Financial Rights Legal Center-rådgivning och opinionsbildning för konsumenter i finansiell stress.

BY admin
|

Detta faktablad är endast för information. Det rekommenderas att du får juridisk rådgivning om din situation.

Covid-19 och ekonomiska svårigheter

för aktuell information om ekonomiska svårigheter och Covid-19:

  • nationell Skuldhjälplinje Covid-19 finansiell överlevnadsguide
  • ASIC moneysmart.gov.au ’ S ’ S COVID-19-göra finansiella beslut sida

fallstudie

Joe hade ett billån och ett bostadslån hos en bank. Joe hade arbetat som en Storeman. Verksamheten Joe arbetade för gick bröt lämnar Joe utan jobb. Joe började leta efter ett annat jobb men han visste att han inte skulle kunna göra sina närmaste återbetalningar på sina lån. Joe var säker på att han skulle få ett annat jobb men han behövde lite andrum. Först var långivaren inte sympatisk, så Joe sökte juridisk rådgivning om sina rättigheter enligt krediträtten.

VAD ÄR EKONOMISKA SVÅRIGHETER?

ekonomiska svårigheter är svårt att betala återbetalningar på dina lån och skulder när de förfaller. Det finns ofta två huvudorsaker till ekonomiska svårigheter:

  1. du hade råd med lånet när det erhölls men en förändring av omständigheterna har inträffat efter att ha fått lånet; eller
  2. du hade inte råd att återbetala lånet när det ursprungligen erhölls.

Om du är i den andra kategorin få juridisk rådgivning omedelbart.

Om du är i den första kategorin av ekonomiska svårigheter har du vissa rättigheter om ditt lån omfattas av krediträtten: se vår gäller den nationella Krediträtten? faktablad. Om du har ett kreditkort, personligt lån, billån eller bostadslån gäller krediträtten om lånet togs ut för personliga ändamål. Även om krediten lagen inte gäller Du kan och bör använda ekonomiska svårigheter att försöka förhandla fram en återbetalning arrangemang.

ekonomiska svårigheter och lagen

schema 1 i National Consumer Credit Protection Act 2009, National Credit Code (koden) avsnitt (72-75) som specifikt behandlar ekonomiska svårigheter. Från och med den 1 juli 2010 är alla förfrågningar om svårigheter under koden även om kontraktet ingicks före det datumet.

avsnitt 72 i koden täcker de omständigheter där du kan begära ett återbetalningsarrangemang på grund av ekonomiska svårigheter. Detta kallas en umbäranden variation.

Du måste ha (eller kommer att ha) problem med att göra dina återbetalningar på grund av rimlig orsak (t.ex. sjukdom, familjeuppdelning eller arbetslöshet). Detta är en mycket bred definition.

kom ihåg: Du kan be om någon typ av återbetalning arrangemang så länge det rimligen kommer att återbetala lånet.

Du har rätt att begära ekonomiska svårigheter även om den andra medlånaren inte godkänner eller inte kan kontaktas.

HUR MAN ANSÖKER OM EN SVÅRIGHET VARIATION ENLIGT KREDITRÄTTEN?

Du kan ringa eller skriva till långivaren direkt begär en återbetalning arrangemang. Använd vår begäran om svårigheter Variation prov brev. Behåll en kopia av brevet du skickar. Om du ber om det via telefon, föra anteckningar om vad som sades.

När du ber om en svårighet variation, bör du överväga följande:

  1. långivaren är mer benägna att acceptera din begäran om det är rimligt. Försök att hitta en balans mellan vad du har råd och försöker åtminstone uppfylla några av låneåtagandena under din period av svårigheter.
  2. be långivaren att skicka ut ett bokslut för dig att slutföra. Du kan överväga att söka hjälp av en gratis ekonomisk rådgivare för att hjälpa dig att fylla i formuläret eller utarbeta ett arrangemang du har råd med. För en remiss, Ring 1800 007 007 eller besök vårt sökverktyg för finansiella rådgivare.
  3. Åta dig inte att återbetalningar du inte har råd med.

det rekommenderas att du ger tillräcklig information om:

  • den rimliga orsaken till svårigheter, till exempel läkarintyg för en sjukdom.
  • din nuvarande inkomst och andra stora finansiella kostnader, till exempel andra lån.
  • vilka återbetalningar du har råd med.

viktigt: även om långivaren kräver orealistiska återbetalningar är det i ditt intresse att fortsätta göra några återbetalningar till lånet. Du bör fortsätta att betala vad du har råd under förhandlingarna.

delbetalningar kommer fortfarande att registreras så sent på din kreditrapport, men att betala någonting hjälper till att visa för din långivare att du vill komma tillbaka på rätt spår och din långivare kommer att vara mindre benägna att vidta rättsliga åtgärder.

en svårighet variation kan inkludera, till exempel:

  1. förlänga lånets löptid och lägga till efterskott till slutet av lånet.
  2. minska eller frysa räntan under en tidsperiod (enligt koden långivaren inte behöver göra detta och de är osannolikt att för ett lån med säkerhet på en bil eller hus, men de kan överväga att göra det för ett kreditkort som en gång off).
  3. avstå från verkställighetskostnader (de behöver inte, men fråga!)
  4. accepterar inga betalningar under en tidsperiod.

viktigt: ansöker om en umbäranden variation eller har en umbäranden variation accepteras kommer inte att påverka din kreditvärdighet eller listas på din kredit rapport. Det är möjligt att sena betalningar kan listas på din kredit rapport även om du har ett arrangemang för att betala mindre eller inte alla: se svårigheter variationer och din kredit rapport nedan.

