Vad ska du göra när ditt försäkringsbolag förnekar ditt krav

kan ett försäkringsbolag neka ett krav? Ja, de kan och förnekar påståenden regelbundet. Om du är fångad i den olyckliga situationen att behöva lämna in en automatisk fordran, vill du vara säker på att du får den rättvisaste uppgörelsen från ditt försäkringsbolag. Om ett krav verkar felaktigt nekat kan du behöva vidta åtgärder för att avgöra om det finns något sätt att beslutet kan återkallas eller omprövas.

ett bra första steg är att läsa det finstilta i din policy — detta kan hjälpa till att belysa hur din försäkringsgivare betalar för fordringar. Om ditt krav helt nekades kan du granska din policy för att se exakt vad som nekades och varför.

att ta emot ett beslut om avslag behöver inte vara slutet på ditt ärende. Om du har granskat din policy och du verkligen känner att du har behandlats orättvist kan det finnas steg du kan vidta för att arbeta med din försäkringsgivare för att nå ett beslut som både du och företaget är nöjda med. Låt oss ta en närmare titt på hur det kan fungera.

Vad är en försäkringsfordringar förnekande?

låt oss säga att du har lämnat in en fordran efter en fender bender som lämnade dig med flera tusen dollar av skador på din bil. Din policy inkluderar kollisionstäckning, så du är ganska säker på att du snart får en check i posten. I stället får du ett” Vi beklagar att informera dig ” – brev som säger att ditt krav har nekats. Eller du får en check som täcker endast en liten del av skadorna på din bil — mycket mindre än vad som skulle stå för din självrisk.

detta scenario beskriver en förnekande av försäkringsanspråk. Förnekandet kan komma från ditt eget försäkringsbolag. Eller, om olyckan var den andra förarens fel, kan det komma från deras försäkringsgivare. Hur som helst betyder det vanligtvis att du har ont om de pengar du behöver för att reparera din bil — eller eventuellt betala dina medicinska räkningar om du skadades. Din första reaktion är förmodligen förvirring.

varför nekades mitt påstående?

ditt försäkringsbolag har anställda, kallade försäkringsreglerare, vars enda uppgift är att bedöma varje inlämnad fordran och bestämma företagets lagliga skyldighet att göra en utbetalning på fordringar. Reglerna och bestämmelserna kring försäkringsskyldigheten ändras något regelbundet, så det är viktigt att förstå vilka nya lagar som kan gälla i ditt tillstånd.

de flesta påståenden med dokumenterad skada är giltiga, och beroende på vittnesmål från vittnen som är närvarande vid kollisionen eller orsaken till förlusten, kommer påståendet vanligtvis att godkännas utan incident. Men vissa fall är lite skumma, och det finns flera anledningar till att ett försäkringsanspråk kan nekas. Några vanliga orsaker till att ett krav kan ifrågasättas och nekas är följande:

• ditt anspråk är värt mer än din täckning. Till exempel, om du har kroppsskada ansvar täckning för $25,000, men din olycka orsakar $35,000 av medicinska skador på den andra föraren, skulle ytterligare $10k nekas.
• du har inte den täckning som krävs. Om skada uppstod från en icke-olycksrelaterad förlust och du inte har omfattande täckning, till exempel, kan ditt krav nekas.
• avvikelser finns på din ursprungliga ansökan om försäkring. Om du inte var helt ärlig på din ansökan, eller om du misslyckades med att ge helt korrekt information, kan din försäkringsgivare vägra att betala ut ett krav som annars skulle täckas. Underrapportering av körsträcka eller underlåtenhet att nämna specifika uppgraderingar till ditt fordon är exempel.
• du bröt mot lagen under din påstådda olycka. Säg att du var berusad eller körde utan licens när olyckan inträffade — även om det inte är ditt fel — kan ditt påstående nekas.
• du rapporterade inte olyckan i tid. Om du inte rapporterar till polisen och din försäkringsgivare eller inte sökte någon nödvändig läkarvård omedelbart efter olyckan kan ditt krav nekas. Om du plötsligt bestämmer dig för att du har whiplash två veckor efter din olycka, har din försäkringsgivare anledning att misstänka försäkringsbedrägeri.

Vad gör du om ditt påstående nekas?

de möjliga orsakerna till fordringsförnekelse som anges ovan är alla giltiga skäl till varför en försäkringsgivare kan neka ditt krav — och skälen skulle förmodligen hålla upp i domstol, om ditt fall kom så långt. Men du kanske fortfarande frågar, ” Vad gör jag om min bilförsäkringsanspråk nekas? Finns det åtgärder jag kan vidta för att göra det mer troligt att jag kommer att kunna vända sitt beslut?”

rapportera fordran omedelbart

många försäkringsbolag gör det möjligt att initiera skadeprocessen via leverantörens webbplats — vilket innebär att du ska kunna göra det medan du väntar på att polisen ska komma fram. Om inte, ring dock ett samtal till din agent så snart som möjligt. Få den andra förarens försäkringsinformation omedelbart efter olyckan och låt aldrig den andra föraren prata dig om att ringa polisen. En polisrapport kan hjälpa betydligt när du behöver motivera ett krav. Som en del av due diligence för att initiera skadeprocessen, ta massor av foto eller till och med videofilmer för att verifiera omfattningen av skadorna.

