Medicinsk skuldkonsolidering: är det bra för dig?
vi tycker att det är viktigt för dig att förstå hur vi tjänar pengar. Det är ganska enkelt, faktiskt. Erbjudandena för finansiella produkter som du ser på vår plattform kommer från företag som betalar oss. De pengar vi gör hjälper oss att ge dig tillgång till gratis kreditpoäng och rapporter och hjälper oss att skapa våra andra bra verktyg och utbildningsmaterial.
ersättning kan påverka hur och var produkter visas på vår plattform (och i vilken ordning). Men eftersom vi i allmänhet tjänar pengar när du hittar ett erbjudande du gillar och får, försöker vi visa dig erbjudanden som vi tycker är en bra match för dig. Det är därför vi tillhandahåller funktioner som ditt godkännande Odds och besparingar uppskattningar.
naturligtvis representerar erbjudandena på vår plattform inte alla finansiella produkter där ute, men vårt mål är att visa dig så många bra alternativ som vi kan.
att betala av stora mängder medicinsk skuld kan verka omöjligt. Men med många medicinska räkningar finns det ingen ränta-så att hålla fast vid en original betalningsplan är ofta ett bättre alternativ än medicinsk skuldkonsolidering.
som sagt är verkligheten att medicinsk skuld kan vara så tömande att du inte kan täcka dagliga utgifter. Och att hålla reda på många räkningar från olika leverantörer varje månad kan vara överväldigande. Medicinsk skuldkonsolidering kan hjälpa till att ta itu med båda dessa problem om det låter dig kombinera alla dina räkningar till en enda, billigare månadsbetalning.
men det finns två skäl att undvika medicinsk skuldkonsolidering om du kan.
en är att det vanligtvis lägger till ränta eller andra kostnader för dina månatliga betalningar, vilket gör din skuld ännu dyrare på lång sikt.
den andra är din kredit: När du konsoliderar medicinsk skuld genom att betala av det med ett personligt lån eller ett kreditkort, till exempel — förlorar du vissa kreditskydd som endast gäller medicinsk skuld.
du kanske fortfarande tror att Medicinsk skuldkonsolidering är det enda sättet att få omedelbar lättnad. Låt oss titta på hur medicinsk skuldkonsolidering fungerar, några alternativ om du går den vägen – och andra typer av hjälp att utforska innan du bestämmer dig.
behöver du konsolidera skulden?Handla lån nu
- hur medicinsk skuldkonsolidering fungerar
- kan medicinsk skuldkonsolidering påverka din kredit?
- medicinska skuldkonsolideringsalternativ
- alternativ till medicinsk skuldkonsolidering
hur medicinsk skuldkonsolidering fungerar
som med andra typer av skuldkonsolidering innebär medicinsk billkonsolidering att ta ett nytt lån eller kreditlinje för att betala av din nuvarande skuld. Dessa medel betalar av den befintliga skulden, och du börjar sedan betala av det nya kontot.
när det gäller de flesta typer av skulder är målet med skuldkonsolidering att förenkla dina betalningar eller betala mindre ränta än på dina löpande konton.
men många typer av medicinsk skuld uppkommer inte alls, eller de har särskilt låga räntor. I dessa situationer kan konsolidering av skulden med ett räntebärande lån sluta kosta dig mer pengar totalt sett-särskilt om du måste betala några avgifter för att ställa in det nya lånet.
konsolidering kan spara pengar, men om dina nuvarande räkningar uppkommer stort intresse. Du kan befinna dig i den här positionen om du betalade för medicinska förfaranden med ett kreditkort, ett lån eller ett medicinskt kreditkort med ett uppskjutet räntebjudande som du inte kunde betala innan den särskilda finansieringsperioden slutade.
eftersom medicinsk skuldkonsolidering kan förenkla dina betalningar kan du tänka på att driva det även om det innebär att betala mer för dina medicinska räkningar över tid på grund av extra intresse. Men det är viktigt att veta att det finns en annan avvägning att överväga-och det handlar om din kredit.