VAD HÄNDER OM LÅNGIVAREN SÄGER ”NEJ” ELLER INTE SVARAR?

enligt krediträtten om du begär en ändring av ditt kontrakt på grund av ekonomiska svårigheter då:

  1. långivaren kan begära ytterligare information. Denna begäran måste göras inom 21 dagar efter din begäran om svårigheter.
  2. du måste tillhandahålla all relevant information som begärs.
  3. långivaren måste sedan svara skriftligen inom 21 dagar anger:
  • om långivaren samtycker till ändringen; och
  • om kreditleverantören inte godkänner ändringen som meddelar dig om:
    • kontaktuppgifterna för intern tvistlösningssystem (IDR): se vårt faktablad för tvistlösning
    • din rätt att gå till extern tvistlösning (EDR) med Australian Financial Complaints Authority (AFCA) och
    • långivarens skäl för att vägra umbärandeansökan.

om långivaren inte godkänner ansökan om ändring kan du ansöka till AFCA för den begärda ändringen: se vårt faktablad för tvistlösning.

Om du inte lyckas med EDR med AFCA, eller om din långivare inte är medlem, har du fortfarande möjlighet att gå till domstol men få juridisk rådgivning innan du gör det.

umbäranden variationer och din kredit rapport

När du ber om en umbäranden variation bör du inkludera en begäran om att långivaren inte:

  • lista en standard på din kreditrapport eller
  • rapportera dina betalningar som försenade på din kreditrapport.

be om en förklaring av hur din långivare planerar att rapportera din återbetalningshistorik om din begäran om ändrade betalningar accepteras. Om långivaren samtycker till din återbetalning arrangemang men planerar att fortsätta rapportera dina betalningar så sent på din kredit rapport, bör du göra ett klagomål till AFCA: se vår tvistlösning och din kredit rapport faktablad

långivaren hotar att ta mig till domstol

Om du har fått en standard meddelande och/eller långivaren hotar rättsliga förfaranden, måste du agera snarast. Du bör omedelbart:

  1. skicka ett brev till långivaren som begär en variation av ditt kontrakt på grund av svårigheter (om du inte har skickat en). Om detta inte är möjligt ring långivaren och be om en variation på grund av ekonomiska svårigheter.
  2. lämna in en ansökan skriftligen eller online i EDR, scheme, som administreras av Australian Financial Complaints Authority (AFCA). Dess kontaktuppgifter är:

viktigt: långivaren kan inte inleda domstolsförfaranden mot dig när du har lämnat in en skriftlig tvist med AFCA tills tvisten är fastställd (eller AFCA anser att den inte kan överväga din tvist).

3. Få juridisk rådgivning.

om du har fått ett påstående

  1. i NSW har du 28 dagar från det datum du delges ett påstående om att lämna in ett försvar. Efter 28 dagar har gått långivaren kan ansöka om dom. Det rekommenderas att du lämnar in med AFCA istället för att lämna in ett försvar i domstol. Du måste lämna med AFCA innan långivaren kan få dom, så lämna med AFCA så snart som möjligt. (Se punkt 2 ovan).
  2. om du lämnar in online med AFCA får du omedelbart en bekräftelse på att tvisten har ingetts.
  3. när du har lämnat in i EDR långivaren får inte ansöka om att få dom tills ärendet behandlas av AFCA.
  4. om långivaren fortfarande hotar att få dom ring AFCA på 1800 931 678 och låt dem veta detta och få juridisk rådgivning.

VAD HÄNDER OM JAG INTE ÄR BERÄTTIGAD TILL EN UMBÄRANDE VARIATION UNDER KODEN?

Om din långivare är bunden av koden för bankpraxis (banker), den kundägda bankkoden (kreditföreningar / byggföreningar) eller en medlem av hypotekslånet & Finance Association of Australia har dessa långivare skyldigheter att arbeta med dig om du är i ekonomiska svårigheter. Dessa skyldigheter kan täcka ditt lån även om koden inte gäller eller om du är ett litet företag eller investering låntagare. Du kan använda ett brott mot dessa skyldigheter som en anledning att klaga till AFCA.

Du bör fortfarande kontakta långivaren och förklara din situation. Be om en minskning (eller senareläggning) i dina återbetalningar för tid. Om långivaren samtycker, bekräfta avtalet skriftligen. Håll en kopia av brevet. Om långivaren inte kommer överens, bör du fortsätta att göra några av dina återbetalningar (om du kan) och få råd från en finansiell rådgivare och/eller göra anspråk på AFCA, om din långivare är medlem.

om långivaren inte kommer överens om en förändring av återbetalningar få råd. Om domstolsförfaranden inleds måste du omedelbart få juridisk rådgivning.

Om dina ekonomiska svårigheter sannolikt kommer att vara långsiktiga, rekommenderas att du får en finansiell rådgivare som hjälper dig.

BEHÖVER DU MER HJÄLP?