se till att ditt anspråk är hos ditt eget företag

det är bra att undvika att lämna in ett krav hos den andra förarens försäkringsgivare när det är möjligt, även om det företaget är ett som måste betala ut eftersom det var den andra förarens fel. Genom en process som kallas subrogation kan din försäkringsgivare hjälpa dig att återhämta kostnader från den andra förarens försäkringsbolag. Eftersom din försäkringsgivare har fler juridiska och försäkringsexperter än du gör, låt dem göra tunga lyft.

få detaljerade uppskattningar

ju mer information du har desto bättre resultat får du vanligtvis med ditt krav. Ett sätt du kan göra detta är att ha din verkstad ger dig en specificerad, detaljerad uppskattning av reparationer. Gör inte misstaget att gå precis någonstans för din reparation uppskattningar.

om du inte har en pålitlig mekaniker, be dina vänner och familj om rekommendationer och få uppskattningar från dessa butiker. Om din försäkringsgivare säger att du ska få en uppskattning från en viss butik, gör det, men ge dem också ytterligare uppskattningar från andra butiker för att verifiera pågående priser.

få uppskattningar baserade på original fabrik (OEM) delar

du har rätt att få din bil tillbaka efter reparationer i samma skick som den var i före olyckan. För vissa försäkringsbolag behöver du en specifik ryttare på din policy för att begära Original equipment manufacturer (OEM) delar — det är något du bör fråga om när du registrerar dig för din policy. Även om det kostar några dollar till, är det bra att investera i denna täckning.

vet dina rättigheter om du inte håller med bilförsäkringen uppgörelse

om din bil är en total förlust, vara beredd på utbetalningen att vara mindre än vad du är skyldig på bilen, eller mindre än vad du tror att bilen är värd.

bilförsäkringsbolag försäkrar vanligtvis bilar baserat på ”Actual Cash Value” (ACV). Detta innebär att återförsäljningsvärdet kommer att avgöra vilken ersättning de ger för att ersätta din bil. Beroende på vilken tjänst de använder för att bestämma marknadsvärdet kan det exakta beloppet variera från ett företag till ett annat.

om du känner att din bil är av högre värde än ACV, kan du behöva göra lite fotarbete för att bevisa det. Möjliga faktorer kan inkludera hur bra du tog hand om bilen, om du höll den i garaget, hade mycket låg körsträcka och gjorde regelbundet underhållsarbete. Detta kan kräva kvitton och dokumentation, så om du tar hand om dina fordon på detta sätt är det viktigt att behålla alla kvitton och dokument.

hur man utmanar en fordringsförnekelse

om du tror att du har en giltig anledning att utmana en fordringsförnekelse, begär en tvist och försök medling först. Du behöver inte juridisk representation när du begär en tvist och medling, och det är billigare.

underteckna inte något pappersarbete som godkänner ett avvecklingsbelopp eller kontantera några försäkringskontroller tills du har övervägt processen att lämna in en tvist — handlingen att betala en check kan innebära att du godkänner avvecklingen, och du kanske inte kan bestrida ditt fall efter det.

när du har begärt medling väljer den neutrala parten — skiljemannen — först en neutral verkstad för att ge en uppskattning. Efter att ha granskat information från båda parter kommer de att styra antingen för dig eller mot dig.

du kan också anställa en oberoende skadereglerare som kan arbeta med medlaren och försäkringsbolaget och som är där för att tjäna dina intressen, inte försäkringsbolagets.

om du fortfarande inte är nöjd med resultaten av medling, skulle ditt nästa steg vara att anställa en advokat eller gå till din stats Department of Insurance, som kommer att sätta ärendet i skiljeförfarande. Den som utför skiljeförfarandet kommer att vara en bedömare som anser båda sidornas information och gör en rättsligt bindande dom.

takeaway

• när du har en olycka, lämna in ditt anspråk omedelbart till ditt försäkringsbolag och ge så mycket dokumentation som möjligt.
• ett avslag på anspråk kan hända av flera skäl, men om du känner att det är orättvist kan du vidta åtgärder för att begära en ändring av ditt företags beslut.
• om du utmanar domen kan en medlare fatta ett beslut för dina räkning.
• din sista utväg går till din stats Försäkringsdepartement och överklagar.

slutsats

vid avslag på bilförsäkringsanspråk vilka nästa steg kan du ta? Se till att du dokumenterar allt, från medicinska räkningar till polisrapporter och reparationsuppskattningar. Om du behöver kan du be en medlare att gå in för att bedöma situationen. Om även det inte hjälper, är din stats Försäkringsdepartement en sista utväg för att få ett krav justerat eller ändrat. Att veta din policy täckning och rättigheter som försäkringstagare är viktigt att veta vilka förväntningar att ha om fordran utbetalning.