kan medicinsk skuldkonsolidering påverka din kredit?
om du har en betalningsplan från din vårdgivare för din medicinska räkning kommer den skulden i allmänhet inte att rapporteras till de tre stora konsumentkreditbyråerna — Equifax, Experian och TransUnion. I så fall skulle skulden inte påverka din kredit.
det betyder inte att medicinsk skuld aldrig kan dyka upp på dina kreditrapporter.
om du inte betalar dina medicinska räkningar kan kontot skickas eller säljas till en inkassobyrå så småningom. Inkassobyrån kan rapportera din obetalda skuld till byråerna, som kan dyka upp på dina kreditrapporter och stanna där i upp till sju år från det att ditt konto först förfallit.
men med medicinsk skuld kan du fånga några pauser innan du kommer till den punkten.
verkligheten av dyra sjukhusvistelser, tillsammans med de förseningar som kan komma från att hantera sjukförsäkringsleverantörer, har lett till särskild behandling för medicinska räkningar, inklusive …
- de stora konsumentkreditbyråerna har kommit överens om att inte inkludera medicinska insamlingskonton på dina kreditrapporter tills kontot är minst 180 dagar förfallna.
- kreditbyråerna tar också bort medicinska insamlingskonton från dina kreditrapporter om ditt försäkringsbolag betalar (eller håller på att betala) räkningen.
- för veteraner kan vissa medicinska skulder inte rapporteras till byråerna förrän ett år har gått sedan förfarandet. Dessutom måste medicinsk skuld som var brottslig, debiterad eller skickad till insamling tas bort från dina kreditrapporter om den är fullt betald eller avvecklad.
- när de är en del av din kredithistoria kan medicinska insamlingskonton ha en mindre inverkan på vissa kreditpoäng än andra typer av insamlingskonton. Men det här är inte en övergripande regel.
- vissa kreditvärderingsmodeller kommer också att ignorera betalda medicinska samlingar helt när du bestämmer din poäng.
Medicinsk skuldkonsolidering kan stoppa dessa kreditskydd
de flesta av de regler och lagar som anges ovan gäller specifikt för medicinsk skuld. Så alla medicinska procedurer som du ursprungligen betalat för med ett personligt lån eller kreditkort kommer förmodligen inte att få samma skydd. Istället kommer att skulden klassificeras som ett lån eller kreditkort skuld.
samma koncept gäller för medicinsk skuldkonsolidering. Om du konsoliderar dina medicinska räkningar med ett personligt lån eller överför skulden till ett kreditkort, kan ditt konto inte längre klassificeras som ett medicinskt konto eftersom skulden nu kommer att finnas i ett lån eller kreditkortskonto.
dessa konton kommer sannolikt att rapportera din aktivitet till kreditbyråer. Som ett resultat kan betalningar i tid hjälpa dig att bygga kredit. Men du skulle också förlora många av de konsumentskydd som beskrivs ovan. Och en sen betalning, standard eller samling konto kan dyka upp på dina kreditrapporter och skada din kredit.
behöver du konsolidera skulden?Handla för lån nu
medicinska skuldkonsolideringsalternativ
trots riskerna kan du bestämma att Medicinsk skuldkonsolidering fortfarande är meningsfullt för dig. I så fall kan du ha flera alternativ.
Tänk på att det bästa valet för dig kan bero på dina mål och budget, och att din kredithälsa också kan påverka lånebeloppet och räntorna du får.
