättet att undvika resterande räntor/finansavgifter är att se till att saldot betalas i sin helhet”, säger American Express taleskvinna Mona Hamouly. ”Sluta inte göra betalningar efter att kontot har avbrutits. Betalningar måste fortsätta att göras senast betalningsdagen varje månad tills saldot betalas i sin helhet.”

för att skydda din kreditpoäng, var noga med att begära ett brev från ditt kortföretag som bekräftar att kontot stängdes på din begäran, inte deras. Hamouly säger AmEx mails bekräftelsebrev på deras kortmedlems begäran inom 10-12 dagar efter stängningsdatumet.

Weston lägger till detta tips: ”häng på det sista uttalandet så att du kan bevisa att du betalade det.”

Revenge of the sock puppet

det finns så mycket förvirring över den inverkan som att stänga ett kreditkort kommer att ha på sin kreditpoäng att vissa kortinnehavare helt enkelt väljer att ”socka-låda” sina oanvända kort — det vill säga de stoppar dem på baksidan av strumplådan och glömmer dem.

” det är väldigt svårt att ge några allmänna tumregler eftersom det delvis beror på hur många kort du redan har”, säger Hillebrand. ”Om du har för många kort kan det hjälpa dig att stänga en oanvänd. Men om dina andra kort är maxade ut eller nära maxade ut, stänger ett oanvänt kort upp din utnyttjandegrad, vilket gör att det ser ut som om du använder mer av din tillgängliga kredit, och det kommer att skada din kreditpoäng.”

nackdelen med ”sock-drawering” är dess potential för identitetsstöld. Om någon stjäl eller klonar ditt kort och har sina uttalanden skickade till dem, kan de snabbt köra upp det utan din vetskap.

även om ”sock-drawering” är ett korttrick som vi vanligtvis spelar på oss själva, säger Weston att kortföretag alltmer kommer in på det här spelet.

” i denna miljö där företag är mycket bekymrade över vinster är de mycket mer villiga att stänga av ett oanvänt konto än de har varit tidigare”, säger hon. ”Jag hade bara en avstängning från under mig som jag hade i över 10 år; jag använde det aldrig längre och boom, de stängde den. Det gjorde inte riktigt ont min kredit värdering, men om du hade en marginell poäng du försökte förbättra, som verkligen kan skada.”

lösning? ”Om du har för många kort och din kreditpoäng är bra, 750 eller högre, kan du stänga några av dina senaste kort”, säger Weston. ”Gör det långsamt över tiden. Du vill hålla dina äldsta och dina högsta gränskort aktiva. Ladda något litet till dessa konton, till exempel tidnings-eller tidskriftsabonnemang, och få det betalt automatiskt. Det kommer att hålla dem aktiva så att de fortfarande visar på din kreditrapport och är mindre benägna att stängas.”

se relaterade:Feds stöder regler för att begränsa bedrägliga kreditkortsmetoder, regler som föreslås för kreditkortsavgifter, avbryta ett kreditkort och din kreditpoäng, förstå hur kreditpoäng fungerar, en interaktiv guide till kreditrapporter