0% intro APR balance transfer kreditkort
Balance transfer kreditkort med 0% inledande APR-erbjudanden används vanligtvis för att konsolidera kreditkortsskulden, och de är ett potentiellt val för att konsolidera medicinsk skuld om du ursprungligen betalade dina medicinska räkningar med ett kreditkort.
ibland inkluderar dessa erbjudanden balansöverföringskontroller, vilket gör att du kan betala av befintlig skuld och sedan anta det beloppet som en balans på det nya kreditkortet. Du kanske också kan överföra pengar till ditt bankkonto, som du sedan kan använda för att betala dina medicinska räkningar.
en inledande 0% APR kan spara pengar på ränta så länge introperioden varar — men balansöverföringar kommer med många risker. Se upp för balansöverföringsavgifter, som ofta är 3% till 5% av varje överfört belopp.
du vill också utveckla en plan för att betala av saldot i sin helhet innan kampanjperioden slutar, eftersom den pågående räntan du betalar efter introperioden slutar kan kosta dig mycket på lång sikt.
personliga lån
beroende på din kredit kan personliga lån ha låga räntor och långa återbetalningsvillkor, vilket kan översättas till månatliga betalningar som är mer hanterbara än din ursprungliga skuld.
men kom ihåg att ränta börjar löpa när du får lånet, och vissa långivare tar ut en ursprungsavgift på lånebeloppet.
säkrade lån eller krediter
du kanske också kan använda en säker skuld, till exempel ett hemkapitallån eller hemkapitalkredit, för att finansiera betalningen av dina medicinska räkningar.
medan säkrade lån kan erbjuda lägre räntor och högre lånebelopp än lån utan säkerhet, är riskerna för höga för att rekommendera det i alla utom de allvarligaste fallen.
saknade medicinska räkningar kan skada din kredit och leda till insamlingsinsatser — men saknade säkrade lånbetalningar kan leda till förlust av ditt hem eller andra viktiga ägodelar.
alternativ till medicinsk skuldkonsolidering
för de flesta som inte ursprungligen betalade med kreditkort eller lån, kommer konsolidering av medicinska räkningar inte att vara ett bra alternativ. Medicinska räkningar har ofta låg eller ingen ränta, och leverantörer kan arbeta med dig för att hitta hanterbara betalningsplaner. Dessutom gäller särskilda regler för obetalda medicinska räkningar som kan begränsa deras inverkan på din kredit.
men om du känner dig överväldigad av antalet medicinska räkningar du har eller inte har råd att betala dem alla, kanske du kan få lite lättnad utan att vända sig till skuldkonsolidering.
- förhandling — nå ut till dina fordringsägare och fråga om de kan arbeta med dig för att erbjuda en annan återbetalningsplan eller sänka ditt utestående saldo. Du kan också nå ut till medical bill advocates, till exempel California Medical Billing Advocates (för kalifornier) eller Patient Advocate Foundation (nationellt) — båda ideella organisationer som erbjuder gratis tjänster. Tänk bara på att medan vissa erbjuder gratis eller billiga tjänster är det inte ovanligt att hitta andra som vanligtvis tar ut $100 per timme-eller tar en del av vad de sparar dig — för att förhandla för din räkning.
- kreditrådgivning-ideella kreditrådgivningsbyråer erbjuder skuldhanteringsplaner, som fungerar som skuldkonsolidering. Du kommer att göra en månatlig betalning till byrån, som sedan betalar dina fordringsägare direkt. Om du har kreditkort skuld, byrån kanske kan inkludera dessa konton och förhandla avgiftsundantag och lägre räntor.
- konkurs-om du har uttömt alla andra alternativ och du fortfarande kämpar för att betala dina medicinska räkningar, kan en medicinsk konkurs vara en sista utväg. Men det är inte ett beslut att ta lätt på. Ansökan om konkurs hjälper inte att täcka framtida utgifter om du har att göra med ett pågående medicinskt tillstånd, och det kan ha särskilt allvarliga, långvariga konsekvenser för din personliga ekonomi och övergripande kredit. En konkurs kan påverka din förmåga att få en bil, köpa ett hem eller ens hyra en lägenhet i upp till 10 år beroende på vilket kapitel Du fil. Om du tror att konkurs kan vara ett alternativ för dig, rekommenderar vi att du gör omfattande forskning först.
behöver du konsolidera skulden?Handla lån nu